Глава 2. Становление коммерческих банков в Костромской губернии с 1871 -1904гг.

Заметная подвижка в развитии коммерческого кредита произошла в годы царствования Екатерины II. Она подписала Указ о создании двух коммерческих банков – в Санкт-Петербурге и в Астрахани. Эта попытка была неудачна, и брешь в неразвитой кредитной системе России удалось заполнить лишь в 1818г., когда был открыт Государственный коммерческий банк, просуществовавший до 1860г.

Новый этап в развитии банковского предпринимательства начался во второй половине 50-х гг., когда на престол взошёл Александр II. Образованная в 1859 г. правительственная комиссия по банковскому делу решительно высказалась в пользу частных и акционерных банков.

После открытия в 1860-м году Государственного банка России, в стране начинают возникать частные кредитные учреждения двух видов:

1.В форме общественных заёмщиков, связанных круговой ответственностью.

2.В акционерной форме.⁴⁰

В период формирования модернизированной финансово-кредитной системы России (60-70 гг. XIX в.) особое развитие получил такой вид банковской организации, как банкирские дома, которые играли ведущую роль в финансовой жизни России. Наибольшее влияние среди таких учреждений имел банкирский дом Рябушинских, который открыл отделения во многих регионах империи.⁴¹

В 1864-1873 гг. возникло большинство акционерных коммерческих банков. Их правления находились в Петербурге (в 1864 году возник первый акционерный коммерческий банк), Москве и некоторых торгово-промышленных губернских центрах.⁴²

Для операций в других городах банки открывали свои отделения. Число акционерных банков в 1875г. составляло 39, в 1900г. – 42⁴³. Ранняя концентрация банков была особенностью России и являлась главным образом результатом правительственной политики.

Решающим этапом в становлении акционерных коммерческих банков стали 90-е гг., когда капиталы, пассивы выросли почти вдвое, учёты векселей, кредиты под товары и векселя возросли почти в два с половиной раза. Процесс сращивания финансового и промышленного капиталов, несколько затормозившийся в период кризиса 1899-1903 гг., получил затем стремительное ускорение, что привело к формированию в России мощных финансовых групп.

2.1. Костромской Коммерческий банк.

Несмотря на относительно небольшой количественный рост (к 1900 г. в Российской империи действовали 42 коммерческих банка), благодаря созданной в начале 1900-х гг. широкой сети отделений (в 1904 г. их насчитывалось 268) акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России центральное место. По сумме баланса к 1914 г. (6284,6 млн. руб.) они намного опережали все остальные банковские учреждения коммерческого кредита, в том числе Государственный банк (4624,0 млн. руб.)⁴⁴.

Отечественные коммерческие банки, бывшие изначально всего лишь скромными посредниками в платежах, со временем превратились в важнейшие составные части денежно-кредитной системы, от которых зависело экономическое развитие страны. Десятку крупнейших коммерческих банков России возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн. руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли 628,4 млн. руб., Международный банк 617,5 млн. руб., Азовско-Донской банк 543,5 млн. руб., Русский торгово-промышленный банк 496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк 424,7 млн. руб., Сибирский Торговый банк 289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный банк 338,8 млн. руб., Купеческий банк 279,5 млн. руб.), а также Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.)⁴⁵.

Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок и бессрочных, или онкольных (от английского on call погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров (см. таблицу 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле.

На основании Высочайше утверждённого 21 мая 1871г. Устава, коммерческий банк в Костроме открывал свои действия 28 сентября. Обязательства банка выдавались за подписью председателя правления Михаила Андреевича Сыромятникова, а за его отсутствием одним из членов правления: Константином Яковлевичем Кашиным или Николаем Евдокимовичем Акатовым.⁴⁶

Банк производил операции, дозволенные Уставом, а именно:⁴⁷

а) учёт векселей и всяких других, на торговых сделках основанных, обязательств

б) Ссуды:

1) под залог государственных процентных бумаг, паёв, акций, облигаций и закладных листов;

2) по коносаментам, свидетельствам (варрантам) товарных складов, квитанциям транспортных контор, железных дорог и пароходных обществ;

3) под залог драгоценных металлов и ассигновок горных правлений, и

4) под залог товаров

в) перевод денег в С.Петербург и Москву, а равно во все места, где находятся отделения и агентства Волжско-камского банка.

