83.Автоматизированные информационные системы и технологии удалённого банковского обслуживания.

АБС, их эволюция и технологическое построение

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг, предоставляемых своим клиентам – от традиционных денежно ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг и т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делают ставку на профессионализм своих сотрудников и новые ИТ.

В соответствии с этим очевидна необходимость обладания современной автоматизированной банковской системой (АБС), позволяющей эффективно обрабатывать все возрастающие информационные потоки, а также непосредственно осуществлять операции на каждом этапе создания банковского продукта. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для приобретения и использования самой современной техники.

Интерес к развитию компьютеризованных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкурентным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Основные функции АБС:

• Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.

• Система коммуникации с филиалами и иногородними отделениями.

• Система автоматизированного взаимодействия с клиентами (“банк- клиент”).

• Аналитические системы, включая анализ всей деятельности банка и выбор оптимальных в данной ситуации решений.

• Автоматизация розничных операций, в том числе применение банкоматов и кредитных карточек.

• Системы межбанковских расчетов.

• Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.

• Информационные системы. Возможность быстрого получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Основные классифицирующие признаки технологических поколений АБС

Технологическое поколение АБС	Основной классифицирующий признак
I	Персональная СУБД в автономном режиме
II	Персональная СУБД в сетевом режиме
III	Менеджер записей Btrieve
IV	Профессиональная СУБД
V	Менеджер транзакций
VI	Компонентная технология

Выбор и внедрение АБС – одна из главных предпосылок успешной деятельности банка на рынке. Новая АБС приобретается либо для нового банка, либо когда прежнюю уже невозможно использовать. Если руководитель банка ставит во главу угла дешевизну системы, то благополучие банка находится под серьезной угрозой. На рынке надо найти АБС четвертого или пятого поколения, приемлемую по критерию “стоимость - эффективность”. Причем для успеха недостаточно перенести на профессиональную СУБД то, что было наработано на Clipper или FoxPro. Использование морально устаревших, неадекватных и ненадежных АБС обходится слишком дорого для банка. К сожалению, они вынуждены покупать системы по принципу “побыстрее да подешевле”, т.к. нормотворчество Центробанка, добавление новых или старых отчетов, заставляют разработчиков слишком часто переделывать ядро системы, схему данных др.

Вся система состоит из трех компонентов:

1. клиентской части системы;

2. объектов сервера данных;

3. процедур сервера приложений.

Клиентская часть системы обеспечивает взаимодействие пользователя с системой. Никакой обработки данных в клиентской части не происходит. Ее назначение сводится к тому, чтобы принять от пользователя запрос на выполнение операции системы и необходимые для выполнения этого запроса данные. После того, как запрос реализован, клиентская часть дает пользователю возможность ознакомится с результатами выполнения операции.

Объекты сервера данных являются центральной частью системы. Здесь хранятся все данные системы процедуры, обеспечивающие выполнение ее операций. Хранимые процедуры получают запрос от клиентской части на выполнение операций и подготавливают для нее результаты своей работы. Для выполнения некоторых специфических операций хранимые процедуры могут вызывать процедуры сервера приложений.

На сервере приложений выполняются специализированные процедуры, которые вызываются по запросам от процедур сервера данных.

Процедуры сервера приложений обеспечивают функционирование системы безопасности управления доступом, а также выполняют ту часть прикладных операций, для которой реализация средствам сервера данных неэффективна.

СИСТЕМА “БАНК-КЛИЕНТ”

Схема использования системы “банк-клиент” такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система “банк-клиент” не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система “банк-клиент” позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, что и бумажный документ.

“Клиент-Банк” включает в себя банковскую и клиентскую часть.

Банковская часть служит для выполнения следующих функций:

• рассылка клиентам выписок с информацией о движении по их счетам;

• прием рублевых платежных документов от клиентов и подготовка их к проводке;

• прием валютных платежных документов;

• прием заявок на покупку, продажу валюты;

• анализ поступивших платежных документов и отсев ошибочных;

• передача клиенту сведений об ошибочных документах;

• выполнение проводок по платежным документам.

Клиентский модуль может выполнять следующие действия:

• создавать, редактировать и хранить бухгалтерские документы (платежные поручения, валютные переводы, заявки на покупку (продажу), обязательную продажу валюты и т.д.);

• передавать в банк подготовленные документы и принимать сообщение из банка;

• вести архив платежных документов.

