77. Виды и формы страхования.

Виды страхования: 1) добровольное (договор страхования заключается по воле сторон, а не по требованию закона); 2) обязательное (осуществляется в силу закона). К обязательным видам страхования для юридических лиц относится, например, ОСАГО, обязательное страхование ответственности на промышленно опасных объектах и др. Для физических лиц предусмотрено два вида обязательного страхования: а) социальное; б) обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); 3) личное (система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных); 4) имущественное (к нему относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности; 5) ответственности за причинение вреда; 6) ответственности по договору; 7) предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

78. Характеристика страховых правоотношений

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Согласно ст. 4 РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Субъектами страхового дела являются:страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Законодатель в ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" перечисляет участников страховых отношений, это:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Обязанности страхователя:

1. Важнейшей его обязанностью является своевременная уплата всей суммы страховой премии или страховых взносов, если договором определено внесение страховой премии частями. Невыполнение этого условия может прекратить действие договора.

2. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, имеющих значение для превращения страхового риска в страховой случай. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы. Если страховая сумма по такому обязательству уже выплачена, а договор признан недействительным, то она подлежит возврату страховщику, а страховая премия обращается в доход государства. Существенными обстоятельствами закон определяет такие обстоятельства, которые, по крайней мере, определены в договоре страхования или правилах страхования, если они применяются к данному виду страхования.

3. После заключения договора, страхователь не освобождается от обязанности заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблюдать все необходимые правила и нормы, а также предпринимать все разумные действия для добросовестного выполнения своих обязанностей.

4. Гражданский кодекс возлагает на страхователя обязанность, при наступлении страхового случая, принять все разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если о наступлении страхового случая сообщено страховщику, то страхователь обязан руководствоваться указаниями страховщика, сообщёнными страхователю. При умышленном непринятии мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от обязанности возмещения таких убытков. На основании ст. 962 ГК, расходы по уменьшению убытков включаются в страховую сумму.

5. Страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования и в установленной им же форме. Ст. 961 ГК возлагает эту же обязанность и на выгодоприобретателя, если он намерен воспользоваться своим правом предъявления требований к страховщику. Неисполнение этой обязанности даёт страховщику право отказать в выплате страховой суммы. Однако если будет доказано, что страховщик знал о наступлении страхового случая, либо его неосведомлённость не могла сказаться на выполнении его обязанностей, он не освобождается от выплаты страховой суммы.

6. В течение действия договора страхования, страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему новых значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику и которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования или правилах страхования. Изменение существенных обстоятельств ведёт к перезаключению договора страхования на новых условиях, причём уменьшение страхового риска ведёт к снижению страховой премии и наоборот.

7. В соответствии со ст. 960 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству и должен сообщить об этом страховщику.

8. Страхование однородных партий имущества допускается по генеральному полису. Однако при поступлении каждой партии такого имущества он обязан уведомить страховщика, даже если возможность убытков подлежащих возмещению по этой партии миновала. По своему требованию страхователь может получить на каждую партию товара, застрахованного по генеральному полису, отдельный полис, условия которого предпочтительнее при разрешении споров.

9. При досрочном расторжении договора страхователь обязан уведомить страховщика в установленный договором срок и установленной форме. Если такой срок не установлен, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, при условии, что к моменту отказа возможность страхового случая вследствие гибели имущества по другим причинам или вследствие прекращения лицом предпринимательской деятельности, застраховавшим риск от такой деятельности, не отпала. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию, за не истекший период договора за минусом понесённых расходов. В случае досрочного расторжения договора страхования, когда возможность страхового случая отпала, страхователь теряет право на возврат страховой премии, так как в момент заключения договора вероятность наступления страхового случая реально существовала.

10.Страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации. Для этого он обязан передать страховщику все документы, доказательства и сведения необходимые для предъявления регрессных требований. Отказ страхователя от этих требований или невозможность предъявления таких требований по вине страхователя, влекут отказ страховщика от выплаты страховой суммы.

 

Обязанности страховщика:

1. Страховщик обязан ознакомить страхователя, при заключении договора, с правилами страхования. Правила страхования могут быть расположены на обратной стороне полиса либо выдаваться страхователю под роспись в виде отдельного документа.

2. Как уже говорилось, главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю, при наступлении страхового случая, страховой суммы на основании страхового акта или аварийного сертификата. Страховая выплата не всегда имеет форму денежных средств. Законом допускается компенсация и в натуральной форме, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д.

3. Страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба застрахованному имуществу.

4. Страховщик обязан перезаключить договор страхования по вновь открывшимся обстоятельствам, увеличивающим или снижающим степень страхового риска, сообщенные ему страхователем.

5. Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, его имущественном положении и состоянии здоровья, кроме случаев указанных в законе (сведения, предоставляются суду, следственным органам и т.д.).

6. При досрочном расторжении договора страхования, страховщик обязан заблаговременно предупредить страхователя о своих намерениях. На основании ст. 958 ГК страховщик обязан вернуть внесённые страховые взносы полностью, а при невыполнении страхователем своих обязанностей, за не истекший период договора за минусом понесённых расходов. Основания для безусловного расторжения договора и полного возврата страховой премии страховщиком указаны в законе:

· гибель застрахованного имущества по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

7. Страховщик обязан заменить по письменному заявлению или требованию страхователя выгодоприобретателя на условиях, определённых законом.

8. Страховщик обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда, по письменному требованию страхователя лицо, чья ответственность застрахована (если оно не совпадает со страхователем). В договоре личного страхования такая замена возможна только с письменного согласия застрахованного лица и страховщика.

Правилами и договором страхования могут устанавливаться и другие права, а также корреспондирующие им обязанности сторон страхового правоотношения. В частности в обязанности страховщика входит оформление договора и страхового случая, определение размера страховой суммы, назначение, при необходимости, экспертизы, оценка страхуемого имущества, установление страховой франшизы и другие.