Вопрос 2.
Страхование объединяет большое количество отношений и включает:
социальное страхование (объект — потеря доходов и дополнительные расходы населения в результате потери трудоспособности, безработицы, а также в связи с материнством и другие выплаты);
медицинское страхование (финансовые отношения, возникающие по поводу возмещения затрат на оказание медицинской помощи застрахованным гражданам при предоставлении помощи и ее оплате, как правило, страховой компанией медицинскому учреждению);
личное страхование, связанное со страхованием жизни и здоровья граждан;
имущественное страхование, где объектом страхования выступает имущество физических и юридических лиц;
страхование предпринимательских рисков и ответственности.
Современное страхование может быть классифицировано по следующим признакам.
Страхование делится на две сферы: некоммерческое и коммерческое.
Некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и гл. 48 «Страхование» ГК РФ охватывается именно коммерческое страхование.
В основе классификации страхования по отраслям (личное, имущественное и ответственности) лежат различные объекты страхования.
Личное страхование имеет дело с интересами, связанными с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Имущественное страхование выражает интересы страхователя или другого лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Страхование ответственности отражает интересы, обусловленные возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) физическому или юридическому лицу. Каждая отрасль страхования подразделяется на подотрасли, а последние — на виды.
Страхование в различных отраслях производства и обращения охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: авиационное, автотранспортное, морское страхование, страхование строительно-монтажных работ, сельскохозяйственное, промышленное страхование, страхование инвестиций т.д. Страхование, учитывающее специфику отрасли, называется комплексным, в нем объединяются виды страхования имущественного, личного и ответственности. Существует классификация по видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности, например страхование огневых рисков, экологических рисков.
По формам проведения выделяют обязательное страхование, осуществляемое на основе федерального законодательства, и добровольное страхование, базирующееся на заключении соответствующих договоров между страховщиками и страхователями.
В зависимости от характера договоров и состава их участников выделяют коллективное (групповое) и индивидуальное страхование.
Сострахование — это организационно-правовой метод страхования какого-либо объекта, когда договор в отношении него заключается страхователем с несколькими страховщиками одновременно.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) Финансово-кредитный словарь / Коллектив авторов; под общей ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. С. 919—920..
В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 (в ред. ФЗ от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ) «Об организации страхового дела в РФ» следующие виды страхования (ст. 32.9):
страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта;
страхование грузов;
сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных структур, многолетних насаждений, животных);
страхование имущества юридических лиц;
страхование имущества граждан;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушного, водного, железнодорожного транспорта;
страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
страхование предпринимательских рисков;
страхование финансовых рисков.