Классификация пластиковых карт

Пластиковые карты можно дифференцировать по различным признакам. Основные признаки представлены в таблице 2.

Таблица 2

Классификация пластиковых карт

Классификационные признаки	Пластиковые карточки
Материал изготовления	Бумажные Пластиковые Металлические
Назначение	Кредитные Дебетовые Дисконтные
Характер использования	Индивидуальные Семейные Корпоративные Чековые гарантийные Карточки туризма и развлечений
Механизм расчетов	Двусторонние системы Многосторонние системы

Продолжение таблицы 2

Способ записи информации	Карты с графической записью Карты со штрих-кодом Магнитные Чиповые (микропроцессорные) Оптические (лазерная запись) и другие
Время пользования	Ограниченные (с продлением, без продления) Неограниченные
Принадлежность к учреждению – эмитенту	Банковские Коммерческие Карты международных платежных систем
Сфера использования	Универсальные Частные коммерческие
Территориальное действие	Международные Национальные Локальные Клубные, в рамках одного предприятия
Категория	GOLD BUSSINESS CLASSIC STANDART

Остановимся на некоторых важных сведениях о разных картах.

Магнитные карты являются одними из самых распространенных карт и принимаются во всем мире, хотя постепенно от них отказываются.

В работе с магнитными картами могут использоваться два режима:

1. Режим реального времени «online» – устройство (торговый терминал, банкомат, электронная касса) считывает информацию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа устройство печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства, импринтера, на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, после этого чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со спецкартсчета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.

2. Автономный режим «offline» – информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выдавленную на ней [1, c.25].

В упрощенном виде схему платежа можно представить следующим образом: магазин, отпуская товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием карты и оформляет слип с распиской клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных магазином слипов, банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован и расчетный банк. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии спецкартсчета, соответственно клиент либо пополняет счет, либо погашает предоставленный кредит по карточке.

Существенными недостатками магнитных карточек являются:

• невозможность оперативного обновления информации, а из-за этого процедура списания денег сложна и длительна;

• магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются.

Смарт-карты – пластиковые карты стандартного размера со встроенной электронной микросхемой, которая обычно состоит из микропроцессора, операционной системы, контролирующего устройства и кодированного доступ к данным его памяти) [4].

Они пришли на смену традиционным магнитным картам, но по сравнению с ними имеют ряд существенных преимуществ.

1. Производство карты осуществляется на профессиональном полиграфическом оборудовании с соблюдением всех мировых стандартов. Это достаточно сложный дорогой процесс и не под силу мелким компаниям.

2. Процесс защиты карты является многоступенчатым. Первая ступень – встроенный уникальный код, который индивидуален для каждой микросхемы. Даже если карты выпускались корпоративно большой партией, то личный код высылается отдельно каждому пользователю.

3. Вторая ступень защиты устанавливается при выдаче карточки пользователю. В базу данных заносится несколько секретных PIN-кодов, которые известны только владельцу карты. В случае утраты смарт-карты (потере, краже или порче), владелец должен сообщить об этом в банк, а банковская система заблокирует доступ к любым операциям по этой карте. Попытка применить заблокированную карту не принесет никакого результата.

Для работы со смарт-картой не нужен постоянный доступ к центрам авторизации, ее можно осуществлять в режиме offline. Отсюда значительная экономия средств и времени на доступе к связному оборудованию.

При платежах с помощью смарт-карты применяется принципиально новое решение проблемы – все операции осуществляются в режиме offline. С помощью встроенной микросхемы сама карта дает разрешение на платеж непосредственно в торговой точке.

Смарт-карты отличаются повышенной надежностью и безопасностью. Микросхема обеспечивает карте достаточный «интеллект», чтобы самостоятельно принять решение о разрешении платежа, и высокую степень защиты от несанкционированного проникновения. Во время инициализации можно заблокировать микросхему и закрыть доступ к любым изменениям данных.

Смарт-карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:

• карты-счетчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие карточки в основном применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию, они применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства, кроме таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за платное телевидение и т. д.

• карты-память используются в основном для хранения информации. Существуют карточки с защищенной и незащищенной памятью. Карты с защищенной памятью используются для хранения конфиденциальных данных, например в медицине, в страховании, на них могут храниться истории болезни и тому подобная информация.

• микропроцессорные карточки, которые содержат микросхему с «компьютерной логикой». Данные карточки могут обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму. В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности [1, c.28].

Следующая позиция, которую необходимо подробно рассмотреть, – это классификация пластиковых карт по их назначению, т. е. кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям. Основными участниками системы карточных расчетов являются:

Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карточки туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты для банкоматов (AutomatedTellerMachine) – ATM cards и карточки для торговых терминалов (point-of-saleterminals) – POS cards.

Также существуют оптические карты, информацию на которые наносят с помощью лазера, что позволяет хранить больше информации, но изготовление таких карт требует больших затрат.