1.4. Платежный процесс и клиринговые системы

Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит следующим образом. Клиент дает поручение банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный клиентом банк. Тот в свою очередь проводит аналогичную операцию. Итак до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, а тот не зачислит их ему на счет или не выплатит наличными.

Теоретически путь движения денег по цепочке банков-корреспондентов может быть бесконечно долгим. Соответственно возникает вопрос, каким образом банки делают выбор в пользу того или иного корреспондента, чтобы осуществить платеж.

Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное количество корреспондентских счетов. Очень часто они обходятся всего одним счетом. Но даже в случае наличия нескольких корреспондентских счетов выбор обычно делается в пользу одного основного, то есть того, через который проводится главный поток платежей.

Для того чтобы сократить количество банков, участвующих в цепочке, в международной банковской практике принято открывать корреспондентские счета в определенной валюте в банках той страны, где эта валюта является национальной. И если корреспондент банка отправителя и корреспондент банка получателя средств находятся в одной стране -стране валюты платежа, то главная проблема- перевод денег между банками внутри одной страны, причем в их национальной валюте.

Этот вопрос решается достаточно просто. В каждой стране существует центральный банк, который, выполняя функцию организатора денежного обращения, помогает коммерческим банкам переводить средства в национальной валюте. На практике это выглядит так: коммерческие банки открывают в центральном банке своей страны корреспондентские счета "ностро" в валюте своей же страны. Практически в каждом государстве центральный банк ведет счета "лоро" для всех своих коммерческих банков. Хотя бывают и исключения из этого правила. Но об этом ниже.

Кроме того, что центральный банк открывает корреспондентские счета, он еще обеспечивает необходимую инфраструктуру для осуществления денежных переводов: создает системы специальных телекоммуникаций, разрабатывает собственные стандарты платежных документов, предоставляет коммерческим банкам необходимое программное обеспечение и т.д. Таким образом, считается, что в каждой стране существует клиринговая или, иначе, расчетная система центрального банка. С ее помощью коммерческие банки, находящиеся в одном государстве, всегда могут осуществить платеж в своей валюте через одного корреспондента - национальный банк, как это показано на схеме 4.

"Схема 4"

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются государственными. Во многих странах помимо государственных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.

Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от принципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:

способ проведения расчетов и

момент осуществления платежа.

Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платеж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и американская Fedwire. Принцип функционирования таких систем представлен на схеме 5

Другой вариант - когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируются и выводится окончательный результат расчетов. Он может быть в пользу банка, если сумма входящих платежей больше суммы исходящих переводов, а может быть в пользу клиринговой системы, если банк заплатил больше средств, чем получил. Такой вариант клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net settlement систем можно привести CHIPS - по расчетам в долларах и EURO 1 - по расчетам в евро.

Процесс учета требований и обязательств банков по входящим и исходящим платежам и выведения сальдо расчетов называют netting - неттинг. Он бывает двух видов: двусторонний и многосторонний. В первом случае зачет встречных требований и обязательств происходит только между парами банков, участвующих в клиринге. Во втором случае неттинг проводится одновременно по платежам всех участников расчетов. На схеме 6 можно увидеть механизм двустороннего неттинга, а на схеме 7 - многостороннего.

Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Причем, как правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. Этот принцип называют real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.

"Схема 5"

"Схема 6"

"Схема 7"

Вернемся непосредственно к международным переводам. Путь денег из одной страны в другую схематично выглядит так: отправитель - банк отправителя - его корреспондент - центральный банк - корреспондент банка получателя - банк получателя - получатель. На первый взгляд совсем несложно. Но это не так. Существует множество нюансов, от которых зависит, как быстро деньги дойдут до получателя, и дойдут ли вообще. Любая страна имеет свои национальные особенности в области практики осуществления платежей. Соответственно переводы денежных средств в каждой валюте по-своему уникальны.

Возьмем, к примеру, Великобританию. Здесь далеко не все коммерческие банки являются членами клиринговой системы Банка Англии. Только самые крупные финансовые институты, составляющие основу банковской системы, осуществляют расчеты через свои счета в центральном банке. Эти банки называют клиринговыми. Остальные же работают, используя свои корреспондентские счета в клиринговых банках. И в этом смысле они не отличаются от банков, находящихся за пределами страны.

В Германии, напротив, все местные банки обязаны участвовать в национальной клиринговой системе. Однако здесь следует принимать во внимание, что в ФРГ больше нет собственной национальной валюты, а потому проведение денежных переводов в евро напрямую зависит от механизмов, применяемых во всех странах, использующих эту валюту в качестве национальной. Но все равно расчетная система Дойче Бундесбанка, которая теперь называется RTGS+, остается одной из самых современных в Европе.

В США также все коммерческие банки являются участниками Fedwire -клирингового механизма Федеральной Резервной Системы, выполняющей роль центрального банка. Но и в этой стране есть одна очень существенная особенность: львиная доля платежей в долларах проходит через частную клиринговую систему - CHIPS.

Ниже мы обязательно остановимся более подробно на особенностях осуществления платежей в каждой из основных валют мира: долларах и евро. Но сначала до конца разберемся с тем, как банки переводят денежные средства.