С точки зрения маркетинга услуги, оказываемые банками, можно разделить на две группы:

1.  услуги, приносящие банкам доход (выдача кредитов, доверительные операции, консультационно-посреднические услуги и др.);

2услуги, связанные с привлечением временно свободных средств населения, предприятий и организаций (депозитные услуги, ведение счетов и др.).

№95 анализ рынка банк-го продукта

Анализ рынка банковского продукта включает несколько этапов, представляющих собой маркетинговый процесс.

 На I этапе собирается информация о соотношении спроса и предложения на рынке банковских услуг, о возможностях самого банка (его конкурентоспособности), анализируется внешняя макросреда, т.е. объем и структура банковских услуг, экономические, политические, социальные и демографические факторы, влияющие на деятельность банка. II этап. Определение рыночной стратегииОпределение рыночной стратегии предполагает выбор такой линии поведения, которая приблизила бы потенциальные возможности банка к требованиям рынка.

Сегментация рынка означает дифференциацию совокупной массы потребителей банковских услуг на отдельные группы, предъявляющие к ним неодинаковые требования. Ш этап. Реализация выбранной стратегии маркетинга

 Планирование предполагает разработку таких банковских продуктов или услуг, которые соответствовали бы потребностям клиентов и обеспечивали банку определенную прибыль. IV этап. Оценка результатов маркетинговой деятельности

№96 маркетин-я деят-ть по продв.банк-х услуг

При этом возможны следующие виды стратегии банка на рынке предлагаемых им банковских услуг:

     продажа освоенных услуг своим старым клиентам;

     продажа освоенных услуг на старом рынке новым клиентам;

     продажа освоенных услуг на новом рынке (стратегия развития);

     продажа новых услуг на старом рынке;

     продажа новых услуг на новом рынке (стратегия диверсификации), являющаяся  самой рискованной.

Цели маркетинговой деятельности банка по продвижению его услуг на рынке заключаются, во-первых, в сообщении существующим и потенциальным клиентам информации об услугах, предоставляемых банком, преимуществах обслуживания в данном банке по сравнению с другими банками, о новых услугах (новом качестве услуг) в случае начала их предоставления и, во-вторых, в создании привлекательного образа (имиджа) банка в глазах различных групп населения, общественности, муниципальных и правительственных органов.

№97 банковские риски и пути их снижения

В банковской практике риск означает опасность (возможность) потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций. экономические и политические. Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки. неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, военные действия, запрет на вывоз товаров в другие страны и др.). Экономические риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или страны в целом. В свою очередь политические и экономические риски могут быть внешними и внутренними. Внешние риски непосредственно не связаны с деятельностью банка, а внутренние зависят от его работы. Кроме деления, представленного на рисунке, внутренние риски можно разделить на риски в основной и вспомогательной деятельности банка. Первые составляют главную группу. К ним относятся риски: кредитный, процентный, риск по лизинговым или факторинговым операциям, а также по операциям банка с ценными бумагами.Риски во вспомогательной деятельности банка включают: потери по формированию депозитов и риски текущих расходов, кадровый, банковских злоупотреблений, потери репутации банка, снижения банковского рейтинга и т.д. Эта группа рисков отличается от первой тем, что они имеют лишь условную оценку и выражаются в упущенной выгоде. По времени риски делятся на ретроспективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспективных рисков - их характера и способов снижения - дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски.В зависимости от методов расчета риски бывают комплексными и частными. Комплексный риск включает оценку и прогнозирование величины риска банка и соблюдение экономических нормативов банковской ликвидности. Частный риск основывается на создании шкалы коэффициентов риска или взвешивании риска по отдельной банковской операции или группам операций.По степени (уровню) или взвешиванию различают риски: полный, умеренный и низкий, в зависимости от расположения по шкале рисков. Степень банковского риска характеризуется вероятностью события, ведущего к потере банком средств по данной операции. По характеру учета различают банковские риски по балансовым и забалансовым операциям. В зависимости от возможности управления риски бывают открытыми и закрытыми. Открытые риски не подлежат регулированию, а закрытые регулируются.

