1. По форме договора:

• открытые (конвенционные) - когда плательщик уведомляет об участии в сделке фактора;

• закрытые (конфиденциальные) - без уведомления.

2. По условиям платежа:

• без права регресса - когда фактор оплачивает долговые требования независимо от того, оплатит ли свой долг покупатель;

• с правом регресса - когда фактор имеет долговые требования, неоплаченные в течение определённые срока, в случае, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительства за должника перед фактором;

3. По объёму услуг, оказываемых фактором:

• полное факторинговое обслуживание;

• частичный факторинг - когда фактор покупает лишь определённую часть долгов клиента.

Фактор обязан произвести выплату кредитору сумму денежного обязательства, оговоренного в соглашении.

Фактор вправе потребовать от кредитора (клиента) документы, дающие право истребовать от должника - кредитора искомую денежную сумму.

В обязанности кредитора входит уступка денежного требования, являющегося предметом договора.

Кредитор обязан уведомить должника об уступке денежного требования в пользу фактора.

ВОПРОС № 47. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД.

Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада (депозита) - односторонний, возмездный, реальный.

Сторонами по осуществлению депозитной деятельности являются вкладополучатель и вкладчик. В качестве вкладополучателя по договору банковского вклада (депозита) может выступать только коммерческая организация в лице банка или другой финансовой организации, имеющей лицензию Национального банка Республики Беларусь. Вкладчиком по данному договору может быть любое лицо, которое не несёт перед вкладополучателем никаких обязательств, что и подчёркивает его односторонний характер.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть только деньги (валюта).

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, какой это вклад срочный или без указания срока (до востребования).

Срочный вклад вносится на определённый срок. Пополнение его деньгами в течение установленного соглашением (банка и вкладчика) срока не производится. Получение вклада производится полной суммой.

Вклады до востребования (бессрочные) являются формой хранения денежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять любой суммой, а также производить безналичные платежи.

Договор банковского вклада (депозита) под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма предполагает не только подписание, как следует из закона, единого документа, но и выдачу банком при приёме денег на вклады документа, удостоверяющего приём денег (вклада). В качестве таких подтверждающих документов могут быть сберегательные, расчётные или чековые книжки, депозитный сертификат.

Обязанностью вкладополучателя является необходимость возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой установленного процента. На вкладополучателя может быть также возложена обязанность о перечислении третьим лицам денежных средств.

Вкладчик не обременён по отношению к банку никакими обязанностями. Он вправе в любое время воспользоваться вкладом и установленным по нему процентом.

Прекращение договора банковского вклада производится на основании волеизъявления вкладчика. В отношении вкладов, которые вложены на определённых условиях, возврат их осуществляется в соответствии с условиями договора.

Все расчёты между участниками хозяйственной деятельности осуществляются путём перечислений через учреждения банков. Для этого расчётно-кредитные учреждения открывают хозяйствующим субъектам счета (текущий банковский счёт).

Договор текущего банковского счёта - это соглашение, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счёта) текущий счёт для хранения её денежных средств, зачисления на этот счёт денежных средств, поступающих в пользу владельца счёта, а также обязуется выполнять поручения владельца счёта о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счёта, а владелец счёта предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счёте, с уплатой процентов, определённых законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Договор текущего банковского счёта - двусторонний, возмездный, консенсуальный.

Сторонами договора текущего банковского счёта являются банк (иная кредитная организация, получившая лицензию Национального банка РБ) и клиент (владелец счёта). В качестве клиента могут выступать любые физические и юридические лица.

Предметом рассматриваемого договора являются деньги владельца, находящиеся на его счету в банке, с которыми осуществляются расчётные операции как в безналичной, так и в наличной формах, вытекающих из деятельности владельца счёта. С передачей денег банку клиент теряет на них право собственности.

