15.Сущность, содержание кредита, кредитных отношений, виды кредита, принципы кредитования.

Кредит- форма движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого во временное пользование на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Кредит необходим для поддержания непрерывного кругооборота фондов работающих предприятий, обслуживания процесса реализации производимых товаров и услуг.

Функции кредита:

- перераспределительная – носит общественный характер и активно используется государством в регулир-и произв-ных пропорций и упра-и совокупным денежным капиталом.

- экономия издержек обращения – кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспр-ва на основе достижений научно-тех-о прогресса.

- ускоренная концентр-я и централиз-я кап-а, ускорение НТП.

Кредитная система -совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, которые осуществляются благодаря совокупности кредитно-финансовых учреждений, концентрирующих в своем распоряжении свободные денежные средства для предоставления их в ссуду

Субъекты кредитной системы:

-Кредиторы - субъекты кредитных отношений, которые предоставляют свои временно свободные средства в распоряжение другим юр или физ лицам на определенный срок.

-Заемщик – субъект кредитных отношений, который получает средства в пользование (в ссуду) и обязан их возвратить в установленный срок.

Выделяют следующие виды кредитов:

1)Банковский кредит – денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента

2). Потребительский – кредитором является как специализированное финансово-кредитное учреждение, так юрид. лицо. Заемщик – только физическое лицо. Может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме, форме оказания услуг.

3). Коммерческий кредит – финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами в форме реализации продукции и услуг с отсрочкой платежа.

4). Гос кредит- гос-во может выступать в качестве кредитора, заемщика или гаранта.

5)Международный кредит – участниками могут выступать: 1. международные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР), 2. Правительства соответствующих государств, 3. отдельные юрид. лица, в т.ч. банки.

Основными принципами кредитования являются:

1.Возвратность – означает необходимость возврата, полученных от кредитора финн. ресурсов после завершения их использования заемщиком.

2.Срочность – ссуда должна быть не только возвращена, но возвращена в определенный срок, указанный в кредитном договоре.

3.Платность – необходимость не только прямого возврата кредита, но и оплата права за его испол.

4.Обеспеченность – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

5.Целевой характер – цель кредита находит отражение к кредитном договоре, нарушение условий которого может стать основанием для долгосрочного отзыва кредита или повышение ссудного %.

16. Банковская система рф, ее элементы, правовые основы регулирования

Банковская система – это совокупность учреждений, обслуживающих денежный оборот и кредитные отношения и осуществляющих посредством кредитов финансирование отраслей экономики.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России:

- принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций Центрального банка и всех остальных банков (ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ЦБ РФ»). ЦБ как верхний уровень выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчета в стране. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юрид. лицами, не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также с физ. лицами.

- принцип универсальности банков означает, что банки имеют право осуществлять все коммерческие и инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями, т.е. не предусматривается специализация банков по видам их операций.

Элементами банковской системы являются:

-банки,

-специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка (небанковские организации),

-дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кред. институтов.

Кредитная организация – юр-е лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство РФ выделяет два вида кредитных организаций:

-банки;

-небанковские кредитные орга-ии.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

-привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

-размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банки делятся на:

-частные банки;

-банки с государственным участием;

-банки с участием иностранного капитала.

Небанковская кредитная организация – кредитная орг-я, имеющая право осуществлять отдельные банко-е операции, предусмотренные законом (это, напр, ломбарды, потребит. кооперативы, учрежд-я инкассации и др.).