3. Пути повышения эффективности кредитования физических лиц

3.1 Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц

В ОАО «Сбербанк России» существуют следующие виды потребительских кредитов на любые цели:

1. Без обеспечения

Оптимальный выбор, если вам нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро:

Сумма кредита: до 1 500 000 рублей на любые цели

Процентная ставка: от 17,5% в рублях

Срок кредита: до 5 лет

Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.

Специальные условия для зарплатных клиентов:

Если Вы получаете заработную плату на карту Сбербанка или в Вашем «личном кабинете» сервиса «Сбербанк Онлайн» Вам доступно специальное предложение по потребительскому кредиту, то Вы можете подать заявку через Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.

Как получить кредит:

Обратитесь в отделение Сбербанка России или позвоните по горячей линии — специалисты банка ознакомят вас с необходимой информацией. Если вы являетесь зарплатным клиентом Сбербанка, вы можете подать заявку на кредит через «Сбербанк Онлайн». Заполните Заявление-анкету и подготовьте необходимые документы.

Передайте заполненное Заявление-анкету и пакет документов в выбранное отделение Сбербанка.

Заявление будет рассмотрено в течение 2-х рабочих дней (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке, - в течение 2-х часов*), после чего вам сообщат о решении Банка.

Преимущества кредита:

• До 1,5 млн рублей на любые цели без залога и поручителей

• Без комиссий

• Возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

• быстрое принятие решения о предоставлении кредита;

• для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

• действуют сниженные ставки;

• предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ;

• возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.

Условия кредитования:

• Цель кредита на цели личного потребления

• Валюта кредита Рубли РФ

• Мин. сумма кредита* 15 000

• Макс. сумма кредита** 1 500 000

• Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет***

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует

• Обеспечение по кредиту не требуется

Требования к заемщикам:

• Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года

• Возраст на момент возврата кредита по договору не более 65 лет

• Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Процентные ставки:

• физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке от 17.5% до 23.5%

• физические лица, не относящиеся к указанным категориям от 22.5%

до 29.5%.

Получение и обслуживание кредита:

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.

Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

2. Под поручительство

Оптимальный выбор, если вам необходима значительная денежная сумма:

Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели

Процентная ставка: от 16,5% в рублях

Срок кредита: до 5 лет

Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов

Как получить кредит:

Обратитесь в отделение Сбербанка России или позвоните по горячей линии — специалисты банка ознакомят вас с необходимой информацией.

Заполните Заявление-анкету и подготовьте необходимые документы.

Передайте заполненное Заявление-анкету и пакет документов в выбранное отделение Сбербанка.

Заявление будет рассмотрено в течение 2-х* рабочих дней, после чего вам сообщат о решении Банка.

Преимущества кредита:

• До 3 млн рублей на любые цели

• Привлекательные процентные ставки без комиссий

• Возможность учета дохода супруг(а) в целях увеличения размера кредита

• Возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

• для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

• действуют сниженные ставки;

• предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ.

Условия кредитования:

• Валюта кредита рубли РФ

• Мин. сумма кредита 15 000 рублей

• Макс. сумма кредита 3 000 000 рублей

• Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует

• Обеспечение по кредиту поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х).

Требования к заемщикам:

Возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет

Возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Процентные ставки:

физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке от 16.5% до 22.5%

физические лица, не относящиеся к указанным категориям от 21.5% до 28.5%

Получение и обслуживание кредита:

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.

Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

3. Военнослужащим – участникам НИС

Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы (НИС):

получивших ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России» или оформляющих ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России».

Максимальная сумма кредита

500 000 руб. без обеспечения

1 000 000 руб. с оформлением поручительства физ. лица.

Процентная ставка

18,5%;

19,5% в случае отсутствия поручительства физ. лица

Срок кредита до 5 лет

На любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру.

Как получить кредит:

Обратитесь в отделение Сбербанка России или позвоните по горячей линии — специалисты банка ознакомят вас с необходимой информацией.

Заполните Заявление-анкету и подготовьте необходимые документы.

Передайте заполненное Заявление-анкету и пакет документов в выбранное отделение Сбербанка.

Заявление будет рассмотрено в течение 7 рабочих дней, после чего вам сообщат о решении Банка.

Преимущества кредита:

• На любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру

• Привлекательные процентные ставки

• Без комиссий

• Возможность увеличить сумму кредита за счет привлечения поручителя

Условия кредитования:

• Валюта кредита рубли РФ

• Мин. сумма кредита 15 000 рублей

• Макс. сумма кредита 1 000 000 рублей

• Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует

Требования к заемщикам:

Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 год

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет иное:

• Заемщик должен являться участником НИС

• Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у Заемщика имеется действующий кредит, предоставленный Банком по программе «Военная ипотека».

Процентные ставки:

• С обеспечением 18,5% годовых

• Без обеспечения 19,5% годовых.

Получение и обслуживание кредита:

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней* со дня предоставления полного пакета документов.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.

Плата за досрочное погашение не взимается.

