- •Тема 7. Система кредитования юридических и физических лиц.
- •Методы кредитования клиентов коммерческого банка: понятие, виды, сфера их применения, современные особенности. (10 баллов).
- •Виды и структура кредитной документации: документы, регламентирующие кредитный процесс и документы оформляющие кредитную процедуру. (20 баллов).
- •Объекты кредитования: понятие, виды и сфера применения (10 баллов).
- •Кредитная политика коммерческого банка: содержание, структура, стандарты кредитной политики. (10 баллов).
- •Элементы системы кредитования и их характеристика. (20 баллов).
- •Фундаментальный блок:
- •Организационный блок:
- •Регулирующий блок:
- •Нормативы кредитного риска в современной банковской практике России, методика их расчета и критериальный уровень. (10 баллов).
- •Тема 8. Содержание кредитного договора.
- •Форма и содержание кредитного договора, сравнительная оценка его содержания в российской и зарубежной банковской практике. (10 баллов).
- •Кредитный договор
- •2. Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде. (10 баллов).
Тема 8. Содержание кредитного договора.
Форма и содержание кредитного договора, сравнительная оценка его содержания в российской и зарубежной банковской практике. (10 баллов).
Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.
По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах:
Необходимую правовую основу кредитной сделки составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы, другие законодательные и нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.
Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.
Главное при вступлении в договорные отношения заключается во взаимной заинтересованности сторон. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель получения прибыли от превращения бездействующих средств в работающие. Взаимная заинтересованность сторон обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.
Большое значение имеет согласованность условий сделки.
Кредитный договор
Преамбула
I. Основные понятия
II. Сумма кредита и порядок его предоставления
III. Проценты и процентный период
IV. Порядок и сроки погашения кредита
V. Условия, предшествующие выдаче кредита
VI. Требования к юридической личности и деловой репутации
заемщика
VII. Обязанности заемщика
VIII. Ответственность
IX. Дополнительные условия договора
X. Разрешение споров
XI. Юридические адреса сторон, подписи
Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками разных стран с клиентами, являются:
высокий уровень правовой культуры;
подробные условия кредитной сделки, предусмотренной в договоре;
типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.
2. Факторы, определяющие уровень договорной процентной ставки по предоставленной ссуде. (10 баллов).
1. Базовая процентная ставка, складывающаяся исходя из:
- средней реальной цены кредитных ресурсов;
- минимальной доходной маржи;
- планируемого уровня прибыльности ссудной операции.
2. Надбавка за риск (индивидуальная)
Средняя реальная цена кредитных ресурсов определяется как средняя рыночная стоимость ресурсов, скорректированная на норму обязательных резервов в ЦБ РФ.
Дополнительно также учитываются:
- официальная учетная процентная ставка ЦБ
- вид и срок выдачи кредита
- издержки привлечения средств ( уровень средней процентной ставки по депозитам)
- степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения)
- расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением
- характер отношений между банком и заемщиком
- ставки банков-конкурентов
- норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.
Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (депозитов и ссуд) является норма процента, или процентная ставка (ПС). Она определяется следующим образом:
ПС = доход/величину кредита
100%.
Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение - о его удешевлении. Изменение стоимости кредита имеет огромное значение не только для банка и клиента, но и для экономики страны в целом. Так, в случае увеличения стоимости кредита сокращаются источники расширения производства.
При анализе изменения процентных ставок необходимо в первую очередь рассмотреть факторы, влияющие на это изменение. Различают внешние и внутренние факторы.
К внешним факторам относятся:
Денежно-кредитная политика в стране. Центральный банк России с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая ЦБ, так и объем его операций на денежном рынке.
Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между ЦБ и другими банками. При ее понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведет к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах ЦБ. При повышение процентных ставок - процесс обратный - объемы предоставляемых ссуд сокращаются.
Конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.
К внутренним факторам, которые учитываются при определении процентных ставок, относятся:
степень риска непогашения кредита;
получение прибыли от ссудных операций;
характер предоставленного обеспечения своевременного возврата кредита;
размер ссуды;
срок погашения ссуды;
расходы по оформлению ссуды и контролю;
характер отношений между банком и заемщиком.
В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который заемщики могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота - главного фактора, влияющего на прибыль.
Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей:
инфляции; номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу.
реальной отдачи, которая в свою очередь зависит от инвестиционного риска;
спроса на ссуды;
изменения потребности государственного сектора в заемных средствах;
обменных курсов валют. Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть также высоки во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.