№98 мировой рынок ссудных капиталов

Мировой рынок ссудных капиталов — это рынок, на котором осуществляются международные кредитные операции, или международный рынок ссудных капиталов. Он включает: а) рынок «иностранных кредитов и займов», охватывающий международные операции на национальных рынках ссудных капиталов (ссуд о-заемные операции с нерезидентами на национальном рынке); б) евровалютный рынок, или еврорынок, на котором совершаются безналичные делозитно-ссудные операции в иностранных валютах за пределами стран — эмитентов этих валют, т.е. в евровалютах. Поскольку евровалютные операции на международном рынке ссудных капиталов преобладают (по некоторым оценкам, на них приходится 70—90% всех международных кредитных операций), то термин «еврорынок» нередко используют в качестве синонима международного рынка ссудных капиталов.

№99 цели и содерж.анализа деят-ти ком.банков

Анализ деятельности коммерческого банка включает:

 оценку состояния и результатов деятельности банка на момент проведения анализа;

 сравнение состояния и результатов деятельности банка за выбранный период (Например, в конце года по сравнению с его началом);

 сравнение результатов деятельности банка с результатами деятельности других банков;

 обобщение результатов анализа и подготовку рекомендаций для принятия управленческих решений, направленных на улучшение деятельности банка.

При выполнении оценки состояния деятельности банка необходимо:

 провести анализ структуры активных и пассивных операций;

 определить значения показателей, характеризующих достаточность капитала и ликвидность баланса банка, и выполнение нормативов установленных Центральным банком РФ;

 провести анализ прибыльности деятельности банка.

№100 анализ стр-ры активных и пассивных операций

Анализ структуры активных и пассивных операций может быть качественным и количественным. При качественном анализе активных операций определяются направления использования средств банка, а при качественном анализе пассивных средств – источники собственных и привлеченных средств. При количественном анализе активных операций вначале следует определить выполнение норматива минимального размера обязательных резервов, депонированных в Центральном банке РФ. Далее при количественном анализе активных операций определяются относительные веса направления использования средств банка, по которым можно оценить их значимость в активных операциях. При количественном анализе пассивных операций можно аналогично определить относительные веса различных источников средств банка, по которым оценивается стратегия, используемая руководством банка в работе по привлечению средств. Детализация количественного анализа активных и пассивных операций будет, естественно, зависеть от детальности информации, доступной лицу, проводящему анализ.

№101 анализ достаточности капитала и ликвид.баланса

 При анализе достаточности капитала и ликвидности баланса банка необходимо, в первую очередь, вычислить соответствующие показатели, на основании которых можно проверить выполнение нормативов,  установленных для коммерческих банков Центральным банком РФ. По закону РФ от 2 декабря 1990 г. к таким нормативам относятся:

 минимальный размер уставного капитала;

 предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; показатель ликвидности банка;

 максимальный размер риска на одного заемщика.

При выявление нарушения нормативов Центральный банк РФ может предъявлять учредителям (участникам) коммерческих банков требования о проведении мероприятий по финансовому оздоровлению банка, в том числе по увеличению его капитала, изменению структуры активов и др.

Нормативы для коммерческих банков, устанавливаемые Центральным банком, могут быть как директивными, обязательными для выполнения, так и оценочными, рекомендуемыми  для анализа деятельности и финансового состояния коммерческих банков. Перечень нормативов и методики их определения приведены в инструкции         №1 "О порядке регулирования деятельности коммерческих банков".

Помимо указанных показателей, для более полного анализа достаточности капитала и ликвидности баланса банка целесообразно вычислить и другие показатели, используемые в практике банков.

№102 анализ стр-ры привлеч-х средств

Преобладающую долю в общей сумме ресурсов, которыми располагают коммерческие банки, занимают привлеченные средства, или обязательства банка. При анализе привлеченных средств учитывают следующие их виды:

• остатки на расчетных, текущих счетах его клиентов;

• остатки на счетах по учету обращаемых на рынке долговых обязательств, выпущенных банком (депозитные, сберегательные сертификаты, облигации);

• собственные векселя, выпущенные банком;

• срочные депозиты, открытые физическим и юридическим лицам, межбанковские кредиты.

При анализе объема привлеченных ресурсов важна их количественная и качественная оценка. Увеличение сумм привлеченных ресурсов свидетельствует о росте депозитной базы банка. При этом следует проанализировать качественную структуру. Чем выше доля привлеченных средств клиентов банка (предприятий и организаций) на долгосрочной основе, тем выше стабильная часть ресурсов коммерческого банка, что положительно влияет на его ликвидность и уменьшает зависимость от межбанковских займов. При анализе обязательств используются счета по учету депозитных операций банка по субъектам и срокам.

Структура привлеченных средств может показывать зависимость банка от денежного рынка и, в частности, от состояния рынка межбанковских кредитов.