5. Содержание и исполнение обязательств по страхованию Обязанности страхователя
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии – цены риска.
Договор страхования – возмездный.
По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором.
В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов.
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Расчеты страховых тарифов входят в круг деятельности одного из субъектов страхового дела – страховых актуариев. Их функции выполняют фи-зические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов .
Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы.
Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон, могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора .
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования .
Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку – страховыми взносами.
«Информационная» обязанность (обязанности уведомления) страхователя. Он должен сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны .
Страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон Названный принцип не превращает страховое обязательство в лично-доверительную (фидуциарную) сделку, а лишь придает ей конфиденциальный характер.
Страховой риск
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Необходимыми признаками:
вероятность;
случайность.
Страховой риск – это измеримая неопределенная или вероятная случайность.
Система отношений по страховому управлению рисками основывается на особом свойстве риска – его способности подвергаться страховой защите, обеспечиваться страховым покрытием, что условно может быть определено как страховая способность риска.
Страховая способность риска подразумевает правило: возмещению подлежат исключительно случайные (непредвиденные или непредотвратимые) потери. Поэтому страховым покрытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Обязательство по страхованию невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua non (необходимым условием).
Условие о страховом риске создается не сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу алеаторных обязательств.
Страховой риск – это составляющее конститутивный элемент страхового обязательства обстоятельство (юридический факт) – событие или действие, вероятное и случайное с измеримостью его неопределенности, от последствий наступления которого (превращения в страховой случай) и проводится страхование.
Существенные обстоятельства - оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика.
Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Стращовник имеет право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска .
«Информационная» обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования.
Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения. Страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.
Страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая – «уведомительная» обязанность.
Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) «уведомительной» обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприоб-ретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.
В договоре имущественного страхования к обязаности страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков.
