3 Группа – нормативы, характеризующие кредитную деятельность

Н6 – max размер риска на 1 заёмщика или группу связанных заёмщиков– ограничивает кредитный риск в отношении 1 заёмщика или группы связанных заёмщиков и определяетmaxотношение совокупных кредитных требования к заёмщику,max– 25%

Н6 = Крз/К * 100%, где Крз – совокупная сумма кредитных требований к заёмщику

Н7 –max размер крупных кредитных рисков–ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяетmaxотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера СК,max-800%

Н7 = ∑Кскрi/К * 100%, где Кскрi–i-тый крупный кредитный риск, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по соответствующим кредитным требованиям

Н9.1 – max размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставляемых банком своим участникам и акционерам– ограничивает кредитный риск в отношении участников и акционеров,maxотношение кредитов, гарантий и поручительств к собственным средствам –max– 50%

Н9.1.= ∑Краi/К *100%, где Краi– требования банка к акционеру или группе акционеров, вклад которых в УК превышает 5% от УК

4 Группа – прочие нормативы

Н10.1 – совокупная величина риска по инсайдерам– регулирует кредитный риск в отношении лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банкам –max– 3%

Н10.1.= Крсиi/К * 100%, где Крсиi– совокупная сумма кредитных требований к инсайдерам за минусом резервов на возможные потери.

Этапы создания и государственной регистрации кредитной организации

- идея о создании КО

- поиск потенциальных учредителей

- проведение предварительного собрания учредителей (выбор ОПФ, наименование, место, величина УК, потенциальные кандидатуры руководителя и главбуха, состава Совета директоров)

- предварительное собрание Совета директоров

- подача заявления в Департамент лицензирования о возможности использования наименования КО

- уплата гос пошлины

- подача документов в территориальное учреждение Банка России для гос регистрации (заявление для гос регистрации, учредительные документы, бизнес-план, протокол предварительного собрания акционеров, документы об оплате гос пошлины, аудиторские заключения о достоверности фин отчётности учредителей, анкеты кандидатур руководства)

- рассмотрение документов со стороны территориального учреждения (правильность, подлинность, соответствие требованиям)

- передача документов в главное центральное управление ЦБ

- КО в срок 1 мес оплачивает УК путём внесения средств на открытый кор счёт

- выдача лицензии КО (Инструкция 135-И)

- начало осуществления банковской деятельности

После рассмотрения данных документов Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

1)лицензия на совершение операций со средствами клиентов в рублях, без права привлечения средств физ лиц

2)лицензия на право осуществления операций в руб и иностранной валюте, без права привлечения средств физ лиц

3)на право осуществления операций с драг металлами

4) на право осуществления операций в руб и иностр валюте с правом привлечения средств физ лиц (банк входит в систему страхования вкладов)

5) генеральная лицензия (имеет лицензии на все операции, 3 – не обязательно)

Формы ликвидации:

• реорганизация. Смена ОПФ

• Банкротство

• Прочие основания (отзыв лицензии - принудительное прекращение деятельности, прекращение деятельности по инициативе учредителей)

Основания отзыва лицензии у КО:

- недостоверность сведений на основании которых получена лицензия

- задержка начала осуществления банковских операций более чем на 1 год

- недостоверность отчетных данных

- осуществление операций, не предусмотренных лицензией

- неудовлетворительное фин положение КО [ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности]

Формы реорганизации:

Слияние– это такая форма, в результате которой из 2х или более ранее независимых юр лиц образуется одно новое юр лицо, при этом первоначальные юр лица прекращают свое существование.

Может быть добровольной и принудительной.

+ масштаб деятельности расширяется

Присоединение– это такая форма, при которой к уже существующему юр лицу добавляется 1 или более юр лица, в результате чего юр самостоятельность последних после данного акта реорганизации утрачивается

+ простота

- чаще носит враждебный характер (рейдерские схемы)

Выделение– это такая форма, при которой от самостоятельного юр лица происходит отделение одной или более части, которая получает статус самостоятельных юр лиц, но при этом первоначальное юр лицо так же не прекращает свое существование.