Виды счетов:

1. расчётный счёт - это банковский счёт, на котором хранятся денежные средства и отражаются безналичные расчётные операции субъектов независимо от источников поступления и направлений использования этих средств;

2. временный расчётный счёт - открывается строящемуся предприятию для финансирования;

3. текущий счёт - открывается некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности;

4. корреспондентский счёт - открывается одним банком другому банку, на котором отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счёт другого банка, т. е. это счета, на которых учитываются взаиморасчёты банков;

5. контокоррентный счёт (счёт контокоррент) - представляет собой сочетание текущего (расчётного) счёта клиента банка со ссудным счётом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заёмных средств при осуществлении расчётов по всем видам платежей, т. е. когда банк открывает клиенту ссудную линию;

6. субсчёт - открывается для зачисления поступающих денежных средств субъектов хозяйствования на отдельный счёт при необходимости выделения определённого вида деятельности;

7. специальный счёт - открывается для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты;

8. депозитный счёт - открывается в банках для хранения свободных денежных средств на условиях срочности (до востребования), возмездности, возвратности;

9. благотворительный счёт - открывается в банке для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций.

Форма договора текущего банковского счёта письменная. Инициатива открытия счёта исходит от клиента. Открытие счёта, а соответственно и проведению различных кредитно-расчётных операций предшествует заключение договора текущего банковского счёта.

Основными обязанностями банка являются:

1. открытие счёта клиенту, которое может включать не только принятие и зачисление на счёт денег, но и выполнение распоряжений клиента и перечисление денег с других счетов, если они у клиента имеются;

2. приём и зачисление надлежащим образом денежных средств, поступающих на счёт клиента;

3. возвращение клиенту суммы вклада с уплатой процента;

1. перечисление третьим лицам по требованию клиента денежных средств с его вкладов;

2. хранение банковской тайны.

Обязанности клиента:

1. хранение в соответствии с предъявляемыми требованиями своих денежных средств;

2. предоставление банку права использовать находящиеся на его счёте денежные средства;

3. оплата расходов банку на совершение операций по счёту.

ВОПРОС № 48. РАСЧЁТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ.

Расчётные правоотношения - это отношения, которые складываются по поводу уплаты одной стороной другой за поставленные товары, выполненную работу или оказанные услуги.

Расчёты между сторонами могут производиться наличными деньгами и безналичными платежами. Как правило, все денежные операции производятся в безналичном порядке.

Форма расчётов - это предусмотренные правовыми нормами условия безналичных платежей, отличающиеся способом зачисления средств на счёт получателя средств, видом расчётного документа и порядком документирования.

Безналичный расчёт - это платежи, осуществляемые посредством перечисления средств со счетов плательщика на счёт получателя средств в кредитном учреждении путём совершения банковских операций. При этом наличные деньги при проведении этих операций участия не принимают.

Формы безналичных расчётов:

1. акцепт - это такая форма расчётов, при которой платежи за товары, выполненные работы и оказанные услуги производятся в учреждении банка, обслуживающем должника, если последний согласен оплатить требование кредитора, т. е. акцептирует платёжное требование. Акцепт платёжного требования плательщиком и означает его согласие на уплату соответствующей суммы.

2. аккредитив - это основанное на требовании банка плательщика (банк-эмитент) поручение банку, обслуживающему получателя средств (исполняющий банк), производить оплату счетов поставщика (получатель средств) непосредственно после выполнения поставщиком своего обязательства из средств, заранее выделенных плательщиком (покупателем или приказодателем аккредитива).

3. Платёжное требование - это расчётный документ содержащий требование получателя средств к плательщику об уплате определённой суммы через банк. Платёжные требования оплачиваются с предварительным акцептом.

4. Платёжное поручение - это поручение плательщика (предприятия, учреждения) обслуживающему его учреждение банка о перечислении (переводе) определённой суммы денег на счёт получателя.

5. Платёжное требование-поручение заключает в себе требование получателя средств (поставщика, подрядчика) оплатить на основании направленных ему, минуя обслуживающий банк, расчётного и отгрузочных документов стоимость поставленного по договору товара, выполненных работ и т. д.

6. Чек - это письменное поручение плательщика (чекодателя) установленного образца кредитному учреждению списать со своего счёта и зачислить на счёт получателя средств (чекодержателя) определённую сумму.

