страхование
.pdf21
иих юридические последствия, как составление описи имущества, выбор страхуемых рисков, согласование исключений из страховых случаев, установление срока вступления договора страхования в силу и т.п.;
–обязанности страхователя после заключения договора стра% хования;
–особенности расчета ущерба и страхового возмещения;
–особенности урегулирования убытков, в том числе состав до% кументов, которые должен предоставить страхователь страховщику
исоставить страховщик для определения страхового случая и рас% чета ущерба.
Тесты
1.Страховая стоимость – это:
а) страховое возмещение; б) балансовая стоимость имущества организации;
в) рыночная стоимость нового имущества; г) стоимость страховых операций.
2.Договор страхования прекращается:
а) при ликвидации страховщика; б) при выполнении страховщиком своих обязательств;
в) при ликвидации страхователя (юридического лица); г) все ответы верны.
3.С наступлением страхового случая у страховщика в имуще0 ственном страховании возникает обязанность выплатить страхо0 вателю:
а) страховую премию; б) страховую выплату; в) страховую сумму.
4.Понятие «страховое покрытие» аналогично понятию:
а) страховой тариф; б) страховой резерв; в) страховая сумма; г) страховой риск.
22
5.Размер страховой выплаты по договору страхования дол0
жен:
а) не превышать страховой суммы; б) равняться страховой сумме; в) равняться сумме ущерба.
6.Под понятие «страховая стоимость» не подпадают:
а) рыночная стоимость; б) лимит ответственности страховщика;
в) действительная стоимость; г) балансовая стоимость.
7.Существенным условием по договору страхования является:
а) размер страхового тарифа; б) размер страховой суммы; в) размер страховой выплаты.
8.Основанием для признания происшествия страховым слу0 чаем являются:
а) заявление страхователя; б) документы, устанавливающие соответствие события услови%
ям, изложенным в договоре; в) документально подтвержденный факт нанесения ущерба за%
страхованному объекту (лицу).
9.Страховое возмещение в имущественном страховании –
это:
а) страховая сумма, предусмотренная в договоре, которую стра% ховая организация выплачивает при наступлении страхового слу% чая;
б) страховая премия; в) страховая выплата.
10.Страховым случаем является:
а) предполагаемое событие; б) фактический убыток; в) совершившееся событие.
23
Задачи
1.Действительная (страховая) стоимость застрахованного иму% щества 128 500 у.е. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой организацией предложен вариант страхова% ния по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхование (70% к страхо% вой стоимости). Второй – предложено страхование по системе пер% вого риска страхования по полной стоимости (с согласия страхова% теля). В обоих предложениях предусмотрена безусловная франши% за в размере 6% к страховой стоимости.
Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000 у.е.
Определите страховое возмещение по системам пропорцио% нальной ответственности и первого риска.
Сделайте вывод, какой вариант договора выгоднее для страхо% вателя.
2.Строение застраховано на 300 тыс. у.е. Страховой случай – пожар. Износ строения за период после заключения договора – 20%. Годные остатки – 40 тыс. у.е. Счет пожарной команды – 15 тыс. у.е. Договор о передаче страховой компании прав собственности на год% ные остатки составлялся.
Определите убыток, принимаемый для расчета страхового воз% мещения.
3.Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200 у.е. Дей% ствительная стоимость 250 у.е. Страхование производится по систе% ме пропорциональной ответственности.
По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%» (то есть 5% от страховой суммы). Фактический ущерб: вариант 1 – 9 у.е.; вариант 2 – 15 у.е.
Определите размер страхового возмещения.
4.Свекла, посеянная на площади 100 га, застрахована по систе% ме предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайно% сти 10 ц с гектара.
24
Фактическая урожайность составила 8 ц с гектара, цена одного центнера – 500 у.е. Факт посева на согласованной площади и соблю% дение агротехники подтверждены документально.
Ущерб возмещается в размере 70%. Определите ущерб и страховое возмещение.
Тема 5. Личное страхование
Основная тематика работы:
–договор личного страхования и его существенные условия;
–обязательные виды личного страхования (подотрасль лично% го страхования назначается преподавателем – медицинское, жизни, пенсионное, от несчастных случаев и утраты трудоспособности);
–осуществление добровольного личного страхования.
