2.3 Анализ предоставленных кредитов за 2012-2014 годы

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности².

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

На протяжении 2012-2014 гг. Сбербанку удалось не только удерживать очень высокий темп роста кредитного портфеля, но и увеличить рыночную долю в сегменте розничного кредитования до 34,2%. Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и жилищного кредитования¹.

Кредитная политика ОАО «Сбербанк России» направлена на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней.

Показателя кредитного портфеля до вычета резерва под обеспечение увеличили свою доля в период с 2012-2013 гг. на 39,2%, в период 2013-2014 гг. на 22,4%, в целом за исследуемый период данный показатель вырос на 61,6%.

Один из основных приоритетов ОАО «Сбербанк России» помимо ускорения роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования — поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в исследуемый период 2012-2014 гг. оставалось высоким: доля неработающих розничных кредитов в ОАО «Сбербанк России» была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе².

В 2012-2014 гг. ОАО «Сбербанк России» сумел снизить долю неработающих кредитов, а также улучшить общее качество кредитного портфеля. Снижение ожидаемых потерь при устойчивом росте доли необеспеченных продуктов(потребительских и карточных кредитов) в кредитном портфеле показывает, насколько серьезное внимание Банк уделяет качеству кредитного портфеля при управлении рисками.

Исходя из структуры кредитного портфеля физических лиц ОАО «Сбербанк России» сформировал его так, что с каждым годом доля неработающих активов снижается, а общее качество кредитного портфеля улучшается. Для этого банк проводит различные акции, программы для повышения качества кредитования населения.

Кредиты Сбербанка России физическим лицам становятся более гибкими, разнообразными, понятными и доступными. На некоторые кредиты населению Сбербанк России установил очень привлекательные процентные ставки, а также установил систему скидок. Возможно это всего лишь временное явление, с целью отвоевать клиентов у других банков, но время покажет¹.

Таблица 3.1 - Структура просроченных ссуд физических лиц ОАО «Сбербанк России» 2012-2014 гг., млрд. руб.²

	2012	2013	2014	Изменение, %
Потребительские и прочие ссуды	52,4	73,2	111,2	2,64
Жилищное кредитование	36,8	48,8	59,4	-6,46
Кредитные карты и овердрафты	18,6	23,9	45,8	3,75
Автокредитование	4,1	5,2	8,4	0,07
Итого	110	151,1	224,8

Из данных таблицы 2 можно сделать вывод, что доля просроченных ссуд физических лиц в ОАО «Сбербанк России», увеличивается, но не значительно, потому как банк постоянно проводит мониторинг таких ссуд, и для уменьшения просроченных задолженностей применяет методы и процедуры управления кредитным риском, которые позволяют банку улучшить качество кредитного портфеля³.

За анализируемый период прибыль ОАО «Сбербанк России» увеличилась на 46, 1млрд. руб. по сравнению с 2012г. 

В структуре доходов Банка за отчетный период основную долю составили процентные доходы.  По сравнению с 2012 годом их размер увеличился больше, чем в 2 раза.  При этом большая доля в общем объеме процентных доходов сформирована по кредитам населению, вследствие сложившейся динамики увеличения объемов данного направления бизнеса Банка.