7. Вексель - это письменное обязательство плательщика по возникшему обязательству установленной формы, дающее бесспорное право получателю средств (векселедержателю) по истечении срока обязательства требовать от должника уплаты указанной в векселе денежной суммы.

8. Банковская пластиковая карточка - это персонифицированное средство совершения безналичных расчётов за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления других операций.

9. Расчёты, основанные на зачёте взаимных требований - безналичные расчёты, при которых взаимные требования и обязательства юридических лиц друг к другу погашаются в равновеликих суммах и лишь на разницу производится платёж в установленном порядке.

ВОПРОС № 49. ХРАНЕНИЕ.

Договор хранения - это соглашение, по которому одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь переданную ей другой стороной (поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности.

Договор хранения двусторонний, реальный и консенсуальный, возмездный и безвозмездный.

Сторона в договоре хранения, сдавшая имущество на хранение, именуется поклажедателем, а сторона, принимающая такое имущество, называется хранителем. Поклажедателем может быть любое физическое или юридическое лицо. При этом не обязательно, чтобы лицо, передающее на хранение вещь, должно быть её собственником. Хранителями могут быть как граждане, так и организации, но к ним закон предъявляет определённые требования. Гражданин должен быть дееспособным, юридическое лицо должно иметь специальное разрешение (лицензию).

Договор хранения предполагается возмездным, если иное не установлено законом или договором. При возмездном хранении поклажедатель обязан возместить хранителю производимые им необходимые расходы на хранение вещи.

Договор хранения между гражданами и организациями, как правило, является реальным, т. е. он считается заключённым с момента передачи вещи. Между организациями он может быть и консенсуальным, т. е. предусматривается обязанность принять имущество на хранение в будущем, в предусмотренный договором срок.

Предметом договора хранения являются услуги по хранению. Объектом указанных услуг могут быть как индивидуально-определённые вещи, так и определяемые родовыми признаками. В случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других (хранение с обезличиванием). При таких ситуациях устанавливается общая и долевая собственность и поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества.

Срок договора хранения может быть определён календарной датой, определённым отрезком времени, а также законом предусматривается возможность заключения договора до востребования и без указания срока. Хранитель обязан хранить вещь в течение обусловленного договором срока. Если срок хранения договором не предусмотрен и не может быть определён исходя из его условий, хранитель обязан хранить вещь до востребования её поклажедателем.

Форма договора подчиняется общим правилам о форме совершения сделок. В то же время есть ряд особенностей. Так, договор хранения, предусматривающий обязанность хранителя принять вещь на хранение, должен быть заключён в письменной форме независимо от состава участников этого договора и стоимости вещи, передаваемой на хранение. Передача вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах может быть доказываема свидетельскими показаниями.

Простая письменная форма договора считается соблюдённой, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем путём выдачи поклажедателю:

1. сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем;

2. номерного жетона (номера) и иного знака, удостоверяющего приём на хранение.

Обязанности хранителя:

1. принять вещь на хранение, но взяв на себя такую обязанность, хранитель не вправе требовать передачи ему этой вещи на хранение. Если иное не предусмотрено договором, хранитель освобождается от обязанности принять вещь на хранение в случаях, когда в обусловленный срок вещь не будет передана ему на хранение;

2. обеспечить сохранность имущества в течение обусловленного договором срока. Для этого хранитель должен принять все необходимые меры, предусмотренные договором или необходимые для сохранения имущества. Хранитель не может в одностороннем порядке прервать договор хранения, даже если договор был заключён без указания срока или услуга по хранению оказывается бесплатно.

Обязанности поклажедателя:

1. при сдаче вещи на хранение предупредить хранителя о свойствах вещи и условиях её хранения. Невыполнение этой обязанности поклажедателем освобождает от ответственности хранения;

2. выплатить хранителю вознаграждение, если это предусмотрено законом или договором. При возмездном хранении - возместить хранителю расходы, понесённые им для сохранности вещи;

3. своевременно принять сданные на хранение вещи. При невыполнении этой обязанности, хранитель может их реализовать. Суммы, полученные от продажи невостребованных вещей, выдаются поклажедателю за вычетом сумм, причитающихся хранителю;

4. возместить расходы на хранение вещи.

