7.4. Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем (при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей, строительства и др.). Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Субъектами кредитных отношений в случае использования потребительского кредита являются заемщики – физические лица и кредиторы. В роли кредитора могут выступать как банки, специализированные кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Потребительский кредит важен для кредитора, так как:

• повышает его имидж, создавая видимость участия в решении социальных проблем общества;

• имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным (по меркам кредитора) суммам выдачи и четко определенному обеспечению возвратности ссуд;

• заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования заемщиком и других банковских услуг.

В РБ потребительский кредит только получает распространение, используется ограниченно, однако эта форма кредитных отношений развивается чрезвычайно быстро. Есть основания прогнозировать ее значительное расширение. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Классификация потребительского кредита:

1. По субъектам кредитных отношений:

а) банковский;

б) небанковский.

2. По формам выдачи:

а) товарный;

б) денежный.

3. По способу погашения:

а) погашаемый единовременно;

б) в рассрочку.

4. По срокам выдачи:

а) краткосрочный;

б) долгосрочный.

5. По целевому назначению:

а) инвестиционный;

б) на покупку товаров или оплату услуг;

в) на развитие личных хозяйств;

г) целевые кредиты отдельным социальным группам (молодые семьи, студенты, молодые специалисты);

д) кредит на текущие (неотложные) нужды.

6. По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг:

а) кредиты на полную стоимость;

б) кредиты с частичной оплатой товаров.