Применяется, если есть подразделения, сильно отличающиеся по направлению

Разделение– это такая форма, при которой ранее независимое самостоятельное юр лицо делится на 2 или более части, в результате чего самостоятельность первоначального юр лица утрачивается, но на его основе появляется несколько новых юр лиц

Прибегают, когда бизнес включает много направлений, разные корпоративные политики или есть враждебность.

Документы предоставляемые при реорганизации:

• Протоколы собраний реорганизуемых КО

*Протокол общего собрания каждого КО не менее 75% присутствующих акционеров

*протокол общего собрания новой КО

• Передаточные акты реорганизуемых КО - указывается то имущество, которое отправляем в новую КО

• заявление о просьбе проведения процедуры реорганизации КО

• заявление о просьбе внесения изменений в Устав реорганизуемой КО (только если

• присоединение или выделение)

• Текст вносимых в Устав изменений

• Полный список участников реорганизуемых КО

• Договор о реорганизации (договор о слияние, присоединения...)

• Копия выданного разрешения антимонопольного органа, если его предоставление предусмотрено законодательством (если происходит укрепление КО - слияние,

• присоединение)

• Документ об уплате гос пошлины

• Разделительный баланс (в случае разделения КО)

• Балансы реорганизуемых КО

• Мотивируемое заключение ТУ ЦБ о целесообразности проведения процедуры разделения КО (исходят из того какое положение, какой бизнес-план, какая структура)

• Заявление на выдачу новой лицензии

• Прочие документы предусмотренные порядком регистрации новой КО

Документы должны быть поданы в срок 1 месяца от первого общего собрания

КО признаётся банкротом (финансово несостоятельной) в том случае, если вынесено решение арбитражного суда и имеется просрочка по обязательствам КО и её обязательным платежам.

Финансовая несостоятельность – показывает наличие определённой кризисной ситуации, возможно неисполнение некоторых платежей. Решается внутри организации.

Банкротство – признаётся Арбитражным судом.

Объявление должника несостоятельным и последующая его ликвидация возможны только двумя способами. Первый — решение суда с последующей ликвидацией (п. 1 ст. 65 ГК РФ). Второй — совместное решение должника и кредиторов об объявлении о своем банкротстве с последующей добровольной ликвидацией (п. 2 ст. 65 ГК РФ).

При рассмотрении дела о банкротстве кредитной организации применяютсяпроцедуры наблюдения(процедура обеспечения сохранности имущества должника и проведения анализа его финансового состояния (предполагает назначение временного управляющего))и конкурсного производства(процедура, имеющая целью соразмерное удовлетворение требований кредиторов ликвидируемого должника (предполагает назначение арбитражного управляющего, ликвидатора)) (ст.5 Закона). В Законе «О реструктуризации кредитных организаций» (ст.23): банк, ликвидируемый по решению и под руководством АРКО, и его кредиторы вправе заключитьмировое соглашение(м.с. — утверждаемое арбитражным судом соглашение между комитетом кредиторов и должником, содержащее положения о размерах, порядке и сроках исполнения обязательств должника и/или прекращении таких обязательств тем или иным законным способом, а также иные условия, которое может быть заключено между сторонами на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве - основание для прекращения производства по делу о банкротстве на этапах наблюдения или внешнего управления, а на этапе конкурсного производства – основанием для того, чтобы решение о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства не исполнялось.

В случае признания КО банкротом применяются следующие меры по её финансовому оздоровлению:

1. Финансовая помощь (внесудебное оздоровление, доп фин средства учредителям, изменение структуры активов и пассивов, изменение орг структуры, приведение величины СК к требованиям Фз – кредитор последней инстанции)

2. Назначение временной администрации (назначается если отмечаются следующие признаки: неудовлетворение требований кредиторов в течение 7 дней, допущения о снижении величины собственных средств более чем на 30% по сравнению с законодательно установленным уровнем, нарушение 1 или нескольких нормативов ликвидности)

3. Реорганизация КО (документы см выше)