13.3.1 Кредитные системы

Кредитные Интернет-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. От­личие состоит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кре­дитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, пре­доставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

В настоящее время существует много различных Интернет-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Они отличаются по уровню безопасности транзакций и программному обеспечению, необходимому для про­давца и покупателя.

Принцип проведения платежей:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

2. Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальней­ шей авторизации.

Эта операция может быть выполнена двумя способами:

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2a);

• на сервере платежной системы (26).

3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем (46) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками- эмитентами.

3. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

4. Магазин получает результат авторизации.

3. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непо­средственно от платежной системы Интернет (76).

3. При положительном результате авторизации:

• магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а);

• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции

Недостатками платежных систем с кредитными карточками являются:

• необходимость открытия кредитного счета для покупателя;

• необходимость авторизации карточки и проверки кредитоспособности кли­ента, что повышает издержки на проведение транзакции и делает данные системы плохо приспособленными для микроплатежей, являющихся целе­вым рынком платежных систем Интернет;

• ограниченное количество магазинов, принимающих к оплате кредитные кар­точки;

• отсутствие анонимности и, как следствие этого, навязчивый сервис со сто­роны торговых структур.

К наиболее популярным системам данного типа можно отнести: FirstVirtual, OpenMarket, CyberCash..