Тема 3. Ссудный процент

1. Экономическая природа ссудного процента и его функции

2. Основы определения уровня ссудного процента

3. Механизм функционирования банковского процента

Вопрос 1.

Ссудный процент  это объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости.

Ссудный процент возникает в итоге товарно-денежных отношений, которые определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Потребительная стоимость (полезность) такого товара состоит в производстве прибыли, которая с одной стороны составляет доход производителя, а с другой – кредитора (в форме процента). При кредитовании происходит столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот. Следовательно, происходит разделение прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего представляет собой ссудный процент.

Движение ссужаемой стоимости таково: PV → FV, ∆=FV-PV

PV  первоначальная сумма долга (ссужаемая стоимость);

FV  наращенная сумма долга (PV с процентами);

∆  приращение к ссуде, являющееся платой за кредит.

д еньги

FV

∆

Р

0 n время

Ссудный процент может существовать в различных формах, которые можно классифицировать по различным признакам.

	Классификационный признак	Форма ссудного процента
1.	Форма кредита	1. коммерческий процент
		2. банковский процент
		3. межбанковский процент
		4. потребительский процент
		5. процент по финансовым сделкам
		6. проценты по государственному кредиту
2.	Виды кредитных учреждений	1. учетный процент ЦБ (ставка рефинансирования)
		2. банковский процент
		3. проценты небанковских кредитных учреждений
3.	Срок кредитования	1. процент по сверхсрочным кредитам (овернайт)
		2. процент по краткосрочным кредитам
		3. процент по среднесрочным кредитам
		4. процент по долгосрочным кредитам
4.	Виды кредитных операций	1. процент по депозитам
		2. процент по кредитам
		3. процент по вексельным операциям
		4. процент по финансовым операциям
		5. процент по межбанковским кредитам
5.	Виды инвестиций	1. процент по инвестициям в оборотные средства
		2. процент по инвестициям в основные средства
		3. процент по инвестициям в ценные бумаги

В условиях рыночного управления экономикой ссудный процент выполняет две функции:

1. Функция распределения капитала проявляется в том, что уровень процента предопределяет доходы кредиторов и расходы заемщиков и таким образом перераспределяет капитал между кредитором и заемщиком.

2. Стимулирующая функция. Ссудный процент обладает мощной стимулирующей природой, т.к. величина ссудного процента определяет потенциальных заемщиков, т.е. тех юридических и физических лиц, которые по результатам своей деятельности могут вернуть привлеченные средства и ссудный процент. Это позволяет развивать доходные отрасли и направлять ссудный капитал в рентабельные предприятия.