Перед передачей в банк документов по каналам связи осуществляется кодирование данных. Подготовленные документы “подписываются” лицами, имеющими право первой и второй подписи. Для подписи документов ответственное лицо вводит известный только ему пароль, реализующий функцию “электронной” подписи. После получения документов в банке “электронная” подпись расшифровывается и сверяется с фамилиями ответственных лиц из карточки клиента. “Электронная” подпись является критерием при разрешении возможных конфликтов клиента с банком: так как пароль, необходимый для формирования “электронной” подписи известен, только клиенту, ее невозможно подделать.

Встроенная система электронной подписи позволяет накладывать на каждый документ в отдельности несколько электронных подписей. Банковская часть системы обеспечивает проверку электронных подписей на документе, их количество, а также права подписи всех должностных лиц, подписавших документ и проверки их подписей. Получаемая клиентом выписка также персонифицируется электронной подписью, что гарантирует достоверность информации для клиента.

Встроенная система шифрации позволяет полностью исключить запись на жесткий носитель незащищенных файлов обмена — подготовка информации и шифрация происходит в оперативной памяти и лишь затем записывается в файл.

При передаче информации от банка клиентам может быть предусмотрено использование факсимильной связи. При этом система осуществляет автоматическую подготовку и рассылку клиентам информации с использованием факс-модемной платы, встроенной в почтовый компьютер системы.

В России системы “банк-клиент” получили широкое распространение и ими располагают даже небольшие банки. В Америке такие системы начали внедрятся гораздо раньше и, несмотря на большие вложения так и не смогли прижиться. Причина в больших затратах на установку и обслуживание. Система “клиент-банк” остается локальной, она мало пригодна для взаимодействия с банком, который находится в другой стране или даже в другом городе.

БАНКИ И ИНТЕРНЕТ

Говоря о взаимосвязи технологии “Клиент-Банк” с другими решениями, необходимо отметить, что в настоящее время акцент в программных разработках в этой области смещается в сторону совмещения “классических” систем “Клиент-Банк” с возможностями, предоставляемыми Интернетом – это перспективное направление развития систем “Клиент-Банк”. Интернет-технологии позволяют традиционному “Клиент-Банку” работать в режиме Real time, что позволяет совмещать его функциональные возможности с оперативностью, присущей Интернету.

Невозможно представить работу современного коммерческого банка без предоставления услуг удаленного доступа клиентам. На сегодняшний день наиболее распространены системы типа “Клиент-банк”, реализованные в классической технологии передачи данных: обмен текстовыми файлами заранее определенного формата. Для хранения документов, информации о выписках, а также справочной информации используется локальная база данных. На рынке “классических” систем “Клиент-Банк” уже существует много решений различных производителей.

Качество обслуживания банком своих клиентов во многом зависит от широты спектра доступных для удаленного клиента услуг, тщательности проработки технологической цепочки электронного документооборота и выбора оптимальной концепции безопасности.

Первые системы удаленного обслуживания юридических лиц, называемые “Клиент-Банк”, появились на российском рынке в конце 80-х годов.

До конца 1995 года использование электронных документов с цифровым подписями и средствами защиты от их просмотра при передаче было незначительным. Сначала это было скорее исключение, чем правило - раньше при очень высокой норме прибыли от чисто спекулятивных операций на рынке ценных бумаг крупные банки могли просто не обращать серьезного внимания на такой способ снижения операционных издержек, как работа с электронными документами, а просто добавлять при необходимости количество служащих в операционных залах. Кардинально изменил ситуацию кризис 1998 года, после которого данные издержки стали очень ощутимыми. Таким образом, налицо эффект снижения издержек от использования информационных технологий в банковской системе, в частности системы “Клиент-Банк”.

Кроме того, применение в банках систем удаленной работы с клиентом открыло новые возможности в борьбе за клиентов. Сегодня банк уже не просто старается автоматизировать свою деятельность. С каждым годом компании, работающие на рынке программного обеспечения, предлагают все новые технические решения на базе классических систем “Клиент-Банк”, и перед руководством банка стоит задача выбора оптимального варианта. Сейчас это единая глобальная система, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети — от национальных до частных. Эта всемирная “сеть сетей” является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствует быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это Значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании. Прогресс в области пользования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

Клиенты Российских банков в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

Вместе с тем, интерактивный характер общения с сетью, особенно в WWW, приводит к появлению дистанционных торговых служб, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Подобные службы дополняются средствами дистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием в начале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанной для Internet механизмов расчета.

Разработка средств электронных расчетов для Сети финансируется банками, некоторые из которых создают службы расчетов, целиком ориентированные на Internet.

Сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становиться использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап — представление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Взаимодействие с клиентом — третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут придти на смену специализированным системам “банк-клиент” или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых “виртуальных” банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы — создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка “Российский кредит”. Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

С появлением WWW в 1994 г. развитие Интернет-банкинга в Америке происходило быстро, количество Web-сайтов быстро росло и перед банками встала задача выхода в Интернет .

Банковские сайты преследовали чисто рекламные цели. Они содержали сведения о банке, перечень предоставляемых услуг и расценки. Затем были введены элементы интерактивности, например калькуляторы, которые вычисляют размер ежемесячных выплат по долгам. Следующим шагом был уже полноценный Интернет-банкинг, когда клиент, подсоединенный к Интернету, мог оплачивать счета, переводить деньги со счета на счет, получать выписки, которые сразу же можно загрузить в программы учета персональных финансов, такие, как Microsoft Money или Intuit Quicken. Теперь следует ожидать следующего шага — когда клиент в соответствии со своими вкусами и потребностями сможет сам настроить отведенную область банковского сайта.

Так постепенно деньги превращаются в разновидность сообщений. И происходит отрыв клиента от банка. Приходя в отделение банка, звоня туда по телефону или даже соединяясь по модему, клиент еще не теряет связи с банком. Но когда он посещает сайт банка, он видит такие же сообщения, как и в почтовом ящике.

Чтобы получить доступ к своим счетам, клиент вводит идентификатор пользователя (login) и пароль, после чего банковский сервер выдает список всех его счетов. Выбрав счет, можно увидеть движение денег за указанный срок, например за неделю. Если клиент недоволен своим банком — сотни других к его услугам. Попав в Интернет, клиент вправе рассчитывать, что банк предложит ему не только дистанционное управление счетом, но и электронную почту, сведения о курсах акций, кредит, возможность играть на бирже, различные виды страхования.

Цена одной транзакции в Интернете стремится к нулю, а это значит, что перевод даже части клиентов в Интернет приведет к значительному снижению расходов (и сокращению числа банковских филиалов). Поэтому многие американские банки не жалеют средств на привлечение клиентов, выдавая им при открытии счета небольшие (10–20 долларов) кредиты или обещая больший процент по депозитным сертификатам (certificates of deposit, CDs).

Помимо удешевления транзакций Интернет-банкинг позволяет:

• привлечь новых клиентов. Теперь это могут быть жители других штатов, удаленных на тысячи километров от ближайшего отделения банка;

• удержать старых клиентов. Переезжая на новое место, клиент отрывается от старого банка, если он управлял счетом по телефону или модему. Благодаря Интернету создается впечатление, что ничего не произошло — банк остался на месте, поэтому подавляющее большинство клиентов остаются со своим старым банком и после переезда.

• поощрять наиболее выгодных клиентов. Если клиент управляет счетом по Интернету, все его действия можно зафиксировать, восстановить картину его предпочтений и в соответствии с этим строить индивидуальную политику банка.

Поскольку Интернет-банкинг выгоден, то создаются новые банки, работающие только в Интернете, не имеющие ни собственных зданий, ни филиалов, ни банкоматов. Он может предложить своим клиентам более выгодные, чем в обычных банках, условия, например, меньшие проценты по кредиту или более высокие выплаты по депозитным сертификатам.

Чисто сетевые банки так же надежны, как и любой американский банк, потому что надежность банка определяется гарантиями государства, которое страхует вклады до 100000 долларов в любом американском банке.

У виртуального банка есть и недостатки. Так, чтобы снять деньги со счета, обычно используется кредитная карта, каждый банк, в том числе виртуальный, такие карты выдает. Но обслуживать их приходиться в чужих банкоматах, а это дополнительные расходы.

Неудобно и класть наличные деньги в такой банк. Хоть такие операции и не запрещены, но деньги придется посылать почтой, а это не безопасно.

Полностью решить проблему получения/отправки денег и в конечном счете привести к расцвету виртуальных банков способны микропроцессорные смарт-карты. Поскольку деньги находятся в самой карте, их можно отправить в банк, вставив карту в считыватель и набрав на клавиатуре нужную сумму (возможно, вскоре все компьютерные клавиатуры будут оснащаться гнездами для смарт-карт). Точно также модно перекачать деньги на карту. Давно' уже разработаны и испытаны карты Mondex (www.mondex.com), которые позволяют все это проделать. В России тоже есть несколько таких проектов, и в частности технология “Сберкарт”, продвигаемая Сбербанком.

Сейчас это единая глобальная система, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети — от национальных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная “сеть сетей” является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствует быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Прогресс в области пользования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

Клиенты Российских банков в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

Вместе с тем, интерактивный характер общения с сетью, особенно в WWW, приводит к появлению дистанционных торговых служб, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Подобные службы дополняются средствами дистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием в начале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанной для Internet механизмов расчета.

Разработка средств электронных расчетов для Сети финансируется банками, некоторые из которых создают службы расчетов, целиком ориентированные на Internet.

Сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становиться использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап — представление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Взаимодействие с клиентом — третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут придти на смену специализированным системам “банк-клиент” или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых “виртуальных” банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы — создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка “Российский кредит”. Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

С появлением WWW в 1994 г. развитие Интернет-банкинга в Америке происходило быстро, количество Web-сайтов быстро росло и перед банками встала задача выхода в Интернет.

Банковские сайты преследовали чисто рекламные цели. Они содержали сведения о банке, перечень предоставляемых услуг и расценки. Затем были введены элементы интерактивности, например калькуляторы, которые вычисляют размер ежемесячных выплат по долгам. Следующим шагом был уже полноценный Интернет-банкинг, когда клиент, подсоединенный к Интернету, мог оплачивать счета, переводить деньги со счета на счет, получать выписки. Теперь следует ожидать следующего шага — когда клиент в соответствии со своими вкусами и потребностями сможет сам настроить отведенную область банковского сайта.

Так постепенно деньги превращаются в разновидность сообщений. И происходит отрыв клиента от банка. Приходя в отделение банка, звоня туда по телефону или даже соединяясь по модему, клиент еще не теряет связи с банком. Но когда он посещает сайт банка, он видит такие же сообщения, как и в почтовом ящике.

Чтобы получить доступ к своим счетам, клиент вводит идентификатор пользователя (login) и пароль, после чего банковский сервер выдает список всех его счетов. Выбрав счет, можно увидеть движение денег за указанный срок, например за неделю. Если клиент недоволен своим банком — сотни других к его услугам. Попав в Интернет, клиент вправе рассчитывать, что банк предложит ему не только дистанционное управление счетом, но и электронную почту, сведения о курсах акций, кредит, возможность играть на бирже, различные виды страхования.

Цена одной транзакции в Интернете стремится к нулю, а это значит, что перевод даже части клиентов в Интернет приведет к значительному снижению расходов (и сокращению числа банковских филиалов). Поэтому многие американские банки не жалеют средств на привлечение клиентов, выдавая им при открытии счета небольшие (10–20 долларов) кредиты или обещая больший процент по депозитным сертификатам (certificates of deposit, CDs).

Помимо удешевления транзакций Интернет-банкинг позволяет:

• привлечь новых клиентов. Теперь это могут быть жители других штатов, удаленных на тысячи километров от ближайшего отделения банка;

• удержать старых клиентов. Переезжая на новое место, клиент отрывается от старого банка, если он управлял счетом по телефону или модему. Благодаря Интернету создается впечатление, что ничего не произошло — банк остался на месте, поэтому подавляющее большинство клиентов остаются со своим старым банком.

• поощрять наиболее выгодных клиентов. Если клиент управляет счетом по Интернету, все его действия можно зафиксировать, восстановить картину его предпочтений и в соответствии с этим строить индивидуальную политику банка.

Поскольку Интернет-банкинг выгоден, то создаются новые банки, работающие только в Интернете, не имеющие ни собственных зданий, ни филиалов, ни банкоматов (так называемый “виртуальный” банк). Он может предложить своим клиентам более выгодные, чем в обычных банках, условия, например, меньшие проценты по кредиту или более высокие выплаты по депозитным сертификатам.

Чисто сетевые банки так же надежны, как и любой американский банк, потому что надежность банка определяется гарантиями государства, которое страхует вклады до 100000 долларов в любом американском банке.

У виртуального банка есть и недостатки. Так, чтобы снять деньги со счета, обычно используется кредитная карта, каждый банк, в том числе виртуальный, такие карты выдает. Но обслуживать их приходиться в чужих банкоматах, а это дополнительные расходы.

Неудобно и класть наличные деньги в такой банк. Хоть такие операции и не запрещены, но деньги придется посылать почтой, а это не безопасно.

Полностью решить проблему получения/отправки денег и в конечном счете привести к расцвету виртуальных банков способны микропроцессорные смарт-карты. Поскольку деньги находятся в самой карте, их можно отправить в банк, вставив карту в считыватель и набрав на клавиатуре нужную сумму (возможно, вскоре все компьютерные клавиатуры будут оснащаться гнездами для смарт-карт). Точно также модно перекачать деньги на карту. Давно уже разработаны и испытаны карты Mondex, которые позволяют все это проделать. В России тоже есть несколько таких проектов, и в частности технология “Сберкарт”, продвигаемая Сбербанком.