48. Суброгация страховщиков. (965)

Суброгация - переход к страховщику, который уже выплатил страхователю страховое возмещение по договору страхования, права требования, которое страховщик (выгодоприобретатель) в силу закона имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате наступления страхового случая.

Согласно положениям п. 1 ст. 965 ГК право требования возмещения убытков, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования, переходит в пределах выплаченной суммы к страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.

Обязательные условия суброгации:

- выплата страховщиком страхового возмещения;

- волеизъявление страхователя, который свои права требования передает в том же объеме, в каком они могли бы быть осуществлены им самим, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанное выше волеизъявление страхователя должно быть установлено условиями договора. При этом, условие договора страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, признается ничтожным.

Применительно к договорам страхования ответственности рассмотренное право может действовать только в тех случаях, когда виновным в причиненных убытках является сам страхователь.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Право страховщика в подобных ситуациях будет исчерпано на момент возмещения ущерба в пределах выплаченного страхового возмещения. Если после этого убытки страхователя остались возмещенными не в полном объеме, то на оставшуюся невозмещенной сумму у страхователя право требования к лицу, виновному в причинении убытков, сохраняется.

Перешедшее к страховщику право требования может быть осуществлено им с соблюдением правил, которыми регулируются отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные убытки. Таким образом, страховщику надлежит соблюдать требования законодательных актов, регламентирующих правоотношения, в которых находились страхователь и лицо, ответственное за убытки.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной страхователю суммы страхового возмещения. Данное правило может быть применено, если такие права страховщика не исключены условиями договора. Освобождение от ответственности лица, ответственного за убытки, в подобных ситуациях невозможно без согласия страховщика даже в тех случаях, когда это инициируется страхователем.

В то же время требования к лицу, ответственному за убытки, признаются неправомерными по вине страхователя, если им нарушены сроки и порядок предъявления претензий, нарушен порядок их предъявления; отсутствуют необходимые документы; не установлено лицо, ответственное за причиненные убытки. Данное правило распространяется на все случаи применения суброгации, за исключением тех, которые специально предусмотрены законом или международными договорами (например, по различным международным договорам может быть установлена различная максимально возможная сумма взыскания убытков с ответственного лица, в том числе и меньшая, чем размер действительных убытков).