Методические рекомендации
Личное страхование – это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособнос% ти, здоровью, а с другой – институт права, в котором объектом стра% хования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступ% лением иных событий в жизни граждан (пенсионное страхование и страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоро% вью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от не% счастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Выполняя контрольную работу по данной теме, студент должен разобраться в понятиях и категориях личного страхования. Это требуется в связи с тем, что в различных источниках термины упот% ребляются не совсем корректно и неоднозначно, что ведет к различ% ной их трактовке. Правовым, экономическим и организационным основам личного страхования посвящены гл. 48 «Страхование» ГК РФ, Закон РФ от 20 ноября 1999 г. № 204%ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные законы по отдельным подотраслям обязательного социального страхования.
Студенту требуется четко определиться с понятиями: «имуще% ственный интерес применительно к договору личного страхова% ния», «объекты и субъекты в системе личного страхования», «поря% док определения страховой суммы с учетом формы рассматривае% мой подотрасли личного страхования», «срок страхования».
25
В ответе на вопрос об обязательных видах личного страхования рекомендуется рассмотреть соответствующие внебюджетные фон% ды, изучить и представить в контрольной работе источники форми% рования средств этих фондов и направления расходования средств, проанализировать функции внебюджетных фондов, рассмотреть основные их взаимоотношения со страховыми компаниями (в систе% ме ОМС). Особое внимание следует обратить на порядок получения выплат, например порядок установления страхового случая при страховании от несчастных случаев, признания инвалидности и определения состава и размера выплат.
При представлении в контрольной работе ответа на третий вопрос следует рассмотреть различные страховые продукты (кор% поративные и индивидуальные), существующие на страховом рын% ке, порядок установления в договорах добровольного личного стра% хования условий, являющихся существенными, и порядок урегули% рования ущерба при наступлении страхового случая.
При написании контрольной работы по данной тематике в зна% чительной мере следует основываться на ознакомлении с норма% тивными правовыми актами, которые регулируют фискальные от% ношения в сфере обязательных видов личного страхования. Учиты% вая требования других дисциплин, преподаваемых в ВЗФЭИ (вне% бюджетные фонды, бухгалтерский учет), в результате самостоя% тельной работы по данной тематике студент должен получить и уметь представить знания о составе и ставках страховых тарифов (см. приложения 1 и 2), о том, источниками средств каких государ% ственных внебюджетных фондов являются те или иные страховые платежи.
Тесты
1.К личному страхованию относится:
а) страхование домашнего имущества; б) страхование жизни;
в) страхование имущества физических лиц; г) страхование от несчастных случаев и болезней; д) страхование выезжающих за рубеж.
2.Получат ли наследники страхователя страховое возмеще0 ние, если договор страхования заключен в пользу выгодоприоб0 ретателя, не являющегося наследником:
а) да;
26
б) нет; в) да, как наследники по закону;
г) да, в равных долях с выгодоприобретателем.
3.Страховая сумма при смешанном страховании жизни зави0 сит от:
а) финансовых возможностей страхователя; б) популярности данного вида страхования;
в) социально%экономического развития региона, в котором осу% ществляется данный вид страхования;
г) финансовых возможностей страховщика.
4.Назовите факторы, влияющие на величину страхового тари0 фа в договорах медицинского страхования граждан, выезжаю0 щих за рубеж:
а) возраст застрахованного; б) размер годового дохода застрахованного; в) профессия; г) страна поездки;
д) продолжительность поездки.
5.Страховой полис – это документ:
а) установленного образца, выдаваемый страхователем страхов% щику и свидетельствующий о заключении договора страхования;
б) документ, подтверждающий факт и обстоятельства страхово% го случая;
в) документ установленного образца, выдаваемый в обязатель% ных видах страхования.
6.Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:
а) да; б) нет.
7.Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:
а) приобретение недвижимости; б) медицинские услуги;
27
в) уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболе% ванием;
г) приобретение путевки; д) приобретение лекарств;
е) дополнительные экскурсии.
8.К личному страхованию относится:
а) страхование детей; б) страхование домашних животных;
в) страхование к бракосочетанию; г) страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;
д) страхование дополнительной пенсии.
9.На какой максимальный срок заключаются договоры стра0 хования жизни:
а) 6 месяцев; б) 3 года; в) 20 лет; г) 10 лет; д) 1,5 года.
10.Социально0экономическое значение страхования жизни – это:
а) защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью; б) поддержание материального благосостояния страхователей; в) пополнение доходной части бюджета;
г) дополнительные источники аккумуляции средств физических
июридических лиц и их инвестирования в национальную экономику;
д) улучшение социальной и политической стабильности в госу% дарстве.
