Как страхуют смр
В страховании СМР выделяют три направления, в рамках которых осуществляются отдельные виды страхования: имущественное страхование – первое и основное из них, страхование ответственности и личное страхование.
В качестве объектов имущественного страхования выступают
1 сами объекты строительства во время их возведения,
2 машины и производственное оборудование, а также
3 перевозка стройматериалов и строительных конструкций из мест поставки на стройплощадку. По программам имущественного страхования также могут быть застрахованы уже существующие здания заказчика, на которых ведутся строительно-монтажные работы, или находящиеся в непосредственной близости от строительной площадки сооружения, например бытовые городки и склады. Кроме того, страхованию полежат и расходы страхователя по расчистке территории от обломков после страхового случая, если таковой все же наступит.
В число основных объектов страхования ответственности при проведении СМР включают ответственность за причинение вреда третьим лицам, ответственность за нанесение ущерба окружающей среде, ответственность работодателя, а также профессиональную ответственность проектировщиков и архитекторов.
Под личным страхованием в контексте страхования СМР, как правило, подразумевается страхование от несчастных случаев персонала, участвующего в проведении работ.
Широко распространена практика, когда строящийся объект страхуют комплексно и от всех рисков – такой подход отвечает международным стандартам страхования, оптимальным для инвестора и подрядчика. При этом страховка защищает от различных повреждений, вызванных аварийными ситуациями, – от обрушения перекрытий, пролетов недостроенных мостов, проседания грунта, проблем со строительной техникой. Желательно, чтобы договор страхования также покрывал случаи кражи имущества и прочих противоправных действий, поскольку со стройплощадок зачастую исчезают отделочные материалы. Угоны строительной техники, к сожалению, также случаются нередко.
У иностранных подрядчиков обычно существует целый ряд критериев, которым должна соответствовать страховая компания, обеспечивающая страхование СМР. Основные из них – высокий уровень надежности, подтвержденный международными рейтинговыми агентствами, масштаб и опыт компании, необходимый для работы с крупными рисками, широкая география регионального присутствия, серьезная перестраховочная защита и многое другое. Одним из необходимых условий для компании, работающей с иностранными клиентами, является наличие двуязычной страховой документации.
В рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы: - строительные работы (включая стройматериалы и конструкции, расходы на зарплату, перевозку, таможенные сборы и пошлины, также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком); - монтажные работы (включая монтируемое оборудование и другие расходы); - оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения); - расходы по расчистке территории от обломков (после страхового случая); - гражданская ответственность строителей перед третьими лицами (стоимость страховки – от 0,3 до 2 % от суммы договора); - послепусковые гарантийные обязательства подрядчика; - строительные машины и оборудование, закрепленные на объекте строительства (по дополнительному соглашению); - коллектив предприятия от несчастных случаев.
Законодательная база по страхованию строительных рисков
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ;
2. Руководство по составлению договоров строительного подряда (ПИСЬМО от 10 июня 1992 г. №БФ-558/15 Министерства архитектуры, строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ)
3. Методическое руководство по составлению и оформлению договоров строительного подряда (Приложение к письму ПФР от 29 октября 1998 г. N АБ-09-11/9288)
4. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела»
Термины и определения
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого и осуществляется страхование. Практика показывает, что наиболее часто страхуются следующие риски: пожар, противоправные действия третьих лиц, авария инженерных сетей, оседание грунта, непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ лицами, не являющимися ответственными за организацию работ, наезд транспортных средств, механические повреждения в результате непреднамеренных действий третьих лиц при погрузке и транспортировке грузов вблизи или через строительную площадку и тому подобного.
Страхователь вправе осуществить страхование, как по всему комплексу рисков, так и по отдельным рискам.
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы зависит от размера действительной стоимости строительно-монтажных работ согласно проектно-сметной документации. От размера страховой суммы зависит размер страховой премии (платы за страхование). В среднем тариф при осуществлении страхования строительно-монтажных работ составляет от 0,5 до 2,5 %, на выбор тарифа влияет конкретный вид риска. В зависимости от степени риска страховщик может применять понижающие или повышающие коэффициенты.
Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховой организацией при наступлении страхового случая.
Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки. Размер ущерба определяется:
· при хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;
· при гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования
· при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.
Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие:
· повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ;
· несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;
· повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов;
· предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров;
· гибели, уничтожения, повреждения: планов, чертежей, фотографий, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов;
· телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
· повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям.
СТРАХОВАТЕЛЬ
Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия - в этом заключается сущность договора.
Страховой интерес - это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства: «Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.
Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.
Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая».
В Руководстве по составлению договоров строительного подряда отмечается также, что в договоре подряда необходимо предусмотреть не только гарантии финансового состояния сторон, но и качества выполняемых работ, используемых материалов, оборудования, комплектующих изделий; сроки устранения дефектов и недоделок, выявленных в процессе производства работ и гарантийного периода эксплуатации (п. 46).
Кроме того, как заказчики, так и подрядчики работ могут иметь гарантов, или поручителей (п. 45). В этом случае перед подписанием договора подряда рекомендуется договаривающимся сторонам и поручителям заключить соглашение и определить в нем обязательства и ответственность поручителей, а также условия, на которых указанные обязательства принимаются поручителями. В Руководстве определены также обстоятельства непреодолимой силы, освобождающие подрядчика от ответственности за случайное уничтожение или повреждение объекта (п. 7.3 Приложения к Руководству).