- •Банковское дело
- •4 Курс 1 семестр
- •Тема № I. Современная банковская система рф.
- •I.1. Общие принципы построения банковских систем в экономически-развитых странах.
- •Законодательное разделение функций цб и остальных банковских учреждений
- •Банковская сфера в любой стране является наиболее контролируемой сферой предпринимательской деятельности.
- •Независимость цб страны от исполнительных органов власти.
- •I.2 Реформирование и современная структура банковской системы рф.
- •I.3 Центральный банк рф, его место и роль в банковской системе страны.
- •I.4.Общая характеристика 2 уровня банковской системы
- •I.4.1. Небанковские кредитные организации (нко)
- •I.5 Стратегия развития банковской системы рф
- •Тема № 2. Коммерческий банк как основное звено банковской системы
- •II.1 Банки как особый тип финансовых посредников в рыночной экономике
- •II.2 Принципы деятельности и функции кб
- •Работа банка в пределах реально имеющихся у него ресурсов.
- •Текущая ликвидность.
- •Посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности.
- •Передача импульсов денежно-кредитной политики цб.
- •II.3 Организационно-правовые формы деятельности кб
- •II.4. Порядок создания кб
- •II.5 Виды банковских лицензий:
- •II.6 Отзыв лицензии и ликвидация кредитной организации Порядок ликвидации кредитной организации
- •Тема №3: Собственный капитал кб
- •III.1. Общая характеристика ресурсов кб и их структура.
- •III. 2. Функции собственного капитала банка.
- •III.3. Достаточность собственного капитала банка.
- •III.4. Источники формирования собственного капитала банка
- •Эмиссионный доход
- •Фонды банка, сформированные за счет прибыли
- •Прибыль
- •III.5.Формирование и увеличение ук банка
- •III.6 Процедура выпуска банковских акций
- •Тема №4: Привлеченные и заемные средства банка
- •IV.1 Депозитные операции банка
- •VI.2 Банковские сертификаты
- •VI.3 Банковские векселя.
- •IV.4 Страхование вкладов фл в рф
- •IV.5 Межбанковский кредит (мбк)
- •IV.6 Кредиты цб
- •IV.7 Выпуск банковских облигаций
- •Тема №5: Организация кредитования рыночного хозяйства
- •V.1 Состав и структура активов коммерческих банков
- •V.2 Классификация банковских кредитов
- •V.3 Принципы банковского кредитования
- •V.4 Формы обеспечения возвратности банковских ссуд.
- •2. Поручительство
- •3. Банковская гарантия.
- •4. Другие формы.
- •V.5 организация кредитного процесса в коммерческом банке
- •Первый этап:
- •Второй этап. - Работа с клиентом на стадии предварительных переговоров.
- •Третий этап – Работа банка с кредитной заявкой клиента с целью оценки его кредитоспособности.
- •Четвертый этап – Оформление кредитного договора и выдача ссуды
- •Пятый этап
- •V.6 Особенности выдачи и погашения отдельных видов банковских ссуд
-
Второй этап. - Работа с клиентом на стадии предварительных переговоров.
Клиент приходит в банк с ходатайством о предоставлении ему кредита. Ходатайство пишется на имя руководителя банка. Оно регистрируется в специально книге, где отражаются все сведения по ходатайству.
До принятии решения его анализирует юрист банка и составляет справку.
Если цели кредита, его быт, репутация будущего заемщика приемлемы для банка, то руководитель дает указания о продолжении рассмотрения заявки клиента.
Кредитный инспектор проводит переговоры с будущим заемщиком, консультирует его о виде услуг, предлагает анкету и банковскую кредитную заявку. Определяет перечень документов, которые клиент должен предоставить в банк вместе с кредитной заявкой.
-
Третий этап – Работа банка с кредитной заявкой клиента с целью оценки его кредитоспособности.
Изучается репутация заемщика, его кредитная история.
Этот этап – экономическая работа банка по анализу и изучению целого пакета документов, которые предоставляет заемщик для решения вопроса о возможности выдачи ссуды.
Здесь дается оценка кредитоспособности клиента и риска, связанного с выдачей ссуды.
Документа, которые предоставляет клиент банку:
-
Группа документов, подтверждающих правоспособность клиента.
-
Документы, характеризующие бизнес заемщика (анкета заемщика, его юр адрес, организационно-правовая форма, копия разрешения на занятие данным видом деятельности, бизнес-план заемщика на текущий и последующие (1-2) года, численность персонала, его положение на рынке.
-
Документы, характеризующие финансовое положение будущего заемщика (годовой отчет за последний завершившийся год с аудиторским заключением, справка об оборотах по расч счету п/п за последние 3 месяца, расшифровка КЗ и ДЗ, справка о кредитах, получаемых в других банках.
На основании этих документов кредитный инспектор делает расчет показателей кредитоспособности клиента.
Обычно рассчитываются такие показатели кредитоспособности, как:
- коэф ликвидности
- коэф покрытия
- коэф обеспеченности собственными средствами (финансовой независимости).
-
Документы по обоснованию объема запрашиваемого кредита и сроков его возврата ,т.е. документа, подтверждающие наличие у заемщика основного источника возврата кредита.
Документы:
- технико-экономическое обоснование кредита
- расчет срока возврата
- копии контрактов на покупку ТПРУ, которые подтверждают цели кредита
- копии контрактов на реализацию продуктов, которые подтверждают поступление выручки на р/сч
- прогноз потоков ДС заемщика на период пользования ссудой.
-
Обеспечительные обязательства заемщика подтверждают наличие вторичных источников возврата кредита.
- банковские гарантии
- поручительство
- опись предметов залога
- документы, подтверждающие право собственности клиента на предмет залога
- документы, подтверждающие стоимость предмета залога
- договор страхования закладываемого имущества.
Обязательной часть выдачи кредита является личная беседа с клиентом. Она позволяет выяснить детали, составить психологически портрет заемщика, выяснить профессиональный уровень руководства. Идет оценка субъекта сделки.
Результат II и III этапа – заключение специалиста кредитного отдела на возможность выдачи ссуды.
В заключении специалист банка определяет конкретные параметры ссуды:
-
Вид кредита
-
Сумма
-
% ставка
-
Способ выдачи и погашения.
Это процедура называется структуризация ссуды.
Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах принимает либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет банка, либо Правление банка
Если принято решение отказать клиенту в выдаче кредита – то клиенту должен быть направлен мотивированный отказ за подписью руководителя банка.
В книге регистрации поступивших заявок должна быть сделана заметка, а все документы остаются в банке в деле отказа о выдаче кредита