3. По договору страхования предпринимательского риска

может быть застрахован предпринимательский риск только самого

страхователя и только в его пользу.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),

уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить

единовременно или выплачивать периодически обусловленную

договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни

или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре

гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного

возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного

договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу

которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу

застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве

выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица,

застрахованного по договору, в котором не назван иной

выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники

застрахованного лица.

В качестве разновидностей обязательств по страхованию

необходимо выделить:

- сострахование,

- двойное страхование,

- перестрахование.

Сострахование - это страхование одного и того же объекта

страхования несколькими страховщиками по одному договору

страхования. В соответствии со ст. 953 Гражданского кодекса РФ если в

таком договоре не определены права и обязанности каждого из

страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем

(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору

имущественного страхования или страховой суммы по договору личного

страхования. В договоре можно иначе распределить ответственность

состахователей. Например, можно предусмотреть, что при наступлении

каждого страхового случая один состраховщик обязан выплатить 10%

возмещения (обеспечения), а другой - 90%. можно предусмотреть, что

один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении

313

убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении

ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Двойное страхование – это страхование одного и того же объекта

у двух или нескольких страховщиков (п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса

РФ). При этом с каждым из страховщиков заключается самостоятельный

договор. При этом страховое возмещение от всех страховщиков не

может превышать страховую стоимость. В противном случае

страхователь получает неосновательное обогащение страхователя, что

не допускается законом (ст.1102 Гражданского кодекса РФ). В связи с

этим при двойном имущественном страховании общее возмещение не

может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков

выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой

суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных

договоров по данному имуществу.

Перестрахование – это деятельность по защите одним

страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого

страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по

договору страхования (основному договору) обязательств по страховой

выплате. Таким образом, первоначальный страховщик становится

страхователем по договору перестрахования. Объектом страхования

является страховой интерес страховщика, связанный со страхованием

рисков страховых выплат перед страхователем. При отсутствии в

договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору

перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового

возмещения по основному договору страхования. В случае выплаты

страхового возмещения по истечении срока действия договора

перестрахования перестраховщик освобождается от выплаты

перестрахователю страхового возмещения. Так, страховщик

обратился в арбитражный суд с иском к перестраховщику о

выплате возмещения в соответствии с договором перестрахования.

По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования

возник в момент наступления страхового случая по основному

договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение

имущества. Оно имело место в период действия основного договора

страхования, сумма ущерба определена надлежащим образом и

выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика

отсутствуют основания для отказа в выплате.

Перестраховщик ссылался на то, что выплата страхового

возмещения по основному договору страхования произведена за

пределами срока действия договора перестрахования и поэтому

страховой случай по последнему договору не наступил.

Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим.

В силу п. 1 и 2 ст. 967 Гражданского кодекса РФ по договору

перестрахования страховщик страхует риск выплаты страхового

возмещения по договору страхования. Если договором

314

перестрахования не предусмотрено иное, к этому договору

применяются правила о договоре страхования

предпринимательского риска. Следовательно, страховым случаем по

договору перестрахования является факт выплаты страховщиком

страхового возмещения по основному договору страхования, если

иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный

случай должен иметь место в период действия договора

перестрахования.

В рассматриваемом деле договор перестрахования был

заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени

со сроком действия договора страхования.

Страховой случай по договору страхования в виде повреждения

имущества наступил до истечения срока действия указанных

договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в

виде выплаты страхового возмещения произошел по окончании срока

действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни

возможность продления срока действия договора перестрахования

для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового

случая по договору перестрахования.

В связи с ним страховщик, правомерно выплативший

страховое возмещение за пределами срока действия договора

страхования, лишился возможности требовать возмещение от

перестраховщика125.

В соответствии с п. 3 ст. 967 Гражданского кодекса РФ при

перестраховании ответственным перед страхователем по основному

договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой

суммы остается страховщик по этому договору.

Содержание договора страхования. Ст. 942 Гражданского

кодекса РФ определяет существенные условия договора

имущественного и личного страхования.

Существенными условиями договора имущественного

страхования являются условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого

осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

125 п. 22 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от

28 ноября 2003 г. № 75.

315

Существенными условиями договора личного страхования

являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни

застрахованного лица осуществляется страхование (страхового

случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Страховой случай, страховая сумма и срок действия договора

являются существенными условиями как для договора имущественного

страхования, так и договора личного страхования.

Страховой случай – это совершившееся событие,

предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением

которого возникает обязанность страховщика произвести страховую

выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю

или иным третьим лицам. Например, страховыми случаями по

страхованию вкладов физических лиц являются: