1) Создание системы обращения карточек и развитие не­обходимой инфраструктуры.

Для этого банку необходимо:

- во-первых, провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек и организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек;

- во-вторых, осуществить установку банкоматов.

В результате банком должны быть заключены договоры с продавцами, в которых банк устанавливает определенный процент от оборота по карточкам, представляющий собой плату за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

2) организацию проверки платежеспособности клиента (авторизацию), т.е. получение торговой точкой подтверждения гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке на основании отправки соответствующего запроса в банк.

Технология авторизации зависит от организации платежной системы, вида карточки и технической оснащенности торговой точки.

Авторизация может осуществляться в двух режимах:

- режиме оn-line, который предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образец при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.

- режиме оff-line, предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) через дополнительный обмен информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек с большой емкостью памяти. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской точки. Данный режим является более экономичным, чем режим оn-line;

3) Обеспечение обмена информацией между участниками платежной системы (процессинг).

Информационный обмен может осуществляться на основе бумажных, электронных или смешанных технологий. Для его организации в банке создается процессинговый центр, куда поступают запросы продавцов о платежеспособности банковских карточек и откуда рассылаются "черные" списки или стоп листы (списки аннулированных, потерянных и украденных карточек).

В процессинговом центре обрабатывают поступившие документы (карт-чеки или другие), в соот­ветствии с которыми банк осуществляет перевод средств со счетов клиентов на счета предприятий торговли и сер­виса.

Р

2

8

4

асчеты с использованием банковских карточек осу­ществляются в форме дебетового банковского перевода и схе­матично выглядят следующим образом (рис. 7).

Предприятие торговли и сервиса

Банк-эквайер

3

1

7

5

Держатель карточки

Банк-эмитент

6

Последовательность расчетов выглядит следующим образом:

1 – предъявление карточки к оплате при совершении по­купки;

2 – составление продавцом после авторизации карт-чека либо на бумажном носителе (если ПТС оборудован импринтером), либо в электронной форме и/или на бумажном носи­теле (если ПТС оборудован электронным терминалом);

3 – представление карт-чека (иных документов, служа­щих подтверждением совершения операции с использованием карточки) в банк-эквайер;

4 – обработка карт-чеков и формирование платежных инструкций;

5 – отправка платежных инструкций банку-эмитенту (либо иному лицу, например, в головной процессинговый центр, если это предусмотрено Правилами данной системы расче­тов с использованием карточек);

6 – проверка процессинговым центром банка-эмитента расчетных документов;

7 – перечисление денежных средств на основании платежных инструкций, принятых к оплате;

8 – зачисление денежных средств на счет ПТС