1). Расчеты платежными поручениями.

Расчеты платежными поручениями — наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ).

Признаки банковского перевода: 1). перевод осуществляется за счет средств плательщика; 2). перевод осуществляется банком на счет, указанный плательщиком; 3). перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода.

2). Расчеты по аккредитиву.

Аккредитив представляет собой обяз-во банка-эмитента, действующего по поручению плательщика, открывшего аккредитив, произвести в определенный срок платежи или оплату получателю, акцептовать или учесть переводной вексель, либо дать полномочие другому банку-исполнителю произвести платежи, оплату, акцепт векселя.

Субъектом такого обязат-ва явл банк или неск банков.

Виды аккредитива:

-Покрытый (депонированный) – аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк на весь срок действия обяз-ва.

-Непокрытый (гарантированный) – аккредитив, при открытии которого банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

-Отзывный – аккредитив, кот м.б. изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив признается отзывным, если иное не предусм в дог-ре.

-Безотзывный – аккредитив, кот не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.

Ответственность за нарушение условий аккредитива несет:

-Банк-эмитент перед плательщиком.

-Исполняющий банк перед банком-эмитентом

-Исполняющий банк перед получателем при необоснованном отказе в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву.

-Исполняющий банк перед плательщиком в случае неправильной выплаты ден. ср-в по покрытому или подтвержденному аккредитиву с нарушением условий аккредитива.

Закрытие аккредитива:

-Истечение срока

-По заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива, если это прямо предусмотрено условиями аккредитива.

-По требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если это предусмотрено условиями аккредитива.

58. Формы безналичных расчетов, расчеты по инкассо, расчеты чеками.

Расчетами признаются действия плательщика, направленные на совершение платежа другому лицу – получателю. Основаниями расчетов могут быть различные юр. факты – оплата переданной вещи, выполненной работы, возврат денег и тд.

Расчеты могут осуществляться в наличном и безналичном порядке.

В наличном порядке могут осуществляться расчеты:

-С гражданами, не занимающимися предпр деят-тью. без ограничения суммы.

-С юр лицами, если сумма платежа не больше 60 тыс рублей.

Существуют следующие формы расчетов:

-Расчеты платежными поручениями.

-Расчеты по аккредитиву.

-Расчеты по инкассо.

-Расчеты чеками.

-В иных формах, предусм законом.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (без акцепта) , и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Расчеты чеками.

Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Особенности:

-Чек удостоверяет имущественные права, осуществление которых производится при его предъявлении.

-Чек должен содержать обязательные реквизиты и отвечать определенным требованиям.

-Чекодателями м.б. граждане или юр лица, им. ден ср-ва в соотв банке.

-Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

-Выдача чека не погашает ден. обязат-ва, во исполнение которого он выдан.

Отказ от оплаты чека.

Плательщик может отказаться от оплаты чека, для чего отказ д.б. удостоверен одним из способов:

-Совершением нотариусом протеста или составлением акта до истечения срока предъявления чека к оплате.

-Отметкой плательщика на чеке об отказе в его выплате с указанием даты представления чека к оплате.

-Отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты (ст. 878 ГК РФ), отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы чека. Это:

1) наименование «чек», включенное в текст документа;

2) поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места оставления чека;

6) подпись чекодателя.

59. Переводной и простой вексель: понятие, индоссамент, аваль, акцепт, платеж. Ответственность по векселю.

Простой вексель – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить в определенный срок векселедержателю или его приказу установленную в векселе денежную сумму.

Переводной вексель (тратта) – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное предложение векселедателя (трассанта) плательщику (трассату) уплатить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в векселе денежную сумму.

Акцепт выражается словом «акцептован» или равнозначным ему словом. Он должен быть простым и ничем не обусловленным, однако трассат может ограничить его частью вексельной суммы.

Векселедатель может воспретить акцепт векселя, кроме 3 случаев :

-Когда вексель подлежит оплате у 3го лица, выполняющего поручение плательщика за счет последнего, не становясь обязанным лицом (домицилированный вексель).

-Когда вексель подлежит оплате в ином месте, нежели место жит-ва плательщика.

-Когда он подлежит оплате через определенный срок от предъявления.

Всякий вексель м.б. передан посредством индоссамента. Природа индоссамента состоит в простой и ничем не обусловленной передаче вексельных прав от держателя векселя (индоссанта) к другому (индоссат). Индоссамент возможен в пользу любого лица, включая плательщика и самого векселедателя.

Индоссаменты бывают полные, инкассовые и залоговые.

Полный делится на именной ( содержит имя лица, получ. вексель) и бланковый ( лишь подпись, без указания на последующего векселедержателя)

Инкассовый не переносит всех прав на индоссата.

Залоговый индоссамент служит целям обеспечения тех имущественных требований, которые может иметь векселедержатель к своему предшественнику.

Аваль – способ обеспечения платежа по векселю. Аваль м.б. дан третьим лицом или всяким подписавшим вексель. Размер вексельного поручит-ва м.б. ограничен частью суммы.

Платеж по векселю.

Совершение платежа – основная обязанность акцептовавшего вексель плательщика. Он совершается в зависимости от срока платежа, указанного в векселе. Своевременный платеж по векселю освобождает плательщика или иное обязанное по векселю лицо от вексельного обязательства, кроме случаев обмана или грубой неосторожности в действиях такого лица.

Ответственность по векселю.

Для осуществления платежа по переводному векселю ремитент, как правило, совершает 2 шага: получает акцепт по векселю и предъявляет вексель к платежу. Однако в обоих случаях возможны проблемы, заключающиеся либо в отказе от акцепта, либо в отказе от платежа. Оба отказа влекут протест векселя.

