1. Характеристика банковской системы Республики Беларусь.

Понятие банковская система. Уровни банковской системы. Краткая характеристика каждого уровня.

Банковская система — совокупность различных видов бан­ков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы. В кредитную систему, по­мимо банков, входят специализированные финансово-кредит­ные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.). Структура кре­дитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется и на это влияют две группы факторов: эконо­мические и юридические.

Банк — юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Бан­ковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В основу банковских опера­ций положены привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указан­ных средств от имени банка за его счет.

1. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки, и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Она является составной частью финансово-кредитной системы.

Финансово-кредитная система кроме банков включает и небанковские кредитно-финансовые организации.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. 7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.

Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы;

• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Национальный банк выполняет следующие функции:

• разрабатывает и совместно с Правительством проводит единую денежно-кредитную политику;

• осуществляет эмиссию денег;

• регулирует денежное обращение;

• регулирует кредитные отношения;

• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

Коммерческие банки действуют ради получения прибыли. Выполняют операции – активные, пассивные и посреднические .

Термин "коммерческий банк" означает "деловой" характер банка, т.е. это банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности на коммерческих принципах.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. По­средническая функция — важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, вре­менно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение фондов осущес­твляется от кредитора к заемщику при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денеж­ных средств, отдаваемых в ссуду, и увеличиваются общие издер­жки по перемещению средств.

Посредническая функция банков проявляется и в посредни­честве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денеж­ных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять беспе­ребойные платежи, сокращать расходы на их проведение. Стан­дартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поруче­ний клиентов по совершению платежей за их счет, а в опреде­ленных условиях и за счет кредита.

Банки выступают посредниками в операциях с ценными бу­магами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консульта­ции, другие агентские функции), тем самым способствуя разви­тию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накопле­ний в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денеж­ные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денеж­ных средств формируется на основе гибкой депозитной полити­ки коммерческих банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, насе­ления, государства и передают (на условиях возвратности) де­нежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перели­ва капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя уско­рению оборота денег, ускоренным расчетам, переводу денег, вы­пуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертифика­тов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кре­дитной политики государства, так как инструментарии этой по­литики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредству­ют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Банковская деятельность — особая отрасль предпринима­тельства. Банки сосредоточивают огромные массы ссудного капитала, управляют им, размещают его в ссуды и получают плату в виде процента. Банки должны создавать услуги, отлич­ные от других услуг предпринимательства. Для этого необходи­мы глубокий анализ потребностей рынка, способность подгото­вить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой — способным к восприятию и удовлетворению финансовых по­требностей рынка, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

Банкиры вкладывают капитал в банковское дело подобно тому, как промышленные предприниматели вкладывают свой капитал в промышленность, торговые — в торговлю и т.д.

При организации деятельности банковской системы ис­пользуются определенные принципы, которые обязательно со­блюдаются:

• обязательность получения лицензии на банковскую деятель­ность; на отдельные операции;

• независимость деятельности коммерческих банков, невме­шательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными ак­тами Республики Беларусь;

• разграничение ответственности между коммерческими бан­ками и государством. Банки не отвечают по обязательствам го­сударства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным орга­ном не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность;

• регулирование деятельности коммерческих банков централь­ным банком и осуществление банковского надзора; обязатель­ное соблюдение установленных Национальным банком эконо­мических нормативов для поддержания стабильности и устой­чивости кредитной системы;

• обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физичес­кими лицами);

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам;

• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкла­дам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юриди­ческих лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

• работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк, рабо­тая в пределах имеющихся ресурсов, должен обеспечивать не только количественное соответствие ресурсов и кредитных вло­жений, но и в целом пассивных и активных операций, добивать­ся соответствия характера банковских активов специфике моби­лизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);

• взаимоотношения коммерческого банка со своими клиента­ми строятся как обычные рыночные отношения исходя из кри­териев прибыльности, риска и ликвидности.

В экономике государств развиваются различные типы бан­ков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объ­единить их в группы, классифицировать с целью более глубоко­го анализа их деятельности и роли в экономике. Банки могут быть классифицированы по:

• территории деятельности

• признаку собственности отраслевому признаку;

• набору банковских услуг;

• функциональным сферам деятельности

• срокам выдаваемых ссуд;

• размеру, объему операций;

• организационной структуре и др.