- •07.02.11. Сущность, функции и границы кредита.
- •Границы кредита
- •Способы восстановления границ кредита в экономике:
- •Формы кредита
- •Классификация.
- •6) По способу выдачи:
- •Поручительство
- •Банковская гарантия
- •Сравнительная характеристика поручительства и банковской гарантии.
- •Неустойка
- •Виды лизинга:
- •Ссудный капитал
- •Кредитная система и кредитные отношения
- •Элементы кредитной системы:
- •Типы кредитных систем
- •Банковская система
- •Банковская система рф
- •Центральные банки
- •Кредитные организации
- •Банковские операции
- •Сделки кредитных организаций
- •Лицензирование банковской деятельности
- •1. По способу привлечения (аккумуляции)
- •2 Группа – Активные операции
- •Классификация активов
- •3 Группа. Посреднические
- •4 Группа.Прочие
6) По способу выдачи:
6.1.Срочная ссуда – разовая выдача на определенный срок в наличной и безналичной форме;
6.2.Овердрафт – предоставляется путем списания средств сверх остатка на банковском счете заемщика для проведения платежей при недостатке средств на банковском счете. Банк устанавливает лимит и срок для погашения овердрафта.
Преимущества овердрафта:
- Оперативность в получении;
- Уплата процентов только за фактически-израсходованные средства и фактический срок;
- Более низкая стоимость;
- Не требует обеспечения;
- Выдача возобновляемого кредита без дополнительного оформления;
- Размер кредита устанавливается с ростом оборота.
6.3.Кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которой заемщик может воспользоваться в течение определенного срока. Предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита и возврат в течение срока действия договора кредитной линии.
Виды кредитных линий:
1. Кредитная лини с лимитом задолженности – это возобновляемая кредитная линия, позволяет неоднократно получать кредит и гасить, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности не должен превышать лимит задолженности на каждый день кредитного договора. (рисунок в телефоне).
2. – предполагает предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами по мере необходимости и их использование в течение определенного срока, при этом общая сумма всех траншей не может превышать установленного лимита выдачи. (рисунок в телефоне)
Преимущества кредитной линии для заемщика:
- Это гарантия в получении кредита;
- Экономия накладных расходов на оформление отдельных кредитов;
- Сокращение времени между возникновением потребности в кредите и его выдачи;
Недостаток:
- Кредитная линия может оказаться дороже;
6.4.Синдицированный кредит – выдает несколькими банками за счет объединения их кредитных ресурсов одному заемщику на принципах совместной ответственности кредитора, их равноправии при погашении и взыскании долга и единства информации и документации.
(21.02.2011)
Банк-организатор
Банк-кредитор Единый кредитный договор (кредит) заемщик
Банк-кредитор
Преимущества синдицированного кредита:
- Крупные суммы на длительные сроки;
- Получение кредитной истории в нескольких банках;
- Экономия на издержках привлечения по сравнению с несколькими кредитами;
6.5 Выдача кредита, учет коммерческих векселей – это покупка банком векселя клиента до наступления срока платежа с дисконтом. Это способ трансформации коммерческого кредита в банковский.
Схема (в телефоне)
6.6. «Вексельный кредит» - это кредит на покупку векселей банка-кредитора для последующего их использования в расчетах с контрагентами.
6.7.Контокоррентный кредит – это кредит с использованием единого и текущего и ссудного счета, применятся в мировой практике.
3. Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. Предоставляется в денежной форме банками и в товарной форме с отсрочкой платежа.
4.Государственный кредит – отличается участием гос-ва в качестве кредитора, заемщика или гаранта.
5.Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.
Классификация:
1) По форме предоставления:
-Товарные
-Валютные
2) По технике предоставления:
- Наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;
- Акцептные кредиты в форме акцепта переводного векселя (тратты) импортером или банком;
- депозитные сертификаты (банковские ценные бумаги);
- Облигационные займы;
-Синдицированные кредиты;
- Лизинг;
- Факторинг;
- Форфейтинг;
3) По валюте займа:
- В валюте страны должника;
- В валюте страны-кредитора;
- В валюте третьей страны;
- В международных денежных единицах (СДР);
4) По категории кредиторов:
- Частные кредиты, предоставляются частными фирмами и банками;
- Правительственные кредиты;
- Кредиты международных и региональных финансовых организаций (МФО);
6.Гражданский кредит – с участием граждан, с оформлением договора займа.
7.Роставщический кредит – неорганизованное кредитование, без лицензии.
Таблица – Сравнительная характеристика коммерческого и банковского кредита.
Критерий |
Банковский кредит |
Коммерческий кредит |
Форма предоставления |
В денежной форме |
В форме отсрочки платежа |
Способ оформления |
Кредитный договор |
Либо никакого оформления, либо вексель |
Кредиторы |
|
|
Цель использования |
|
|
Форма оплаты |
Ссудный процент |
В виде скидки |
Срок |
Разный (от часа до неск. лет) |
Краткосрочный (до года) |
21.02.11. Способы обеспечения возвратности кредита.
Возврат кредита – своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и сумм банковского процента, комиссией и т.д.
Принцип обеспеченности состоит в необходимости принятия кредитором мер по компенсации возможных убытков кредитора от несвоевременного или неполного исполнения заемщиком его обязательств по кредиту.
Источники погашения кредита:
1. Первичные источники – это доходы и иные денежные поступления физических и юридических лиц.
2. Вторичные источники – это реализация обеспечения кредита.
Обеспечение кредита – это комплекс правовых экономических и организационных средств и мер стимулирования заемщика своевременному и полному исполнению своего обязательства и защиты имущественных интересов кредиторов в случае неисполнения обязательств.
Функции обеспечения кредита:
1. Стимулировать заемщика к возврату;
2. Компенсация убытков кредитора;
Вторичные источники не заменяют первичные.
Способы обеспечения:
По ГК гл.23:
Залог
Поручительство
Банковская гарантия
Неустойка
Задаток
Удержание имущества должника
Безакцептное списание денежных средств
Купле-продажа имущества с обязательством выкупа
Банк может использовать как эти, так и иные способы, при этом каждый из них оформляется договором.
28.02.2011. Залог
По договору залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, возместить убытки из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Особенности применения залога:
1.Возникает в силу договора в письменной форме;
2.Договор залога зависим от кредитного договора (сам по себе не существует);
3.Залог обеспечивает требования кредитора в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая основной долг, проценты, неустойку и расходы кредитора на реализацию залога.
4.Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.
5.При определении стоимости залога применяются дисконтирующие коэффициенты (величина дисконта определяется кредитной политикой).
6.Основания для взыскания – это неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.
7.Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.
Виды залога:
1.По предмету залога:
- Залог имущества;
- Залог прав (на материальные активы, на получение сумм денег, получение денег по векселю);
2. По местонахождению залога:
- У залогодателя;
- У залогодержателя (Заклад);