Протест в неакцепте совершается в случае полного или частичного отказа плательщика акцептовать платеж по векселю. Он должен быть совершен в сроки, установленные для предъявления векселя к акцепту. Протест неакцепте, совершенный в установленном порядке, освобождает векселедержателя от необходимости предъявлять вексель к платежу и протестовать его в неплатеже.

Протест векселя в неплатеже совершается при наличии предварительно полученного согласия трассата платить по векселю, если вексель подлежал акцепту. Такой официальный акт совершается нотариусом в срок, зависящий от срока платежа по векселю.

Ответственность всех обязанных по векселю лиц является солидарной.

60. Договор хранения: понятие, содержание.

Договор хранения – это соглашение, в силу которого одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить её в сохранности

В случае если хранитель – коммерческая или некоммерческая организация (профессиональный хранитель), договором может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.

Договор хранения двусторонний, возмездный (безвозмездный), реальный (консесуальный)

Стороны договора: поклажедатель и хранитель.

Поклажедатель – физическое или юридическое лицо, выступающее собственником имущества, титульным владельцем

Хранитель – физическое или юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на такую деятельность.

Форма договора зависит от цены договора (стоимости вещи). В случаях, когда стоимость вещи превышает 10 МРОТ, договор заключается в письменной форме.

Хранитель имеет право:

- требовать от поклажедателя взять вещь обратно в предусмотренный для этого разумный срок;

- изменить способ, место и условия хранения, если этого требуют обстоятельства;

- самостоятельно продать вещь или часть вещей по цене, сложившейся в месте хранения, если возникла реальная угроза их порчи;

- иные права, предусмотренные договором

Хранитель обязан:

- принять вещь на хранение

- хранить её в течение срока, а при отсутствии в договоре последнего – хранить вещь до востребования;

- обеспечить сохранность вещи

- не пользоваться переданной на хранение вещью и не предоставлять возможности пользования ею третьим лицам, за исключением случая, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения её сохранности и не противоречит договору хранения

Поклажедатель обязан:

- уплатить хранителю вознаграждение при возмездном хранении

- при безвозмездном хранении возместить хранителю необходимые расходы, связанные с хранением вещи

- немедленно забрать вещь по истечении обусловленного срока

Законодательство выделяет следующие виды специальные виды хранения:

- хранение имущества на товарном складе

- в ломбарде

- в банке (договор с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа)

- в камерах хранения транспортных организаций

- в гардеробах организаций

- в гостинице (за утрату, недостачу или повреждение отвечают гостиницы и подобные им организации)

- секвестр ( хранение вещей, выступающих предметом спора)

61. Договор складского хранения: понятие, содержание, складские документы.

Договор складского хранения – это соглашение, в силу которого одна сторона (товарный склад, хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему драгой стороной (товаровладельцем, поклажедателем), и возвратить их в сохранности.

Договор хранения двусторонний, возмездный, реальный (консенсуальный), публичный.

Стороны договора: хранитель и поклажедатель, которыми могут быть только предприниматели.

Хранитель – организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с этим услуги.

Договор заключается в письменной форме в виде следующих документов:

1. Двойного складского свидетельства, которое состоит из складского свидетельства и залогового (варранта). Этот документ удостоверяет право собственности на товар и может передаваться любому лицу посредством индоссамента, передаточной надписи. Распоряжаться товаром на складе может только лицо, у которого имеются и складское свидетельство, и варрант.

2. Простого складского свидетельства, представляющего собой единый документ, выданный на предъявителя, подтверждающий передачу товара на хранение (выступает ценной бумагой). При отсутствии на нём реквизитов считается простым складским свидетельством. Передача товара осуществляется путём вручения этого документа.

3. Складской квитанцией, которая представляет собой документ о принятии товара складом с указанием характеристики товара и не передаётся в упрощённом порядке другому лицу.

Права и обязанности сторон определяются в соответствии с ГК РФ.

62. Понятие и виды страхования. Страховые термины: страхователь, страховщик, страховой риск и другие.

Страхование – система экономических отношений, основанная на принципе солидарного замкнутого распределения потенциальных имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения непредвиденных или непредотвратимых убытков или обеспечения иной имущественной потребности лицам, участвующим в его создании.

Это регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в рамках единого гражданского оборота профессиональными предпринимателями – страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Согласно Закону об организации страхового дела в РФ, «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Интересы, страхование которых не допускается:

• Противоправные интересы;

• Убытки от участи в играх, лотереях, пари;

• Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик:

• обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельства (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и

• вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов),

а страхователь:

• обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и

• вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

3 группы обязательств по страхованию:

• обязательства из договора страхования;

• обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

• морское страхование;

• медицинское страхование;

• страхование банковских вкладов;

• страхование пенсий.

• обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон – обязательное страхование.

Виды страхования

В зависимости от объекта страхового обязательства выделяют 2 формы страхования: личное и имущественное.

1. Личное страхование – страхование сумм – имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Имущественное страхование – страхование убытков. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В зависимости от характера договора выделяют:

• Добровольное страхование: договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках.

• Обязательное страхование: заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании. Обязательное страхование может быть частным и государственным.

Страховые термины:

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключается договор страхования.

3. Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя.

4. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом «Об организации страхового дела в РФ» порядке.

5. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

6. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

7. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

8. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2 аспекта страхового риска:

• Степень вероятности наступления определенного события;

• Неблагоприятные общественные последствия данного события.

9. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

10. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

11. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных Законом об организации страхового дела в РФ, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

12. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

13. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

14. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

15. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

16. Страховые пулы: на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

17. Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи того прав в объеме выплаченного страховщиком страхового взноса.

Государственный надзор за страховой деятельностью (страховой надзор)

Страховой надзор включает в себя:

1. лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2. контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3. выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4. принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".

63. Договор имущественного страхования: понятие, страхуемые риски, форма и содержание договора. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя.