Вопрос 3. Договор страхования (страховой интерес как объект страхования, права и обязанности сторон; порядок заключения и расторжения договора страхования).

Страховой интерес как объект страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплатить страховые взносы в установленные сроки.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Страховой интерес следует из юридического признания отношений страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

• право собственности на объект страхования;

• право аренды имущества;

• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию, где страховой интерес ограничивается стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на двух принципах: 1) возмещения ущерба в доказанном размере, 2) ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страхование жизни страховой интерес не ограничен. Концепция ущерба не используется только, если речь идет о страховании на дожитие (в этом случае речь идет о согласованной сумме).

Ограничения интереса в договоре страхования указаны в Законе (если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации); ст. 928 ГК РФ (противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходов к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Из всех финансовых рисков разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК РФ), причем только риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ).

Форма договора страхования (ст. 940 ГК РФ – письменная форма, исключение ст. 969 п.2 для некоторых видов обязательного государственного страхования – договор не обязателен т.к. основанием для страхования являются законы и правовые акты);

Генеральный полис. Ст. 941 ГК РФ «Страхование по генеральному полису» Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальные характеристики объекта определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Условия договора страхования. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Условия договора делятся на: существенные или обязательные, обычные, индивидуальные.

Договором считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Ст. 942 ГК РФ - установлены 4 существенных условия договора личного страхования:

1. застрахованное лицо;

2. страховой случай;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

4 существенных условия имущественного страхования:

1. объект страхования;

2. страховой случай;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Обычные условия страхования – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что либо иное (место заключения договора; времени вступления договора в силу).

Индивидуальные соглашения в договоре страхования касаются отдельного конкретного риска.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь в свою очередь обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска (ст. 944 ГК РФ «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора»).

Важная составляющая договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора (оформляется заявлением и условиями договора).

В договоре страхования указывается вид страхования; страховая сумма как при ущербе так и в случае накопления (суммы могут быть разные на разные риски – например, несчастные случая, на случай смерти и потери трудоспособности); указываются даты начала и окончания договора; оговорки по форс-мажорным обстоятельствам (ст. 964 ГК РФ «Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы»).

Права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь имеет право:

• получение страховой суммы по договору страхования жизни; страховое возмещение в размере ущерба в имущественном страховании или страхового возмещения в размере ущерба, причиненного третьим лицам по страхованию гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных видов страхования;

• на изменения в условиях страхования в части изменения страховой суммы или объема ответственности;

• на досрочное расторжения договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя:

• выплата страховой премии в размере и порядке определенном в правилах страхования;

• обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска (ст. 944 ГК РФ «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора»);

• соблюдать специальное соглашение или содержащиеся в правилах страхования обязанности (например: установка охранной сигнализации в помещении или автомобиле; средств противопожарной безопасности и т. д.).

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба (ст. 962 ГК РФ);

• в течение определенного срока поставить страховщика в известность о наступившем страховом случае;

• подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения;

• представить страховщику всю необходимую информацию об ущербе;

• дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта.

ГК РФ позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя. Хотя в ст. 308 ГК РФ запрещено, двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в ст. 939 ГК РФ сказано, что заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения своих обязательств по договору. И страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанность по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплате.

Обязанности страховщика:

• для выполнения своих обязательств, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемые риски;

• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора (ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования»);

• обеспечит осмотр объекта страхования своим экспертом;

• составить акт о страховом случае;

• произвести расчет ущерба;

• произвести выплату страхового возмещения;

Права страховщика:

• проверять состояние застрахованного объекта и сведений, предоставленных страхователем об объекте;

• при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающей факт и причину страхового случая;

• участвовать в спасении и сохранении объекта;

• представлять интересы страхователя в переговорах о возмещение третьими лицами причиненного им ущерба;

• изменить условия возмещения ущерба или выплаты, если: страховщик сообщил неправильные (заведомо ложные) сведения об обстоятельствах, имеющих существенные значения для оценки степени риска; не сообщил о существенных изменениях в риске; чинил препятствие в определение обстоятельств, характера и размера ущерба; не предъявил документы, необходимые для расчета ущерба; не принял мер к предотвращению ущерба).

Прекращение договора страхования.

Прекращение по трем обстоятельствам: 1) окончание договора страхования; 2) ликвидация договора на будущее;

3) недействительность договора с самого начала.

Договор, может быть расторгнут по требованию страхователя или страховщика (если это предусмотрено условиями договора) Необходимо поставить в известность об этом другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока расторжения.

Если договор страхования по требованию страхователя страховщик возвращает взносы за минусом понесенных расходов. Если по требованию страховщика возвращает все страховые премии.

Основания для досрочного расторжения договора ст. 958 ГК РФ. Если возможность страхового случая отпала:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этим риском.

Исполнение страховщиком своих обязательств перед страхователем не влечет прекращение договора. Это означает, что страховщик не теряет права требовать от другой стороны выполнения обязательств по договору (например, несвоевременно уплаченный страховой взнос в некоторых случаях разрешено удержать из подлежащей страховой выплаты ст.954 ГК РФ).

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения:

в соответствии с Законом если:

• он заключен после страхового случая;

• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

• недействительность договора устанавливается судом.

в соответствии с ГК РФ:

• отсутствия интереса у страхователя или выгодоприобретателя в сохранности имущества (ст. 930 ГК РФ);

• отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора в пользу другого лица (ст. 934 ГК РФ);

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значения для определения вероятности страхового случая и размера убытка (ст. 944 ГК РФ);

• завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана страхователя (ст. 951 ГК РФ).