Договор складского хранения - это соглашение, по которому одна сторона - товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем) и возвратить эти товары в сохранности.

Сторонами договора складского хранения являются хранитель и поклажедатель. В качестве хранителя выступает товарный склад, а в роли поклажедателя - товаровладелец.

Товарный склад - организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги.

Предметом договора складского хранения является хранение товаров и оказание услуг, связанных с предпринимательской деятельностью. Хранить товары и оказывать услуги могут лишь товарные склады, обладающие статусом юридического лица.

Срок договора складского хранения определяется соглашением сторон. Он может быть заключён с указанием срока и до востребования.

Форма договора складского хранения предполагается письменная, она считается соблюдённой, если заключение договора и принятие товара на склад, удостоверено складским документом.

Специальные виды хранения:

1. Хранение в ломбарде - предметом является выдача краткосрочных кредитов под залог имущества и оказание услуг по его хранению. Договор хранения в ломбарде является возмездной сделкой, т. к. за выдачу краткосрочных кредитов под залог и за услуги по хранению ломбардом взимается плата, т. е. это является источником его предпринимательского дохода.

2. Хранение ценностей в банке - банк имеет право принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и ценности, в т. ч. документы. Особенностью данного договора является то, что он оформляется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа. Выдачу хранимых ценностей поклажедателю банк может произвести только по предъявлению данного документа.

3. Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе - специфика данного договора заключается в том, что клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из него. Для того, чтобы это право было безупречным и его можно было осуществить, клиенту выдаётся ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента либо иной знак или документ, удостоверяющий право клиента на доступ к сейфу или к его содержимому.

4. Хранение в камере хранения транспортных организаций - этот договор является публичным. Находясь в ведении транспортных организаций, камеры хранения общего пользования обязаны принимать на хранение вещи не только пассажиров, но и других граждан независимо от наличия у них проездных документов.

5. Хранение в гардеробах организации - данный вид хранения предполагается безвозмездным. Вознаграждение за хранение вещей в гардеробе возможно, если оно оговорено соглашением сторон или следует из обстоятельств при сдаче вещей на хранение. Однако, независимо от того, осуществляется хранение возмездно или безвозмездно хранитель вещи, сданной в гардероб, должен принять для сохранения все меры, соответствующие существу обязательства, в т. ч. свойствам переданной вещи.

6. Хранение в гостинице - особенностью данного вида хранения является то, что оно возникает в силу закона и не требуется заключение особого на то соглашения. Организация отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, внесённых в гостиницу, хотя эти вещи не были сданы на хранение этим организациям. За утрату денег и других драгоценных вещей постояльца, гостиница отвечают при условии, если они были приняты ею на хранение либо были помещены постояльцем в предоставленный ему гостиницей индивидуальный сейф.

7. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр) - специфика договора о секвестре заключается в том, что объектом хранения выступает вещь, являющаяся предметом спора. Имеются разновидности:

а) договорной секвестр - двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают эту вещь третьему лицу, принимающему на себя обязанность по разрешению спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц. В роли третьего лица выступает незаинтересованное лицо - секвестрарий.

б) судебный секвестр - устанавливает что вещь, являющаяся предметом спора между двумя и более лицами может быть передана на хранение в порядке секвестра по решению суда. В роли хранителя по судебному секвестру может быть как лицо, назначенное судом, так и лицо, определяемое по взаимному соглашению спорящих сторон.

Объектом хранения по договору о секвестре могут быть как движимые, так и недвижимые вещи.

Хранение вещей, являющихся предметом спора, предполагается возмездным. Хранитель имущества получает вознаграждение, выплачиваемое за счёт спорящих сторон.

ВОПРОС № 50. СТРАХОВАНИЕ.

Договор страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодопреобретателю), в пользу которого заключён договор, причинённый вследствие этого события ущерб, застрахованным по договору интересам в пределах определённой договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Сторонами выступает страховщик и страхователь. Страховщиком могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страхователя выступают физические и юридические лица.