Контрольные вопросы

1. Выберите определение риска, используемое в риск-менеджменте:

• риск – это потенциально возможное нежелательное событие, независя­щее от воли сторон, приводящее к имущественным убыткам и поэтому соз­дающее интерес к страхованию

• риск – характеристика ситуации, имеющей неопределенность исхода, при обя­зательном наличии неблагоприятных последствий

• риск – это измеряемая или расcчитываемая вероятность неблагоприят­ного ис­хода, подразумевает наличие статистических данных по иссле­дуемому со­бытию

2. Выберите правильную группу методов управления рисками:

• контроль, удержание, передача третьим лицам

• самострахование, кэптивное страхование, страхование

• страхование, хеджирование, скьюритизация

3. Страхование является наилучшей формой управления рис­ками

• если число страхователей достаточно велико, а убытки носят случай­ный ха­рактер

• независимо от характера рисков, т. к. любая страховая компания может полу­чить лицензию на любой риск, на который есть спрос со стороны по­требителей страховой услуги

• риски должны носить имущественный характер

4. Выберите правильную группировку по формам организации страховой дея­тельно­сти:

• добровольное, обязательное

• социальное, иное, чем социальное

• личное, страхование ответственности, имущественное страхование

5. Какая отраслевая классификация страхования характерна для России:

• личное, страхование ответственности, имущественное страхование

• личное, имущественное

• личное, имущественное, страхование предпринимательских рисков

6. Выберите правильную группировку примеров неотраслевых классификаций:

• по сфере проявления риска, по роду застрахованных опасностей, по кругу по­требителей страховой услуги

• личное, страхование ответственности, имущественное страхование

• социальное страхование и страхование профессиональных рисков

7. Может ли закон обязать гражданина страховать свою жизнь или здоровье?

• не может;

• может всегда;

• может только с согласия гражданина

• может, если гражданин не достиг пенсионного возраста.

8. Если лицо, обязанное законом заключить договор страхования, не выполнило эту обя­занность надлежащим образом, то при наступлении страхового случая оно:

• несет ответственность перед выгодоприобретателем в размере страхо­вой вы­платы (как если бы договор страхования был заключен)

• не несет ответственность

• уплачивает страховщику страховую премию и штраф в размере, установлен­ном законом

◙

Глава 3. Основные принципы и термины в страховании

1. Основные понятия и термины в страховании

В самом общем виде цепочка базисных страховых терминов выглядит следую­щим образом:

Страховой риск– это:

1. потенциально возможное нежелательное событие, неза­висящее от воли сторон,

2. приводящее к убыткам

3. и поэтому создающее интерес к страхованию.

В Законе № 4015-1 в ст. 9 записано: «Страховым риском является предполагае­мое событие, на случай наступления которого произво­дится страхование. Событие, рассмат­риваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятно­сти и слу­чайности его наступления».

Не все риски принимаются на страхование по закону:

Гражданский Кодекс Российской Федерации

Статья 928. Интересы, страхование которых не допуска­ется

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуж­дено в целях осво­бождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей ста­тьи, ничтожны.

Важнейшие критерии принятия риска на страхование:

1. должна существовать массовая совокупность однородных рисков

2. событие должно носить объективно случайный характер:

• оно должно быть заранее неиз­вестно в пространстве и во времени,

• субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросо­ве­ст­ном неведении относи­тельно наступления страхового случая;

последствия риска должны быть объективно изме­римы в денежном выра­же­нии и чувствительно затрагивать имущественный интерес.

Имущественный интерес

Именно имущест­венные ин­тересы являются предметомстрахового правоотно­ше­ния, илиобъектом страхо­вания.

Гражданский кодекс РФ выделяет наиболее общие группы имущественных ин­тере­сов:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) –ста­тья 934 ГК РФ³; и

б) имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахо­ван­ном имуществелибо убытками в связи с иными имущественными интересами страхо­ва­теля – статья929 и 931 ГК РФ⁴

Объект страхования

Основополагающим понятием в страховании является объект страхо­вания. За­кон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил опре­деление объекта страхо­вания через понятие «имущественного интереса».

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1

Статья 4

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связан­ные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с насту­плением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус­луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в ча­стности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имуще­ства);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование граж­данской ответст­венности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предприни­мательских рис­ков).

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не явля­ются противоправ­ными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объ­ектов, относя­щихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестра­хования) интере­сов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществ­ляться только страховщиками, имеющими лицензии, полу­ченные в установленном настоящим Законом порядке.

Таким образом, объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имуществен­ных интересов:

а) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом(имущественное страхование);

б) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, при­чиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхо­вание ответственности);

в) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособно­стью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (лич­ное страхование).

Страховое правоотношение

– это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обу­словленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхо­вателем), предоставить страховую защиту имущественных интересов послед­него, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступ­ления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова­тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик осуществляет страховую деятельность в каче­стве основной и исключительной.

Страхователь – это сторона, которая за­ключила со страховщиком договор стра­хования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее иму­ществен­ных интересов

Застрахованное лицо является участником только договора личного стра­хова­ния и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. За­страхован­ным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по дого­вору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобре­тателя на­значаетлибо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Прочие юридические понятия

Формы страхования– организационно-правовые способы его осуществления

Страховая деятельность – это деятельность по защите имущественных инте­ре­сов

Андеррайтер – это специалист в области страхования, обладающий полномо­чиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки.

Аидеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это тех­нология оценки степени рисков, в широком – это должное юридическое оформление та­кого принятия на страхование,

Страховой рынок – это система экономических отношений в страховании. Не­об­ходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет принципиальную спе­цифику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогно­стиче­ский, оценочный характер.

Страховые посредники это профессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, дейст­вую­щие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномо­чиями, не являются стороной в страховом правоотношении.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистриро­ван­ные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуще­ств­ляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основа­нии по­ручений страхователя либо страховщика в качестве исключительной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осуществления брокерской деятельно­сти требуется лицензия.

Экономические понятия

Страховая защита – это совокупность отношений по преодолению и возмеще­нию ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объ­ек­тов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, за­страхо­ванных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности стра­ховщика (страхо­вые суммы, лимиты ответственности).

Страховое поле – это наибольшее числовозможныхобъектов, которые могут быть охва­чены страхованием.

Страховой портфель – это числореальнозастрахованных объектов (или дого­во­ров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и стра­ховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни­кающих вследствие наступления страхового события.

Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких су­щественных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость⁵.

Страховая сумма – это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответст­венность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления за­стра­хованного события.

Страховой тариф (тарифная ставка) – страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования,денежная мера риска.

Страховой взнос – сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем стра­ховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхо­вателя.