Вопрос 2. Правовая характеристика основных категорий страхования.

В Законе даются основные страховые понятия. В т.ч. понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий уплачиваемых ими денежных средств.

Из определения следует, что страховые правоотношения рассматриваются как разновидность имущественных гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уполномоченные страховые премии (взносы, платежи)страховщик производит страховые выплаты.

Закон закрепляет право страховщика самостоятельно устанавливать условия договора страхования, закрепив эти условия в конкретном договоре со страхователем (ст. 943 ГК РФ). При этом, договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ. Во-первых, договор должен быть заключает в письменной форме (ст. 940 ГК РФ) , исключение ст. 969 п.2 для некоторых видов обязательного государственного страхования – письменная форма договора не обязательна т.к. основанием для страхования являются законы и правовые акты. Во вторых, свободный выбор со стороны страхователя при заключении договора (ст. 421 ГК РФ). При этом страховщик не имеет право оказывать предпочтение одному из клиентов (ст. 426 ГК РФ п.1). Цена страховой услуги должна быть одинакова для всех клиентов (ст. 426 ГК РФ п.2.). Страховщик не имеет право отказать клиенту в заключение договора при согласии страхователями с условиями договора страхования (ст. 426 ГК РФ п. 3). Кроме того участники сделки должны быть дееспособны (ст.21 ГК РФ).

Закон установил две основные формы страхования: добровольная и обязательная.

Добровольное осуществляется на основе заключения договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, установленных страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ) устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества. Общие правила обязательного страхования определены в ст. 935-937 ГК РФ.

Страхователи и страховщики (субъекты страховых отношений).

Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона.

При этом страхователь физическое лицо должен быть дееспособным (ст. 21 ГК РФ – совершеннолетие). Возможность замены страхователя в имущественном страхование либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя (дарение) ст. 960 ГК РФ.

При реорганизации страхователя (юридическое лицо) его права и обязанности переходят к правопреемнику (при наличии согласия страховщика).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица – выгодоприобретателя (см. тема 2, вопрос 2). Его назначает страхователь, однако по страхованию жизни он имеет определенные льготы, связанные с правом наследования (ст. 956 ГК РФ; ст.5 Закона об организации страхового дела в РФ). В договоре страхования предпринимательских рисков выгодоприобретатель не может быть назначен – ст. 933 ГК РФ; по страхованию ответственности выгодоприобретатели назначаются законом либо лицо, по отношению, к которому возникает ответственность – ст. 932 ГК РФ, ибо лицо, которому причинен вред - ст. 931 ГК РФ.

Страхователь не вправе заменить выгодоприобретателя после следующих событий:

• страхового случая (ст. 5 Закона о страховании);

• выполнения выгодоприобретателем каких-либо обязательств по договору (ст. 956 ГК РФ);

• предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК РФ).

Наряду с вышеуказанными лицами существует понятие, застрахованное лицо (см. тема 2, вопрос 2). Застрахованные лица могут быть только в договорах страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Его замена осуществляется в соответствии со ст. 955 ГК РФ. В первом случае – до наступления страхового случая; во втором – лишь с письменного согласия самого застрахованного и страховщика.

При этом в личном страховании определения выгодоприобретателя не являющегося застрахованным осуществляется лишь с письменного согласия застрахованного (ст. 934 ГК РФ). При страхование ответственности такого не требуется.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть любое юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования.

Формы организации страховой защиты: