Вставка 8.4 Кто заплатит за банки?

В России проблема гарантирования банковских вкладов населению обсуждается с 1993 г. Однако до сих пор все попытки ввести соответствующий закон в действие оканчивались неудачей. Законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках» дважды отклонялся Советом федерации. В 1999 г. Госдуме удалось преодолеть вето Совета федерации, но на закон было наложено президентское вето.

Нельзя сказать, что государственная гарантия банковских вкладов в России отсутствует. В соответствии со ст. 480 Гражданского кодекса РФ государство гарантирует обязательства перед частными лицами тех кредитных организаций, доля государства в которых превышает 50%. Таким образом, вкладчики государственных банков (а это не только Сбербанк) имеют неограниченные гарантии своих депозитов.

После 1998 г вклады населения за пределами Сбербанка стали очень малы. Если накануне кризиса доля вкладов частных лиц составляла в действовавших тогда частных банках в среднем 10%, то весной 2000 г. аналогичный показатель составлял менее 5%, причем часть средств сохраняется просто в силу принудительной реструктуризации обязательств ряда лопнувших банков.

Доработанный в 2000 г. законопроект «О гарантировании возврата вкладов граждан в банках» предполагает создание государственной корпорации гарантирования вкладов граждан. В нее обязаны будут вступить все банки за исключением Сбербанка России. Членство в корпорации будет стоить банкам 0,15% от суммы вкладов ежеквартально. Первоначальный резерв корпорации формируется в размере 6,5 млрд. руб. за счет имущественного взноса РФ. Наступлением страхового случая считается отзыв у банка лицензии.

В этом случае корпорация гарантирует вкладчикам следующие выплаты. Вклад до 2000 руб. возвращается владельцу в полном объеме. Депозиты от 2000 руб. до 2000 руб. выплачиваются по схеме 2000 руб. плюс 90% от суммы, превышающей 2000 руб. Вклады на большую сумму компенсируются следующим образом: вкладчику выплачивается 18200 руб. плюс 50% от суммы, превышающей 20000 руб., но в совокупности не более 80000 руб. При наличии у вкладчика в одном банке нескольких вкладов размер возмещения рассчитывается исходя из их суммарной величины.

Этот законопроект не устраивает банки, так как, по их мнению, он приведет к неравной конкуренции на рынке вкладов. Кроме того, крупные банки считают, что отчисления в резервной фонд корпорации должны быть дифференцированы в зависимости от финансового состояния банка, тогда как в законопроекте предусмотрен единый тариф для всех.

А как обстоят дела со страхованием вкладов в других странах? По данным МВФ, за период с 1995-го по 1999 г. число стран, имеющих системы страхования депозитов, резко возросло. В 52 из 68 стран, где по состоянию на 1999 г. существовала законодательно оформленная система страхования, она была организована после 1980 г. В практике стран с кодифицированной системой страхования депозитов гарантии, как правило, распространяются на текущие счета и счета заработной платы, депозиты до востребования, сберегательные депозиты, срочные депозиты, депозитные сертификаты. Реже гарантии распространяются на депозиты в иностранной валюте. В ряде стран используется схема, при которой гарантии распространяются на депозиты в – иностранной валюте, но компенсационные выплаты осуществляются в национальной.

В большинстве стран, имеющих институт гарантий банковских вкладов, устанавливается верхний предел компенсируемой суммы. Этот механизм наряду с использованием сострахования призван уменьшить негативные последствия функционирования системы страхования. Создавая механизмы защиты вкладчиков, система государственного страхования депозитов тем самым способствует тому, что поведение как банков, так и их вкладчиков становится менее ответственным. Это явление в экономической теории называется моральным риском (moral hazard).*

В банковской сфере он проявляется в том, что менеджеры банков теряют стимул к управлению рисками, а вкладчики – к осуществлению мониторинга положения банков, они могут ориентироваться исключительно на величину заявленных банками ставок. Поскольку более высокие ставки будут предлагать банки, находящиеся в более тяжелом финансовом положении, такое поведение вкладчиков будет увеличивать требующийся объем компенсации со стороны корпорации. С другой стороны, более устойчивые банки окажутся неспособными привлекать значительный объем депозитов по причине более низкого процента по депозитам или же будут вынуждены принять участие в «процентной войне».

(Комерсантъ, 2000, 12 октября. – С.8; Эксперт, 2000, № 34. – С.66-68)

* Моральный риск - снижение издержек уклонения от риска вследствие страхования, и, как результат, поощрение более рискового поведения экономических агентов.