Система оплаты
Механизм оплаты кредитными карточками в реальном магазине (brick-and-mortarstore–магазин из кирпича и бетона) и в электронном магазине, размещенном на веб-страницах, многими представляется как один и тот же процесс. Однако, существуют хотя и немногочисленные, но существенные различия, которые требуют отдельного рассмотрения механизмов приема карточек в виртуальном и в «реальном» магазине. Начнем с «магазина из кирпича и бетона».
В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:
Владелец карточки (Cardholder);
Банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;
Банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция, обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром;
Расчетный банк системы – обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними;
Процессинговая компания – организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрерав банк-эмитент для ее авторизации.
Для магазина весь процесс приема оплаты кредиткой (от момента, когда покупатель достает свою пластиковую карточку, чтобы расплатиться за товар или услугу до момента, когда торговая точка получает на свой банковский счет деньги) можно разложить на несколько взаимосвязанных этапов:
- визуальная проверка карточки на ее принадлежность покупателю;
- обработка карточки и снятие с нее данных;
- проведение процесса авторизации;
- в случае успешной авторизации оформление торгового чека;
- выдача оригинала торгового чека покупателю;
- предоставление копии чека в банк-эквайер.
После того, как торговцем будут пройдены все эти этапы банк-эквайер, используя банковский механизм, зачисляет средства на счет торговца, а с банка-эмитента, на основании торговых чеков, требует возмещения своих затрат [3]. Рассмотрим более подробно все указанные выше этапы.
При приеме оплаты по кредитной карточке продавец обязан проверить, соответствует ли подпись на карточке подписи покупателя. Если на карточке имеется фотография владельца, то по ней можно проверить принадлежность карточки покупателю. Проверить, является ли покупатель владельцем карточки, можно также по удостоверению личности покупателя.
Для унификации документооборота все торговцы-члены платежной системы снабжаются банками-эквайерами стандартизированными торговыми чеками (так называемыми слипами – slips или драфтами – drafts). Торговый чек представляет собой сложенные вместе два бланка для заполнения, между которыми проложена копировальная бумага. Все чеки пронумерованы и являются документами строгой отчетности. При проведении оплаты пластиковой карточкой, карточка покупателя обрабатывается на специальном оборудовании, имеющемся в распоряжении торговой точки, и необходимые данные с нее заносятся на торговый чек. Покупатель ставит свою подпись на первом экземпляре чека, через копирку подпись отпечатывается на втором. Своей подписью покупатель подтверждает согласие на проведение операции по списанию средств со своего карт-счета. Первый экземпляр чека покупатель забирает себе и может использовать его в случае возникновения спорных ситуаций, второй экземпляр остается у торговца. Этот экземпляр торговцем направляется банку-эквайеру и на основании его происходит зачисление денег на банковский счет торговой точки.
Каждая торговая точка, принимающая к оплате карточки, оснащена специальным аппаратным оборудованием. Это оборудование предназначено для обработки карточки покупателя, снятия с нее информации, проведения процесса авторизации, оформления на основании полученной информации платежных документов.
По способу обработки карточек торговые точки можно разделить на торговые точки с механической обработкой карточек и торговые точки с электронной обработкой карточек. Первые оснащены специальным устройством – импринтером. Это устройство предназначено для того, чтобы вносить на торговые чеки информацию, нанесенную рельефным шрифтом на карточке. Импринтер методом «прокатывания» карточки заносит на чек номер карточки, срок окончания ее действия, имя владельца карточки, также при помощи импринтера в чек вносится специальный номер торговой точки, где производилась оплата карточкой. Надо отметить, что в торговых точках, использующих в качестве обработки карточки импринтер, к оплате могут приниматься только эмбоссированные карточки.
Для электронной обработки карточки торговая точка должна быть оснащена специальным торговым терминалом – POS-терминалом (от английского PointOfSale – точка продажи). POS-терминал обычно оснащен модемом, устройством считывания информации с магнитной полосы карточки (могут быть оснащены и устройством чтения информации со смарт-карты), имеет порты для подключения кассового аппарата, принтера, специальной клавиатуры для набора PIN-кода. При доработке карточки с использованием POS-терминала информация с карточки считывается, и торговый чек печатается автоматически на принтере [4].
Одним из ключевых процессов в механизме проведения расчетов по кредитной карточке является авторизация. Об авторизации в общем случае можно говорить, как о процессе получения разрешения от банка-эмитента на проведение операций с карточкой. Дав такое разрешение, банк-эмитент берет на себя обязательства выполнить документально подтвержденные требования банка, обслуживающего торговца (банка-эквайера). Эмитент обязывается выполнить требования, возникшие на основании операций, проведенных торговцем и эквайером в связи с использованием покупателем карточки.
Авторизация проходит по следующей схеме. Чаще всего запрос на авторизацию направляется торговцем в процессинговый центр (авторизация может также проходить через банк-эквайер). В запросе на авторизацию указываются следующие данные:
- идентификационный номер торговой точки (код торговца в рамках платежной системы);
- данные кредитной карточки покупателя (номер кредитной карточки, срок окончания действия карточки, имя держателя карточки);
- сумму, которую должен уплатить покупатель;
- валюту платежа;
- номер заказа (товара).
Процессинговый центр проверяет данные торговца – наличие в системе торговца с указанным кодом, соответствие требованиям системы операции, проводимой торговцем. Проверку данных карточки покупателя процессинговый центр может проводить самостоятельно, если он уполномочен на это банком-эмитентом карточки. Иначе данные карточки для авторизации передаются непосредственно банку-эмитенту [2].
Если авторизация прошла успешно, то процессинговый центр сообщает об этом торговцу вместе со специальным кодом – номером авторизации. Этот номер также заносится на торговый чек и служит дополнительным средством обеспечения безопасности для операций с карточками. Торговые точки, принимающие к оплате карточки с использованием импринтера, авторизацию проводят по телефону. POS-терминал позволяет значительно ускорить процесс авторизации, который проходит автоматически в онлайновом режиме.