3. Электронные деньги основанные на картах

Чаще всего находят применение смарт-карты или чиповые карты. По сути смарт-карты являются предварительно оплаченными картами или «электронными кошельками» со встроенным микропроцессором, на котором записан эквивалент суммы, заранее оплаченный эмитенту таких карт. Все эти карты являются многоцелевыми, поскольку они применяются для платежей с многими фирмами.

Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ их владельцев к электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт-карт периодически пополнять остатки денежных средств через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет. Общей чертой всех проектов, связанных с использованием электронных денег на базе карт, является участие в них международных межбанковских ассоциаций, таких, как VISA и MasterCard.

Плюсы таких карт состоят в том, что:

• Пользователь может пользоваться телефонными линиями для перевода денег;

• Возможность хранить электронные средства в 5 различных валютах. каждая из них будет помещена в отдельный электронные кошелек в рамках карты;

• Возможность оплачивать услуги через интернет;

Главная же особенность и важное преимущество — это возможность совершать операции P-to-P (person to person — человек человеку).

Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.Главный же недостаток вытекает из преимуществ — очень сложно уследить за тем, чтобы при взаимодействии P-to-P все операции носили законный характер, ведь как только теряется связь с банком — с

11

картами может произойти все что угодно — уровень кибер-преступности растет с каждым годом. К тому же при неправильной трансакции ее невозможно обратить по той же причине — эмитент не может знать, как обращаются ЭД, ведь нет связи с электронным счетом. Таким образом, большинство систем ЭД на основе смарт-карт прекратили свою деятельность из-за низкой популярности и убыточности.

Безопасность смарт-карты обеспечивается при эффективном взаимодействии средств защиты следующих четырех компонентов:

• корпус карты;

• аппаратное обеспечение в виде чипа;

• операционная система;

В пластиковый корпус карты встраивается микроконтроллер. Многие из элементов безопасности, применяемые для корпуса карты, читаются не только машиной, но и могут быть визуально проверены людьми. Методы, используемые для этих целей, характерны не только для смарт-карт, они применяются также для карт других типов. Остальные компоненты - аппаратное обеспечение в виде чипа, операционная система и приложение - защищают данные и программы в микроконтроллере смарт-карты. Безопасность смарт-карты гарантируется только тогда, когда правильно работают все эти компоненты и их защитные механизмы. Если любой из этих компонентов выходит из строя или если какой-либо один из них не удовлетворяет предъявляемым требованиям, смарт-карта теряет свою безопасность. Но несмотря на это в России присутствует широкое использование пластиковых карт, как показано в приложении №1.

Несмотря на стремительный рост рынка пластиковых карт, его перенасыщение в России пока не ожидается, но очевидно, что в условиях стабильного роста возрастает и конкуренция.

12