4. Нецелевой кредит под залог недвижимости

Предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента:

Процентная ставка: от 15,5% в рублях

Срок кредита: до 20 лет (включительно)

Максимальная сумма кредита: до 10 млн. руб. (включительно)

Первоначального взноса не требуется.

Преимущества кредита:

Привлекательные процентные ставки

Отсутствие комиссий

Не требуется предоставления и подтверждения целевого использования кредита

Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки

Специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

Преимущества кредита:

• Привлекательные процентные ставки

• Отсутствие комиссий

• Не требуется предоставления и подтверждения целевого использования кредита

• Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки

Специальные условия для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

Условия кредитования:

Валюта кредита рубли РФ

Мин. сумма кредита 500 000 (включительно)

Макс. сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

10,0 млн. рублей (включительно);

60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).

Срок кредита до 20 лет

Комиссия за выдачу кредита отсутствует

Залог объекта недвижимости:

жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»; жилой дом);

жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;

земельный участок;

гараж;

гараж с земельным участком, на котором он находится.

Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Требования к заемщикам:

Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года

Возраст на момент возврата кредита по договору 75 лет

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

В число Созаемщиков включаются Титульный созаемщик, его (ее) платежеспособный(ая) супруг(а), чей доход учитывается при расчете максимального размера кредита.

Кредиты не предоставляются Заемщику/Созаемщикам,в случае, если Заемщик/хотя бы один из Созаемщиков являетсяиндивидуальным предпринимателем, собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%, членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

• по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

• по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 - 8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.

Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

2. Экономическая эффективность от предложенных мероприятий

Одним из направлений банковского маркетинга является внедрение новых инновационных банковских продуктов и услуг.

Внедрение новых банковских продуктов происходит ради удовлетворения потребностей клиента. В большинстве случаев потребитель при приобретении банковского продукта или услуги преследует такую цель, как способность удовлетворят определенную потребность, а не приобретение какого-либо банковского продукта, имеющего некоторый набор свойств.

В зависимости от того, какую выгоду получит клиент, который приобретает определенный банковский продукт и зависит реальная эффективность деятельности банка. Занимаясь процессом разработки специалисты банка учитывают потребности клиента в разрабатываемом продукте и в зависимости от этого определяют набор свойств этого продукта.

Процесс внедрения нового банковского продукта или услуги, является определяющим моментом анализа структуры затрат и цены продукта.

Рентабельность и разнообразие банковских продуктов является определяющей задачей банка при оптимизации структуры существующих продуктов и услуг, данная структура сбалансирована в обоих случаях. При современном постоянном изменении рыночной конъюнктуры реагировать на регулярные изменения данного рынка позволяет оптимальная структура банковских продуктов и услуг, которую разрабатывает банк. Также немало важным фактом является содержание баланса между банковскими продуктами разработанными ранее (старыми) и только что разработанными (новыми).

Процесс внедрения банковского продукта или услуги проходит ряд этапов.

1. поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

2. отбор оригинальных идей;

3. маркетинговые исследования;

4. разработка нового или совершенствование существующего продукта;      

5. выведение продукта на рынок.    

Рассмотрим каждое из предложенных мероприятий подробнее с точки зрения механизма внедрения на рынок.

1. Открыть ставку менеджера по кредитам.

Менеджер по кредитам будет предоставлять заемщикам бесплатные консультации по условиям кредитов, которые их интересуют и подбирать наиболее выгодные для заемщика и банка условия.

Вследствие открытия ставки менеджера по кредитам в филиале № 6984/0299 города Краснокамска увеличится расход. Расчет расходов на год представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Расходы ОАО «Сбербанк России» от привлечения одного менеджера по кредитованию населения, тыс. руб. в год

Статьи затрат	Сумма, тыс. руб. в год
На оплату труда Отчисления (30,2%)^1 Разовые расходы: (оборудование рабочего места) Постоянные расходы (административно-хозяйственные)	300 90,6 90,0 63,00
Общая сумма расходов	543,6

Общая сумма расходов составит 543,6 тыс. руб.

До предложенных мероприятий количество кредитных заявок на кредит в филиале № 6984/0299 города Краснокамска составляло 200 штук в месяц, прогнозный результат после открытия ставки менеджера по кредитам в данном филиале составляет 500 заявок на кредит в месяц.

Таблица 3.2 – Количество кредитов по суммам

Суммы кредита	Количество выданных кредитов	Доли
До 20 000 руб.	200	53%
От 20 до 50 000 руб.	60	16%
От 50000 до 100 000 руб.	80	21%
От 100 000 до 150000 руб.	30	7%
От 150000 до 200000 руб.	10	3%
Итого	380	100%

В таблице 3.2 представлены прогнозируемые выдачи по кредитам и их доля от основного общего числа кредитов, выданных за месяц. Из данных таблицы можно сделать вывод, что доходы филиала ОАО «Сбербанк России» возрастут как минимум на 50%, в связи с тем, что кредитование было и является актуальной услугой банка для жителей города.