г) покупку и продажу, за счёт третьих лиц, всякого рода государственных и частных процентных бумаг.

д) покупку и продажу за свой счёт государственных бумаг, акций и облигаций, правительством гарантированных.

е) приём вкладов как от частных лиц, так равно и от разных обществ, монастырей и церквей.

Вклады принимались как лично от самих вкладчиков, или их доверенных, так и через почту из всех местностей России.

На бессрочное время, т.е. до востребования, и на определённые сроки, а равно и на текущий счёт.

Размер процентов, впредь до изменения, определялся на 1870-е годы:

1. По текущему счёту 4% в год

2. По вкладам:

До востребования, т.е. от 6 до 12 месяцев 5%

От одного до 5 лет 5½%

От до 10 лет 6%

Банк взимал, впредь до изменения,

а) по учёту векселей: до 6 месяцев 7½%

9 месяцев 8%

в) по ссудам под залог

1. процентных бумаг до 6 месяцев 7%

до 9 месяцев 7½%

2. товаров, в складах 8%

3. товаров в пути 8%

«Банк работает ежедневно, кроме праздничных и воскресных дней, от 10 часов утра до 4 часов по полудни»⁴⁸. Банк помещался в костромском гостином дворе против табачного ряда. Костромской Коммерческий банк правление (Волжско-Камского банка) имел в Костроме, а отделения в Вологде, Вязьме и Владимире по данным на 1899г.⁴⁹ Если сравнить активы и пассивы по состоянию счетов к 1-му декабря 1899 года в Костроме и в отделениях, то видно, что по всем операциям лидировал банк в Костроме. Актив общий – 4570123 руб. 72 коп., в Костроме он составлял 3803336 руб. 90 коп.⁵⁰

В параграфе 1-м правил о текущих счетах указано кто мог быть клиентами банка.⁵¹ Пользоваться услугами банка могли частные лица, торговые дома и общества, а также монастыри, церкви, правительственные и общественные учреждения, волостные правления, опекунские учреждения.

Лицу или обществу, которым в банке открыт текущий счёт, выдавались две книжки: одна расчётная, другая книжка приказов и чеков. Открывая текущий счёт, вкладчик должен внести минимальную сумму 50 рублей. Размер процентов по текущим счетам устанавливался правлением банка, о чём публиковалось в «Правительственном Вестнике», «Московских Ведомостях», «Костромских ведомостях». Текущий счёт вкладчика мог быть закрыт: по собственному желанию, в случае, когда им выдан чек на сумму большую, чем он имеет на своём счёте в банке, а также, если на его счёте останется сумма меньшая 50 рублей. Возобновить отношения с банком вкладчик мог только в следующем банковском году⁵².

В конце октября 1904 года костромской коммерческий банк прекратил платежи.⁵³ В ноябре 1904 года поверенным одного из наиболее крупных вкладчиков банка купца И.Я. Аристова было подано в Костромской окружной суд прошение об объявлении банка несостоятельным должником по торговле. Прошение было мотивировано отказом банка произвести уплату по предъявленным претензиям заявлением правления об отсутствии наличных средств в кассе банка и постановлением совета банка, признавшего необходимым прекратить деятельность предприятия. Признание судом несостоятельности банка для кредиторов являлось желательным, так как министерство финансов на просьбы некоторых вкладчиков, - взять в свои руки ликвидацию предприятия – обусловило участие правительства в ликвидации дел объявлением несостоятельности банка.

Прошение Аристова рассматривалось Костромским окружным судом в заседании 12-го ноября.⁵⁴ Окружной суд отказал в объявлении банка несостоятельным до получения данных добытых ревизией дел банка и устанавливающих его имущественное положение. По слухам при успешной ликвидации дел банка вкладчики могли рассчитывать на удовлетворение своих претензий в размере от 60 до 70 коп, на рубль⁵⁵.

В предполагаемую ликвидационную комиссию вошли в качестве представителей министерства юстиции – старший нотариус Костромского окружного суда гражданин Полетаев, министерства финансов – управляющий местным отделением Государственного банка Н.А.Ростовский, казны – чиновник казенной палаты и представители банка.⁵⁶