Заключение

По результатам проведенного в работе исследования можно отметить следующее:

1. Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банковские платежные карточки можно классифицировать по направлениям использования:

• для работы с клиентами банка - физическими лицами;

• для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;

• карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

В настоящее время сфера обращения банковских карт и правила его осуществления достаточно непросты и тесно увязаны с техническими моментами и архитектурой конкретных платежных систем. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайерами. Первые обслуживают держателей карт, открывают им счета, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки для оплаты товаров и услуг.

Основные направления анализа безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек сводятся к изучению состава и структуры видов банковских пластиковых карточек, ко­торое дает возможность установить размер абсолютного и относительного прироста или уменьшения каждой их состав­ляющей. Полученная информация будет характеризовать направления и масштабы расширения (сужения) деятельности на рассматриваемых рыноч­ных сегментах.

2. Совершение операций в ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляется в соответствии с Правилами совершения операций с банковскими платежными карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк». Механизм проведения расчетов с использованием банковских платежных карточек, их учет, является достаточно эффективным и удовлетворяет всем предъявляемым со стороны пруденциального надзора требованиям.

По состоянию на 1 января 2013 года в обращении находилось 4,84 млн платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», то есть его доля на общереспубликанском рынке платежных карточек составляет около 53,7%.

За период 2011-2012 годов по филиалу №511 ОАО «АСБ Беларусбанк» отмечены следующие тенденции:

- на фоне абсолютного сокращения банковских платежных карточек международных систем Visa и MasterCard наблюдается высокий прирост карточек национальной системы БелКарт, что связано с реализацией мер Концепции развития национальной системы безналичных расчетов по розничным платежам, которая предполагала перевод предприятий на расчеты с сотрудниками по выплате заработной платы с использованием карточек БелКарт;

- более 99% карточек выпущены филиалом №511 ОАО «АСБ Беларусбанк» для физических лиц, однако их доля с течением времени несколько уменьшается в пользу корпоративного сектора. Рост корпоративных карточек в обращении напрямую связан как с повышением финансовой грамотности руководителей предприятий, так и с расширением сервиса, предлагаемым владельцам корпоративных карточек;

- в 2012 году наблюдается тенденция снижения получения наличных денежных средств на фоне роста безналичных операций с использованием банковских платежных карточек, причем это касается как количества операций, так и их объема;

- с каждым годом происходит увеличение средней суммы произведенной операции с использованием банковской платежной карточки. Указанная тенденция связана с несколькими причинами. Во-первых, в 2011 году национальная валюта обесценилась по отношению к иностранным валютам на 289%, что вызвало рост инфляции. Во-вторых, в 2012 году значительно возросли реальные доходы населения, что сказалось на повышении платежеспособного спроса.

3. Основными задачами, которые стоят перед Национальным банком Республики Беларусь, банками, органами государственного управления страны для дальнейшего развития системы безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей, являются:

— расширение круга хозяйствующих субъектов, предоставляющих населению возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке;

— дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения населением безналичных платежей.

Национальным банком подготовлен проект Программы развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013—2015 годы. Целью Программы является увеличение доли безналичных расчетов в Республике Беларусь при осуществлении розничных платежей.

Вместе с тем, в проекте остались незатронутыми ряд проблем, таких как мошенничество, субъективные факторы обслуживающего персонала и технические недостатки инфраструктуры. Результатом усилий, принимаемых банковским сообществом совместно с органами госуправления по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов, должны стать существенное увеличение доли безналичных расчетов, качественно новый уровень банковского обслуживания населения и, как следствие, увеличение налоговых поступлений в бюджет.

Кроме того, для увеличения доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек необходима системная работа с организациями торговли (сервиса) по внедрению CRM-системы, которая предназначена для улучшения обслуживания клиентов, для сохранения информации об истории взаимоотношений с ними, установления и улучшения бизнес-процедур на основе сохраненной информации и последующей оценке их эффективности. Реализацию всех этих преимуществ в полном объеме дают карты со встроенным микропроцессором (смарт-карты) стандарта EMV.В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Для ОАО «АСБ Беларусбанк» весьма перспективным продуктом является выпуск кобрендинговых банковских карт. В данном направлении банку можно было бы порекомендовать внедрение кобрендинговых программ совместно с сетью аптек либо супермаркетов.