32.Коммерческий банк: его сущность, функции.

Коммерческие банки – это коммерческая фирма, которая осуществляет движение временно-свободных денежных средств в экономике с целью получения максимума прибыли.

Функции коммерческих банков

1.Аккумулирования временно-свободного населения и производителя. Укоммерческих банков появляются депозиты или счета клиентов(вкладчиков), в рамках этих функций осуществляет пассивные банковские операции

2.Кредитование - целевая функция банковской деятельности, за счет которой банк получает прибыль.

Взаимозависимость функций коммерческого банка с одной стороны не возможно осуществление второй. С другой стороны без второй функции бессмысленна первая.

33.Кредит. Принципы кредитования. Виды кредитов.

Кредит - это использования временно свободных денежных средств в экономике заемщиком для реализации собственных целей. Вбанковской системы кредитование осуществляет на базе 4 основных принципов.

1.Срочность - деньги берутся на определенный фиксированный промежуток времени с указанием точной даты начала и конца кредитования.

2.Возвратность – к моменту окончания срока предоставления кредитования кредит должен быть полностью возвращен.2 процесса возврата

А)По частям в течение всего периода предоставления

Б) Целиком в конце

3.Платность кредита за пользование деньгами заёмщик должен заплатить ссудный процент.

4.Гарантированность - обеспечение банку гарантий по возврату кредита.

А) Материальная гарантия- форма гарантии материальный объект. Залог-предоставление банку материально-товарныхценностй на сумму не меньше кредита. Хранения приносит банку дополнительные затраты.

Заклад- предоставление банку документов на товарно-материальную ценность на сумму не меньше кредита, примерно оценка на 50% от стоимости.

Б) Личная гарантия - дополнительный договор, сопровождающийся кредитный договор - поручительский договор.Должен привести в банк 2-3х поручителей.

Гссуд = Грефен + банковская норма + наценка за риск. 12,75%

Ануитетный платеж - одинаковая сумма платежа на весь период выплаты.

Виды кредитования с точки зрения влияния на экономику.

1.Производственное кредитование - когда заемщик предприниматель.

А) Краткосрочное - кредит под оборотные средства на покупку сырья и материала.

Б) Долгосрочное - под модернизацию производства.

2.Потребительский - заемщик потребитель продукта.

А)Безцелевые кредиты- безналичный\наличный кредит на срок до 5 лет.

Б) Целевые кредиты

1.Автокредитование - до 7 лет 19-23%

2.Ипотека - под покупку жилья- 13-16%

3.Кредит на ремонт - специализированный кредит срок до 5 лет. Выдача кредитов картой.

34.Основные операции коммерческого банка.

Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка.

К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:

• создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;

• эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;

• депозитные операции;

• межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке (рис. 74).

Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

• депозиты до востребования;

• срочные и сберегательные депозиты.

Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Активные операции коммерческого банка — это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка,расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.).

Активные операции банков — это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.