26. Платежная система рф. Понятие, структура.

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.

Любая платежная система должна включать:

• участвующих в платежах юридических и физических лиц;

• общепринятые платежные инструменты;

• соответствующие процедуры исполнения платежа.

Главный регулирующий орган платежной системы России - Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены: установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем. Безналичные расчеты в России регулируются Положением ЦБ РФ о безналичных расчетах в РФ от 03.10.2002 г. № 2-П.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

• система расчетов Банка России;

• частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

• платежные системы с использованием банковских карт;

• систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (Лоро и Ностро);

• системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции; внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы (рис. 2).

Платежная система предусматривает три расчетных процесса:

1) Инициирование платежа - процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2) Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3) Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

А. Платежная система Банка России

В настоящее время в Банке России функционируют следующие системы расчетов:

• внутрирегиональных электронных платежей (ВЭП);

• межрегиональных электронных платежей (МЭП);

• с применением авизо;

• между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром; в пределах одного учреждения Банка России.

Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Основная функция расчетно-кассового центра (РКЦ) - проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов. Вместе с тем РКЦ занимаются и эмиссионно-кассовыми, а также некоторыми другими операциями, в частности, кассовым исполнением бюджетов различных органов власти. Всем коммерческим банкам в РКЦ открывается один корреспондентский счет по месту нахождения коммерческого банка.

Корреспондентский счет - банковский счет, открытый кредитной организации в подразделении расчетной сети Банка России по месту нахождения головного офиса на основании договора корреспондентского счета. Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными на территории разных регионов Российской Федерации, экономического района, объединяющего несколько субъектов Российской Федерации, на которой функционирование системы расчетов обеспечивает одно территориальное учреждение Банка России (национальный банк, главное управление), либо за пределами Российской Федерации - для полевых учреждений, относятся к межрегиональным расчетам. Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными в одном регионе Российской Федерации, относятся к внутрирегиональным расчетам.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Банка России (отправителя авизо) учреждению Банка России (получателю авизо) о зачислении (списании) денежных средств на счет (со счета) клиента Банка России, а также на счета (со счетов) по учету - внутрибанковских операций. Под счетом клиента Банка России понимается банковский счет, используемый для совершения расчетных операций в соответствии с нормативными актами Банка России, регулирующими осуществление безналичных расчетов в РФ.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям гг.Москвы, Санкт-Петербурга, Свердловской, Челябинской областей и ряда других регионов России предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт». Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов «овернайт».