30. Ценообразование и финансово-кредитная система

Существует тесная связь между ценой и финансово-кредитной системой. Рост цен косвенно способствует развитию кредитной сферы. Повышение уровня цен на ос­новные виды товаров производственно-технического на­значения, на сельскохозяйственную продукцию способс­твует резкому увеличению издержек производства и об­ращения. В результате предприятия оказываются не в состоянии самостоятельно финансировать приобретае­мое сырье, оборудование и вынуждены обращаться в бан­ки для получения кредита.

Ограниченность свободных денежных ресурсов для кредитования способствует развитию кредитных опера­ций, в то же время способствует увеличению цены на кре­дитные ресурсы. Процентные ставки по кредитным опе­рациям увеличиваются, сужается круг объектов кредито­вания. Повышению цены на кредит способствуют также рост числа не возвращенных в срок ссуд, высокий удель­ный вес просроченных кредитов.

Цена продукции имеет существенное значение для ус­тановления объема поставляемого кредита. Ссуда выдает­ся на покупку товарно-материальных ценностей и осу­ществление затрат, имеющих вполне определенную цену. Именно поэтому, чем больше затраты и чем выше цена кредитуемых товарно-материальных ценностей, тем больше при прочих равных условиях объем ссуд, предо­ставляемых предприятиям или отдельным лицам.

Обычно товарно-материальные ценности кредиту­ются по цене их приобретения.

Оценка кредитуемых ценностей в различных случаях не одинакова. Она зависит от стадии движения товароматериальных ценностей. Применяемая при оценке кредитуемых расходов цена, как правило, возмещает издержки заемщика и создает условия для обеспечения кругооборота его оборотных средств. Объем поставляемых кредитов оказывает кос­венное воздействие на цену кредитуемых затрат. Чаще всего ссудный процент включается в издержки обраще­ния, которые входят в состав цены приобретаемых ре­сурсов.

Регулярное повышение цен на продукцию отраслей производства придает кредиту рискованный характер. Следовательно, это обусловливает высокие процентные ставки по нему.

Цены на товары отдельных производств могут коррек­тировать спрос и предложение на кредит. Спрос на кре­дит в отраслях, выпускающих конкретную продукцию, не обеспеченную собственными оборотными средствами, определяется рыночной ценой на нее.

Увеличение уровня цен оказывает существенное воз­действие на состояние платежеспособного спроса населе­ния на продукцию массового потребления и всю систему распределения доходов. При общем уменьшении потреби­тельского спроса изменяется его структура: в ней значи­тельно возрастает доля расходов на продовольствие.

В то же время меняется и структура сбережения. Сбе­режения населения представляют собой один из источ­ников инвестиций для реального сектора экономики. На­копленные населением средства используются для того, чтобы:

1) финансировать операции на фондовом и валют­ном рынках;

2) производить операции внешней торговли, спеку­лятивных операций;

3) финансировать сферу обращения. Взаимодействие ценообразования и кредита в совре­менных условиях проявляется под воздействием спроса и предложения банковских услуг, усиления информации в экономике страны в связи с девальвацией рубля.

На предложение ссудного капитала огромное воздейс­твие оказывает степень развития кредитной системы, а также количество свободных кредитных ресурсов в стра­не. Причем, чем больше свободных ресурсов, тем больше у кредитных учреждений возможностей для предоставле­ния ссуды по сравнительно низким ставкам. В основном такие возможности осуществляются в условиях проводи­мой Центральным банком кредитной экспансии.

Наиболее точным показателем цены основных видов банковского продукта (например, кредитование) являет­ся норма процента (процентная ставка), которая опреде­ляется отношением дохода к величине предоставляемого кредита (в процентах). Являясь посредниками между вкладчиками и заемщиками, банки фактически передают денежные средства от первых в распоряжение вторых. При этом вкладчики получают определенный процент по депозитам, а заемщики имеют возможность временно пользоваться денежными ссудами. Интерес банка при та­кой операции выражается в виде процентной ставки. Процентная ставка обычно указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки говорит об урожай­ности кредита, а падение — о его удешевлении. Колеба­ние стоимости кредита имеет огромное значение для эко­номики страны. Например, если стоимость производства увеличивается, то источники расширения производства сокращаются.

41