Вопрос 2. Структура современной банковской системы:
А) становление российской банковской системы.
Реформирование банковской системы у нас начинается с конца 80-х годов. До 1985г. банковская система Советского Союза включала 3 банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк и Внешторгбанк. Кроме этого существовала также система Гострудсберкасс.
Такая банковская система была неэффективной. Основные недостатки такой системы сводились к следующему:
а) монополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка и источников кредита;
б) отсутствие банковской специализации;
в) низкий уровень процентных ставок;
г) данные об эмиссии кредитных и бумажных денег не публиковались.
Главенствующее положение5 в банковской системе занимал Госбанк СССР. Причем будучи эмиссионным институтом он в то же время осуществлял и краткосрочное кредитование, и вел кассовое и расчетное обслуживание хозяйствующих субъектов.
Госбанк обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность не перед клиентами, а перед вышестоящими организациями.
Переход к рынку потребовал изменений в банковской системе. В проведении банковской реформы выделяют 3 этапа:
Первый этап (1985-1987г.г.). На этом этапе была создана новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала:
- создание двухуровневой банковской системы: а) Центрального эмиссионного банка и б) государственных специализированных банков, обслуживающих хозяйство (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк);
- перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;
- совершенствование форм и методов кредитных отношений.
Но поскольку реорганизация была проведена «сверху» административными методами, она оказалась малоэффективной. Принципиальных изменений в кредитных отношениях не произошло. По-прежнему сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы.
Но тем не менее те преобразования, которые были проведены, они подготовили переход к созданию новой кредитной системы, в том числе, к организации коммерческих банков.
Второй этап (1988-1989г.г.). Разрушается монополизм банковской системы, т.к. создаются первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах.
Первый коммерческий банк появился в августе 1988г., а уже через 2 года Госбанк зарегистрировал около 400 коммерческих и кооперативных банков.
Основной задачей этого этапа было создание рыночных структур, обеспечивающих развитие конкуренции в сфере движения финансовых ресурсов.
Третий этап (1990-1991г.г.). Здесь окончательно сформировалась двухуровневая система и создается законодательная база. Принимается Закон «О Центральном банке России», «О банках и банковской деятельности в РФ», нормативные документы ЦБ, регулирующие деятельность коммерческих банков.
Несмотря на определенные недостатки и проблемы, которые обнаружились в ходе проведения банковской реформы, все-таки главная цель была достигнута: клиент теперь имел возможность сам выбирать финансового посредника и этот выбор происходил в условиях конкуренции.
Необходимость двухуровневой системы банков объясняется противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и свободы распоряжения финансовыми средствами. Это обеспечивается коммерческими банками. А с другой стороны, эти отношения требуют регулирования и контроля со стороны Центрального банка. Необходимость такого контроля и регулирования объясняется противоречивостью общегосударственных и частных интересов.
Б) Центральный банк и его функции.
Основой банковской системы любой страны является Центральный банк. Он исторически выделился из массы коммерческих банков еще в 18-19 веках. Именно Центробанку государство предоставило монопольное право эмиссии денег. Многие из Центробанков сразу же были учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Банк Франции, Банк Англии, Японии и др.). Некоторые ЦБ до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности – например, Федеральная резервная система США.
Центробанк России находится в государственной собственности. Правовой статус ЦБ РФ имеет свои особенности:
Во-первых, он является юридическим лицом и может совершать определенные сделки с коммерческими банками и государством (бюджетом);
Во - вторых, он наделен широкими властными полномочиями по управлению кредитно-денежной системой, т.е. ЦБ является одновременно и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.
ЦБ выполняет следующие функции: