1. Фз «о банках и банковской деятельности»

Статья 16. Основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие кандидата, предлагаемого на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации или его заместителя (далее также - кандидат) квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации.

Под несоответствием кандидата квалификационным требованиям понимается отсутствие у кандидата высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, деятельность которого связана с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при наличии у кандидата иного высшего образования - не менее двух лет (кандидата на должность единоличного исполнительного органа или главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, - отсутствие у него высшего образования).

Под несоответствием кандидата требованиям к деловой репутации понимаются:

наличие у кандидата неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленных преступлений;

признание судом в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, кандидата виновным в банкротстве юридического лица;

неисполнение кандидатом, являвшимся руководителем, членом совета директоров (наблюдательного совета) или учредителем (участником) кредитной организации, обязанностей, возложенных на него Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации и (или) при возникновении признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации;

наличие у кандидата права давать обязательные указания или возможности иным образом определять действия кредитной организации, у которой лицензия на осуществление банковских операций была отозвана по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части второй статьи 20 настоящего Федерального закона, и (или) которая была признана арбитражным судом несостоятельной (банкротом);

привлечение кандидата в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" к субсидиарной ответственности по денежным обязательствам кредитной организации и (или) исполнению ее обязанности по уплате обязательных платежей, если со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом прошло менее трех лет;

предъявление в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой кандидат занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации или члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, требования о его замене на основании статьи 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

совершение кандидатом более трех раз в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг или в области предпринимательской деятельности, установленного вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях;

дисквалификация кандидата, срок которой не истек на день, предшествовавший дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации;

наличие неоднократных фактов расторжения с кандидатом трудового договора по инициативе работодателя на основаниях, предусмотренных пунктом 7 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации;

занятие кандидатом должности руководителя, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню введения в соответствии с решением Банка России временной администрации по управлению кредитной организацией с приостановлением полномочий исполнительных органов (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к назначению временной администрации);

занятие кандидатом должности руководителя, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к отзыву лицензии на осуществление банковских операций);

предоставление кандидатом для государственной регистрации кредитной организации, а также в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, недостоверных сведений, касающихся установленных квалификационных требований и требований к деловой репутации;

применение в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой кандидат занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя или главного бухгалтера филиала кредитной организации, мер в соответствии со статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" за представление существенно недостоверной отчетности, если подготовка и представление отчетности входили в компетенцию кандидата;

Положение о порядке оценки соответствия квалификационным требованиям и требованиям деловой репутации…

2.3. Кредитная организация после принятия решения о предполагаемом назначении (избрании) руководителя кредитной организации (филиала) представляет в подразделение Банка России для принятия решения по вопросу о согласовании его кандидатуры следующие документы:

ходатайство о согласовании кандидатуры руководителя кредитной организации (филиала), составленное в произвольной форме, содержащее ссылку на протокол заседания уполномоченного органа управления кредитной организации (решение уполномоченного органа управления кредитной организации, приказ (распоряжение), иной организационно-распорядительный документ кредитной организации) с извлечением из указанного документа, в котором зафиксировано решение о направлении в подразделение Банка России ходатайства о согласовании кандидатуры руководителя и указаны фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) уполномоченного лица, которому предоставлено право подписания ходатайства о согласовании кандидатуры руководителя, за исключением случаев, когда документы подписаны председателем совета директоров (наблюдательного совета) или единоличным исполнительным органом кредитной организации (вместо включения в текст ходатайства извлечения из вышеуказанного документа к ходатайству могут быть приложены: оригинал, копия указанного документа или выписка из него);

один экземпляр анкеты (приложение 1 к настоящему Положению) кандидата на должность руководителя кредитной организации (филиала), заполненной им собственноручно. Второй экземпляр анкеты составляется в виде копии, заверенной кандидатом собственноручно, и остается в кредитной организации.

2. В соответствии с ФЗ решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. То же самое прописано в положении и инструкциях ЦБ. Соответственно, отказ неправомерен, необходимо обосновать причины.

Задача 2

Клиент банка получил уведомление от обслуживающего его банка о том, что последний расторгает с клиентом договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении распоряжения клиента о совершении банковских операций по счету с учетом требований Положения о службе внутреннего контроля данной кредитной организации.

Вопрос. Имеет ли банк в данном случае право расторгнуть договор банковского счета по собственной инициативе, руководствуясь своим внутренним документом?

Решение:

1.) Правовое регулирование (порядок заключения и расторжения) договора банковского счета осуществляется Гражданским кодексом РФ.

Ст.845:

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2.) Необходимо определиться с тем, что является основанием для отказа Банка в выполнении распоряжении клиента о совершении банковских операций.

В соответствии со ст.848, 858 ГК РФ: банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается , за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Основания приостановления операций по счету предусмотрены НК РФ:

• неисполнение налогоплательщиком-организацией требования об уплате налога, пеней или штрафа

• непредставление налогоплательщиком-организацией налоговой декларации в налоговый орган в течение 10 дней по истечении установленного срока представления такой декларации (ст.76 НК)

• арест имущества (ст.77)

Вывод: то есть, по общему правилу, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, не допускается; однако законом могут быть предусмотрены исключения.

3.) В соответствии со ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1 Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиент (если иное не предусмотрено договором) при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. – Это по отношению к договорам банковского счета, заключенным до принятия Федерального закона от 18.07.2005 N 89-ФЗ.

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности. Статья 6. Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю.

5.2. Кредитные организации вправе:

расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица) по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона,

а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

ВЫВОД: соответственно, основания расторжения договора банковского счета, установленные гражданским законодательством, предусматривают возможность расторжения такого договора на основании внутреннего документа банка (правил внутреннего контроля).

Последствие: банк письменно уведомляет клиента. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.