Задачи
1. Обращаемость работающего населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет со% ставляет:
1-й год |
2-й год |
3-й год |
4-й год |
5-й год |
66,0 |
75,5 |
71,5 |
78,0 |
76,5 |
28
Стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечени% ем – 80 у.е., фактическое среднее годовое количество обращений за амбулаторным лечением – 17, в соответствии с программой меди% цинского страхования – 25. Число застрахованных 100 человек, га% рантия безопасности 0,98, нагрузка 20%.
Определите среднее число страховых случаев, базовую (риско% вую) часть нетто%ставки, нетто%ставку и величину страхового тари% фа (брутто%ставки) при условии, что рисковая надбавка составляет 50,0, а также рассчитайте стоимость страхового полиса.
2. Страховая компания заключает с клиентом договор страхования на случай смерти сроком на десять лет. Возраст клиента – 42 года.
Используя таблицу коммутационных чисел (см. приложение 3), определите единовременную нетто%ставку на случай смерти, брут% то%ставку при величине нагрузки 20%, а также размер страховой премии при условии, что страховая сумма составляет 200 тыс. руб.
Тема 6. Страхование ответственности
Основная тематика работы:
–гражданская и профессиональная ответственность и особен% ности ее страхования;
–основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств;
–порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая.
Методические рекомендации
Характеристика страхования гражданской и профессиональ% ной ответственности должна включать раскрытие следующих во% просов:
–понятие «гражданская ответственность», объект страхования
иубытки, которые возмещаются при наступлении страхового случая;
–понятие «профессиональная ответственность», объект стра% хования и убытки, которые возмещаются при наступлении страхо% вого случая;
–порядок определения страховой суммы;
29
– основные сферы, в которых распространено страхование гражданской и профессиональной ответственности.
В ответе на данный вопрос следует акцентировать внимание на особенностях данной подотрасли страхования, заключающихся в том, что ущерб возмещается всегда не самому страхователю, а тре% тьему лицу, которое, как правило, заранее неизвестно. С этим связан порядок установления страховой суммы, которая при страховании ответственности в отличие от имущественного страхования устанав% ливается в виде лимита (предела) ответственности страховщика.
Студенту также следует изучить такой вопрос, как сферы, в кото% рых данная подотрасль страхования, прежде всего ее обязательная форма, получает распространение.
Второй вопрос предусматривает изучение одного из наиболее развитых в России видов страхования. Изучению подлежит темати% ка имущественного интереса, страхуемых рисков, установления страховой суммы, порядка расчета ущерба и определения страхо% вой выплаты.
Работа студента над третьим вопросом должна обеспечить фор% мирование у него представлений о действиях страхователя при за% ключении договора ОСАГО, прежде всего, в части представления документов, требуемых для подписания договора, и санкций за от% сутствие полиса ОСАГО, а также действий страхователя при на% ступлении страхового случая, в том числе его взаимодействие с ком% петентными органами, страховой компанией и Российским союзом автостраховщиков.
Тесты
1. Под гражданской ответственностью понимают:
а) необходимость компенсации причиненного вреда; б) законодательное требование возместить убытки потерпевшему;
в) инструмент урегулирования отношений сторон между потер% певшим и причинителем вреда.
2. К особенностям страхования гражданской ответственнос0 ти относят:
а) число участников страховых отношений; б) страховые риски;
30
в) установление лимита ответственности; г) механизм заключения договора страхования.
3.Ситуация конкуренции ответственности возникает из0за:
а) сложности определения лимита ответственности; б) наличия двух видов ответственности.
4.Под убытками потерпевшего понимают:
а) поврежденное имущество; б) расходы, необходимые для восстановления имущественного
положения; в) упущенную выгоду;
г) судебные издержки потерпевшего.
5.Ответственность страховщика при страховании автограж0 данской ответственности наступает при:
а) дорожно%транспортном происшествии; б) установлении ответственности страхователя; в) обращении потерпевшего к страховщику; г) обращении страхователя к страховщику.
6.Страховой случай при страховании автогражданской от0 ветственности определяют:
а) страхователь; б) органы внутренних дел; в) страховщик; г) суд.
7.Величину тарифа при страховании автогражданской ответ0 ственности конкретного владельца транспортного средства (ТС) определяет:
а) страховщик; б) страховщик по согласованию со страхователем;
в) Росстрахнадзор; г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на
основе которых страховщик в установленном порядке рассчитыва% ет тариф для конкретного владельца ТС).