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале банка в поселке Оверята и в точках обслуживания клиентов, разместив на этих щитах полную и доступную информацию об условиях кредитования населения, также печать рекламных буклетов о продуктах банка и их условиях предоставления.

Предлагаемые информационные щиты предполагают наличие в краткой и четкой форме следующей информации (регулярно обновляемую в течение времени ее изменения):

1. Основные положения по кредитованию: обеспечение, характер погашения (с примером для наглядности), необходимые документы на получение кредита, пример заполнения анкеты ссудозаемщика.

2. Виды кредитов, краткая характеристика и процентные ставки (предполагаемые по данному виду кредита).

3. Образец расчета максимального размера кредита.

3. внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц – путем снижения процентных ставок добросовестным заемщикам банка на остаток кредитной задолженности, после продолжительных регулярных платежей (1-2 года).

Суть данного мероприятия состоит в том, чтобы заемщики непрерывно продолжали сотрудничество с банком, вследствие снижения ставок. Банк предлагает своим добросовестным заемщикам после продолжительного периода времени хороший кредитных платежей, примерно год - два.

Оговаривая условия кредитования, менеджер должен полностью проговаривать условия кредитования, за счет проведения данного мероприятия увеличится поток заемщиков, желающих взять кредит в ОАО «Сбербанк России».

Прогнозными условиями такого мероприятия являются снижение процентных ставок добросовестным заемщикам, которые кредитуются на длительные сроки от 5 лет.

Если заемщик в течение двух лет добросовестно соблюдает все условия кредитного договора, то на третьем году кредитования банк предлагает клиенту пересмотреть условия кредитного договора с целью снижения процентной ставки по кредиту, на оставшуюся сумму не оплаченной задолженности кредитование на 1-5 процентов в зависимости от суммы, срока кредитования, заработной платы заемщика.

В таблице 3.3 представлены условия снижения процентных ставок по кредитам добросовестным заемщикам банка. Также не мало важным условием является сумма кредита, данные таблицы примерные условия при которых клиент может претендовать на снижение ставки по кредиту.

Таблица 3.3 Условия снижения ставок по программе реструктуризации кредита

Ставка (%)	Срок кредитования (года)	Ставка реструктуризации (% снижения)
18-19	2-3	0,5-1
19-20	3-4	1,5-2,5
20-21	4-5	3-4,5
21-22	Больше 5	Max 5%

В таблице 3.4 представлены итоги внедрения предложенных мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц в филиале № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России». Из данных таблицы можно сделать вывод, что общий доход банка возрастет на 590,3 тыс. руб. в год, а средний доход банка без применения данных мероприятий составляет 2,5 млн. руб., прибыль данного филиала возрастет на 24% в год и будет иметь дальнейшее развитие и увеличение прибыли с каждым годом, связано это с тем, что поселок развивается и численность жителей с каждым годом растет, соответственно и прибыль банка будет расти.

Таблица 3.4 - Суммарная эффективность от предложенных мероприятий, тыс.руб. в год

Мероприятие	Факт 2014г	Прогноз 2015г
Открыть ставку менеджера по кредитам	х	454,9
Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале	х	35,6
Внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц	х	99,8
Доход банка	0	590,3

Таким образом, общие доходы ОАО «Сбербанк России» в результате предложенных мероприятий увеличатся на 2 % в год, а доход филиала на 590,3 тыс. руб. Открытие ставки менеджера по кредитования физических лиц, внедрение рекламных щитов и внедрение программы реструктуризации кредитов добросовестным клиентам позволит привлечь большее число заемщиков, увеличит доход как всего банка в целом, так и филиала.

Предложенные мероприятия для повышения обслуживания населения в заимствовании средств позволят:

1. Удовлетворять растущие потребности клиентов ОАО «Сбербанк России» в заимствовании средств,

2. Увеличить объемы предоставляемых кредитов,

3. Увеличить доходы банка на 590,3 тыс. руб.

Таким образом, после реализации всех предложенных мероприятий изменится структура доходов филиала филиал № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России». Если общие доходы филиала от оказания услуг клиентам за 2013 год составило 2,5 млн. руб., то в результате осуществления предложенных мероприятий их доля увеличится на 25% или на 590,3 тыс. руб. и в итоге доход филиала банка составит 3,09 млн. руб.

Доход всего ОАО «Сбербанк России» в процессе реализации мероприятий по повышения эффективности кредитования также будет расти, а в случае внедрения таких мероприятий во всех небольших филиалах с численностью население не менее 5000 человек, в которых данные мероприятия будут рентабельны к реализации.

Таким образом, в данной главе, предлагаются следующие мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц:

1. Открыть ставку менеджера по кредитам

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц в филиале банка в городе Краснокамск и в точках обслуживания клиентов, разместив на этих щитах полную и доступную информацию об условиях кредитования населения;

3. Внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц – путем снижения процентных ставок добросовестным заемщикам банка на последующее кредитование.

Повышение эффективности кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» позволят банку укрепить свое конкурентное преимущество, привлечь новых заемщиков, значительно повысить свою доходность.