34. Банковская система и ее структура.

Современная банковская система России имеет двухуровне­вую структуру. Она включает в себя Банк России, который пред­ставляет собой верхний уровень банковской системы, и кредит­ные организации, филиалы и представительства иностранных банков — второй уровень.

В соответствии с Законом «О банках и банковской дея­тельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. к кредитным орга­низациям относятся юридические лица, которые для извлече­ния прибыли как основной цели своей деятельности на основа­нии разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие бан­ковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банков­ские операции, предусмотренные законом. Допустимые соче­тания банковских операций для небанковских кредитных орга­низаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностран­ным банком считается банк, признанный таковым по законо­дательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностран­ных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятель­ность филиалов и представительств иностранных банков рас­пространяется правовое регулирование банковской деятельно­сти в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциа­ции, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности — не получение прибыли, а защита ин­тересов организаций-членов и координация их усилий по раз­личным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциа­ция российских банков (АРБ).

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру, закрепляющую ее и регулирующую. Основным законом, регламентирующим деятельность кредитных организаций банковской системы России, является ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 в редакции от 29.12.06 г.

Система реально существует, если выполняются критерии:

1)В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом достаточная величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает ориентир платежеспособности потребителей: предприятий, организаций, населения.

2)Действуют самые различные по формам собственности, по организационно-правовым формам, территориальному признаку, характеру деятельности виды КБ и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы д-ти.

3)Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, ЦБ и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными органами. При этом необходимо отметить, что основными параметрами формирования и функционирования оптимальной и эффективной банковской системы выступают, подтвержденные мировой и отечественной практикой следующие принципы:

• Принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования)

• Принцип эволюционности (постепенность и основательность развития)

• Принцип адекватности

• Единство принципов и способов работы

• Принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов в системе в нужных пропорциях)

• Принцип саморазвития

• Свобода входа и выхода из банковской системы

• Принцип адекватного правового сопровождения

В целом банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную взаимосвязанную, взаимодействующую совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень операций, в результате весь перечень запросов удовлетворяется полностью.

Операции, которые могут и должны выполнять банки и только они:

1. Прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц

2. Выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов

3. Инкассация денег, векселей

4. Купля – продажа иностранной валюты

5. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

6. Осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их счетов

7. Привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы

8. Выдавать банковские гарантии

Государственным законом закреплены следующие важнейшие положения:

• Банк (любая кредитная организация) должен быть коммерческой организацией, т.е. целью его деятельности является получение прибыли.

• Банк (любая кредитная организация) признается таковым и вправе действовать в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо, у него имеется лицензия от ЦБ.

Банк и любая кредитная организация может и должны систематизировано проводить операции, предусмотренные законодательством и его персональными лицензиями. Абсолютное большинство банков имеет лицензии со стандартным перечнем разрешенных ему операций.

Банки и небанковские кредитные организации должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, установленными ЦБ.