30. Депозитная политика банка.

Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия. Основными элементами депозитной политики являются:

·определение целей задач банка в данной области

·разработка правил совершения операций по вкладам

·определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения

·разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам

·определение режима пользования счетом.

Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.

Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка.

31. Экономическое содержание и классификация активных операций банка.

Активные операции банков – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности, а, следовательно, и обеспечения финансовой устойчивости. К активным операциям относятся операции по размещению ресурсов.

Активные операции являются вторичными по отношению к пассивным. Связано это в первую очередь с тем, что коммерческий банк может размещать только те ресурсы, которые привлек в результате пассивных операций, а это заемные средства, и банк должен так сформировать свои активные операции, чтобы сроки возврата денег в банк соответствовали срокам их возвращения клиентам. В этом случае банк будет платежеспособным, финансово устойчивым, что, несомненно, дополнительно привлечет к нему клиентов.

Существует множество классификаций активных операций по тому или иному принципу. В данной статье более подробно мы рассмотрим классификацию активных операций по экономическому содержанию, которая состоит из:

- ссудных операций ;

- расчетных операций;

- кассовых операций;

- инвестиционных и фондовых операций;

- валютных операций;

- гарантийных операций.

Ссудные операции – это операции по предоставлению средств заемщику на определенный срок и за определенную плату.

Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные и фондовые операции – это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Валютные операции – это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.

Гарантийные операции – это операции пор выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий (могут быть в виде комиссионных).

Кроме представленной классификации существуют подразделения по характеру размещения (первичные, вторичные, инвестиционные), по степени рискованности (рисковые, рискнейтральные), по уровню доходности (операции, приносящие доход; операции, не приносящие доход) и др.

Среди представленных видов активных операций самым распространенным видам являются ссудные операции, что можно связать пока что с недостаточной развитостью остальных операций. При этом необходимо отметить, что в большинстве случаев банки выбирают традиционную политику инвестирования своих активов, выбирая не такие доходные операции, но с другой стороны более надежные.

В кризисные годы банки вообще боялись вкладывать свои активы в какие-либо проекты, в связи с этим у многих даже наблюдалась чрезмерная ликвидность.