Банк сам выбирает, что предложить заемщику

Несмотря на то что кредитный договор с аннуитетными платежами заемщику невыгоден, он не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет. Во-первых, кредитный договор по своей правовой природе не является публичным и банк в принципе не обязан заключать его с каждым, кто к нему обратится. Оценив платежеспособность заемщика, он вправе отклонить заявку на выдачу кредита, и такой отказ будет правомерным.

Во-вторых, ежемесячный аннуитетный платеж по размеру меньше дифференцированного и выбор первого платежа в качестве способа погашения кредита банк может мотивировать тем, что размер регулярного дохода заемщика не позволяет ему платить по кредиту дифференцированными платежами. Как показывает практика, банки успешно могут отстоять правомерность своей позиции о возможности предложить конкретному заемщику только один способ погашения кредита.

Как отмечается в судебной практике, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения ссудной задолженности - аннуитетного платежа - не является злоупотреблением своим доминирующим положением, которое запрещено п. 3 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", поскольку заемщик в любом случае вправе платить больше, чем сумма аннуитетного платежа, и погашать кредит (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28.08.2014 по делу N А53-2903/2013).

В этом деле суд, соглашаясь с позицией банка, отметил следующее. Заемщик в любом случае вправе платить больше, чем сумма аннуитетного платежа, и погашать кредит. За счет имеющегося у него права на досрочное погашение кредита (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ) он может увеличивать сумму ежемесячного платежа вплоть до той минимальной суммы ежемесячного платежа, которую он платил бы, если изначально полученный кредит был с дифференцированным способом погашения. Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, необходимо отметить следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно платить меньше, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе погашения, но при этом не лишен права платить больше, за счет чего он платит столько же, сколько платил бы при дифференцированном способе. Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

Условие кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами содержит лишь предусмотренные законом требования о возврате суммы кредита и уплате процентов на сумму задолженности по состоянию на начало каждого операционного дня. При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

При этом покупательная способность этой суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения, в начале периода погашения гораздо выше покупательной способности этой суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения (например, через 13 лет) в силу того, что со временем покупательная способность денег снижается. Очевидно, что эта сумма через несколько лет обесценится, так как чем больше временной период, тем больше показатель обесценения денег.

Действительно, заемщик при аннуитетных платежах платит меньше и больше сохраняет денег для своих личных нужд, а также для накопления. Покупательная способность таких сэкономленных денег выше, чем была бы в конце срока пользования кредитом как при дифференцированных платежах, учитывая рост инфляции в стране и обесценение денег. Между тем при аннуитетных платежах стоимость кредитования для заемщика выше за счет переплаты по процентам и выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату не покрывает.