28. Коммерческий банк: его сущность, функции.

Коммерческий банк – коммерческая фирма, которая осуществляет использование временно свободных денежных средств в экономике с целью получения прибыли.

Функции:

1) Аккумулирование временно свободных денежных средств населения и производителей => у банков появляются депозиты. Клиенты-вкладчики получают по свои счетам депозитные проценты.

2) Кредитование – целевая функция КБ. С помощью кредитования банк зарабатывает прибыль.

Прибыль банка = r ссудн – r депоз – изд.банка

Две функции банка – это взаимосвязанные функции. Одна без другой невозможна.

29. Кредит. Принципы кредитования. Виды кредитов.

Кредит – это передача денежных средств клиенту-заемщику во временное пользование при условии возврата в полном объеме в установленную дату и уплату процентов за пользование деньгами.

Принципы кредитования:

• срочность – кредит выдается на определенный срок, оговоренный в кредитном договоре период времени;

• возвратность – кредит должен быть возвращен в полном объеме к моменту окончания договора либо по частям, либо в конце целиком;

• платность – пользование деньгами оплачивается ссудным %

r ссуд = r рефин + банковская моржа + наценка за риск (мин 12,75%)

• гарантированность – банк должен иметь гарантии по возврату кредита. Есть два вида гарантий: материальные и личные.

Виды кредитов:

1. Производственные. Более выгодные для экономики, т.к. деньги напрямую поступают в процесс производства в полном объеме и на эту величину увеличиваются товары и услуги.

2. Потребительские. Менее выгодный, т.к. половина потребительского кредита остается в торговой наценке. Делятся на целевые и бесцелевые.

30. Основные операции коммерческого банка.

Банковские операции делятся на активные и пассивные.

Виды пассивных операций: приемы/выдача наличных и зачет чеков.

При приеме/выдаче наличных изменяется статья депозиты, в активе – статья наличные.

При зачете чеков в пассиве меняется статья депозиты, в активе – резервы.

Активные операции банков – это операции, которые обеспечивают создание в экономике дополнительных товаров и услуг и новых денег. Банку эти операции приносят чистую прибыль.

Виды активных операций: выдача/погашение ссуд и покупка/продажа ценных бумаг государства.

При покупке/продаже ЦБ изменяется статья ценных бумаг и статья резервов.

Выдача/погашение ссуд – изменяется статья ссуды, выданные банком и резервы.

После проведения каждой операции баланс должен сохранятся.

31. Многодепозитное банковское расширение. Мультипликатор депозитов.

МБР – механизм, демонстрирующий создание банковской системой новых денег в экономике.

Схема МБР:

Чтобы быстро рассчитать МБР применяется показатель, который называется мультипликатор депозитов.

Мультипликатор депозитов – величина, на которую кратно увеличивается любая сумма денег, помещенная в банк, пройдя БС целиком.

m = (1/rr)*100%

32. Основные цели и инструменты кредитно-денежной политики.

Денежно-кредитная политика — политика правительства и центрального банка страны, направленная на изменение денежного предложения (денежной массы) и процентных ставок. В рамках кредитно-денежной политики государство стремится оказать определенное, заранее рассчитан­ное воздействие на воспроизводственный процесс, используя в качестве передаточного механизма различные факторы денежной сферы.

Конечные цели денежно-кредитной политики: рост объема на­ционального производства, полная занятость, стабильный уро­вень цен. Промежуточными целями денежно-кредитной политики является регулирование денежно-кредитной системы, а именно объема денежного предложения, процентных ставок, курса на­циональной валюты и других параметров. Конечные цели кредитно-денежной политики реализуются как итог экономической политики государства в целом. Промежуточные цели кредитно-денежной политики непосредственно относятся к деятельно­сти центрального банка.

Общими инструментами регулирования выступают:

1. Учетная политика. Одна из функций центрального банка — предоставление ссуд коммерческим банкам. По этим ссудам взимаются процентные платежи по определенным ставкам. Ставка, по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, называется учетной ставкой (если кредиты предоставля­ются в форме учета векселей) или ставкой рефинансирования (при других формах кредитования). При повышении учетной ставки коммерческие банки сокращают размеры заимствований у цен­трального банка, повышается величина процента по кредитам, выдаваемым коммерческими банками. Все это приводит к сокра­щению кредитования бизнеса и населения, уменьшению денеж­ного предложения. Снижение учетной ставки действует в обрат­ном направлении.

2. Проведение операций на открытом рынке. В настоящее вре­мя основным инструментом регулирования денежного предло­жения в развитых странах являются операции на открытом рынке. Так, операции с ценными бумагами представляют собой ос­нову регулирующей деятельности Федеральной резервной системы США. На эти сделки приходится примерно 4/3 годового оборота ФРС. Операции на открытом рынке — покупка и прода­жа центральным банком государственных ценных бумаг. При продаже центральным банком государственных ценных бумаг сокращаются избыточные резервы коммерческих банков, воз­можности для кредитования и создания новых денег. Денежное предложение сокращается, а процентная ставка (цена заемных денежных средств) повышается. При покупке центральным банком государственных ценных бумаг идет обратный процесс.

3. Установление норм, обязательных резервов коммерческих банков. Центральный банк изменяет объем денежного предложения путем регулирования избыточных резервов коммерческих банков. Резервы коммерческих банков — денежный капитал, конторы й может быть отдан в кредит. Обязательные резервы коммерческих банков — часть резервов, которую коммерческие бан­ки должны хранить на специальных счетах центрального банка. От размеров избыточных резервов зависит способность коммерческих банков создавать деньги и увеличивать денежное предложение. Норма обязательных резервов — процент обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в центральном банке. Нормы обязательных ре­зервов устанавливаются в процентах от объемов депозитов. Они различаются в зависимости от видов вкладов и размеров банка. Эти деньги не могут использоваться для проведения активных операций, и прежде всего кредитования. Обязательные резервы представляют собой минимальный размер резервов, которые должны иметь коммерческие банки. Они, во-первых, должны обеспечивать необходимый уровень ликвидности, наличия де­нежных ресурсов коммерческих банков для выполнения платеж­ных обязательств, а во-вторых, являются инструментом цен­трального банка для регулирования объема денежной массы. Банки могут хранить и избыточные резервы, например для не­предвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах. Избыточные резервы коммерческих банков — резервы банка минус обязательные резервы. Чем выше устанавливает центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы.