Тема 5 - Личное страхование

Объектом является защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю одновременно или выплачивать периодически (пенсионное обеспечение), определенную договором сумму.

Классификация личного страхования производится по разным основаниям.

По виду личного страхования

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и / или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре

- индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (группа лиц).

По длительности страхового обеспечения

- краткосрочное (менее 1 года)

- среднесрочное (от 1 года до 5 лет)

- долгосрочное (свыше 5 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

-с единовременной выплатой страховой суммы;

-с выплатой страховой суммы в форме ренты.

Особенности договора личного страхования:

1) наличие третьей стороны;

2) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения;

3)страховая сумма может осуществляться частями;

4) только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Страхование жизни

предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

К особенностям страхования жизни относятся:

*страхование жизни включает страхование на случай смерти (рисковое страхование) или дожития (накопительное страхование).

*страхование производится в рублях и в валютном эквиваленте.

*минимальный срок страхования – 1 год. Максимальный – 20 лет или пожизненно.

*взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода, ежегодно.

В России страховыми компаниями предлагаются следующие варианты страхования жизни:

1. Страхование на случай смерти - страховая сумма выплачивается наследникам в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования.

2. Страхование на дожитие – страховая сумма выплачивается в случае дожития застрахованного до истечения срока действия договора.

3. Страхование на определенный срок (смешанное) – страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный. В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов наследник получает обусловленную договором страхования сумму.

4. Страхование от несчастных случаев – является дополнительным к указанным выше видам (комбинированное страхование)

Выплаты по данному виду страхования осуществляются:

*за каждый день нетрудоспособности, наступивший вследствие несчастного случая – 0,2% страховой суммы, но всего не более чем за 50 календарных дней;

*при получении инвалидности, наступившей вследствие несчастного случая: I группа – 80% страховой суммы, II группа – 60% страховой суммы, III группа – 30% страховой суммы.

*в связи со смертью застрахованного лица – 100% страховой суммы.

Отличия договора жизни от других видов договоров страхования:

1) как правило, представляет долгосрочный характер (10 лет и более или на всю жизнь);

2) это договор суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страхованию. При получении компенсации от виновных в ущербе здоровья застрахованного, лиц не лишает право на получение причитающейся страховой выплаты;

3) в страховании жизни не существует понятия двойного страхования. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; (главное – способность выплачивать страховые взносы по заключенным договорам);

4) по договору страхования страховщик заранее знает стоимость страхового случая, поскольку вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте Х лет рассчитывается исходя из таблиц смертности.