Не спешите с погашением

Особенностью российского менталитета является нежелание наших граждан длительное время тянуть долговое бремя. Если у них появляется возможность погасить кредит досрочно, они в большинстве случаев обязательно это сделают. Однако не всегда такой подход оправдан.

Если, например, заемщик успел до начала финансового кризиса и падения рубля взять рублевый кредит по низкой процентной ставке (например, 10,5 - 12,5% и даже 16% при текущей ситуации), он имеет возможность ежемесячно вносить небольшие по размеру суммы в счет погашения кредита, а остальные высвободившиеся суммы направлять не на досрочное погашение кредита, а размещать в депозитах, по которым банки предлагают сейчас высокие ставки (от 20% и выше). В такой ситуации заемщик привлек денежные средства у банка под сравнительно невысокий процент и имеет возможность разместить их под более высокий, извлекая для себя выгоду в виде разницы в процентах.

По истечении срока, на который заключен договор банковского вклада, он может либо продлить его, если ставки будут также коммерчески привлекательными или во всяком случае выше его процентной ставки по кредиту, либо направить сбережения на досрочное погашение кредита. Основа банковской деятельности - привлечение денежных средств под невысокий процент (дешевое фондирование, низкие ставки по депозитам) и последующее размещение этих денег от своего имени под более высокий. Однако на разнице в процентах за привлечение и размещение денег, как мы показали, могут зарабатывать не только банки, но и обычные граждане.

При желании досрочно погасить кредит заемщик должен иметь в виду, что для проведения такой операции ему недостаточно просто внести денежные средства на счет, открытый для обслуживания кредита, поскольку для этого требуется заявление на досрочный возврат, поскольку в отсутствие волеизъявления заемщика у банка отсутствуют правовые основания для направления внесенной суммы на досрочное погашение кредита (Апелляционное определение Тюменского областного суда от 27.10.2014 по делу N 33-5707/2014).

А.Бычков

Начальник юридического отдела

ЗАО "ТГК "Салют"

Подписано в печать

01.04.2015