1. Страхование утраты права собственности (титульное страхование)

Покрывает возможные риски утраты права собственности в результате ошибок при приватизации или смене права собственности на объект недвижимости.

Приобретение квартиры, приватизация которой была проведена много лет назад, и право собственности переходило несколько раз, может быть более рискованно, так как Ваше право собственности может быть оспорено одним из бывших собственников или продавцов.

Вы можете защитить себя от возможных претензий со стороны третьих лиц, застраховав риск утраты права собственности. В то же время, если Ваша квартира приобретается у строительной компании, то таких рисков не существует и такой вид страхования, вероятно, можно считать излишним.

2. Страхование утраты имущества (разрушения здания)

Покрывает риски, связанные с полным или частичным разрушением здания. Например, такой вид страхования требуют многие банки в случае залога квартиры или ипотечного кредитования. Тем не менее, этот вид страхования менее популярен, так как многим трудно предположить вероятность полного или частичного разрушения здания.

3. Страхование ущерба, нанесенного ремонту

Такое страхование покрывает ущерб, нанесенный отделке квартиры по вине третьих лиц или природных явлений. Состояние некоторых квартир и труб в большинстве киевских домов не всегда идеально. Некачественное проведение ремонтных работ и небрежность жильцов часто ведут к неожиданной порче отделки квартиры.

Поэтому страхование отделки очень популярно среди владельцев квартир. Мы особенно рекомендуем приобрести такую страховку всем, кто снимает или сдает недвижимость. Тем более что стоимость такой страховки составляет всего от 0.1% до 1% от страхуемой суммы.

4. Страхование гражданской ответственности

Покрывает расходы на возмещение ущерба третьим лицам в результате использования недвижимости.

Этот вид страхования недвижимости будет полезен владельцам квартир, соседи которых произвели дорогой ремонт, и где восстановительные работы в случае протекания воды или каких-либо неприятностей могут привести к большим расходам. Если вы сдаете свою квартиру в аренду, то такой вид страхования недвижимости будет полезен Вам и Вашему арендатору.

Сколько стоит страхование недвижимости? Из чего складывается тарифная ставка?

Выбор страховой компании для страхования недвижимости дело не простое. Одним из оснований выбора для некоторых страхователей является величина тарифов. При этом часть граждан считает, что лучше сэкономить, выбрав компанию с невысокими тарифными ставками. Другие уверены, что хорошая страховая компания не может иметь низкие тарифы.

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе тарифного взноса, называется брутто-ставка. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка является одинаковой во всех страховых компаниях. Нетто-ставка предназначена для формирования основной части страхового фонда, который расходуется на страховые выплаты страхователю. В основе расчета нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, поэтому эта часть тарифа не отличается в разных страховых компаниях на один и тот же вид страхования.

А вот на величину нагрузки и различаются тарифы различных страховых компаний. Нагрузка включает в себя расходы на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия и прибыль. Естественно, страховые компании несут различные расходы, т.к. снимают отличные друг от друга офисы, выплачивают различную заработную плату своим сотрудникам, используют разные по цене бланки, закладывают разную прибыль. Нагрузка может составлять от 9 до 40 % от размера страхового тарифа.

Считается, что страхование недвижимости является очень дорогостоящей услугой. Однако сравнение тарифов показывает, что разные виды страхования стоят неодинаково.

Одно из достаточно дорогостоящих видов страхования – это страхование титула. Средняя годовая цена составляет 0,2% - 4,5% от страховой суммы. Хотя тарифы титульного страхования будут зависеть от многих факторов, в том числе от того, на сколько юридически чистыми были предшествующие сделки, на каком рынке недвижимости было приобретено жилье, сколько лет дому и т.п.

Тарифы по страхованию дома ниже. Они в разных компаниях могут в среднем составлять от 0,25 до 1,5 процентов от страховой суммы. Величину тарифа определят такие факторы как стоимость дома, условия охраны, материал, из которого построен дом.

Страхование жилой недвижимости составляет от 0,3 до 0,5% суммы страховки и зависит от общего технического состояния квартиры и дома, отделки и т.п.

Безусловно, стоимость страхования всегда зависит от стоимости объекта страхования. Страхование элитной недвижимости будет выше, чем страхование квартиры эконом-класса.

Снизить стоимость полиса можно за счет страховой франшизы. Франшиза – определенный в договоре размер убытков, который не будет оплачен страховщиком. Размер франшизы, как правило, не большой, а снижение стоимости полиса страхования недвижимости может быть значительным.

Попытаться снизить расходы по страхованию можно, прибегнув к помощи страхового брокера, который в ряде случаев может добиться определенных скидок в страховой компании для своего клиента.

Кроме того, некоторые компании предлагают снижение страховых взносов при продлении срока действия полиса при условии, что страхование было безубыточным или при покупке других страховых продуктов данной компании.

Выбираем страховую компанию

Вывод можно сделать такой: если выбирать компанию по цене, то надо обойти 3-5 компаний и выбирать одну из тех, где суммы будут совпадать, а не там, где дешевле, этим гарантируете себе честность и порядочность Страховщика уже на этапе заключения договора.

Здесь нет единых тарифов, устанавливаемых государством, а есть рынок, где каждая компания предлагает свою цену, которую уже можно и нужно сравнивать. Но и здесь не стоит руководствоваться стоимостью страховки как определяющим критерием выбора страховой компании, так как есть еще целый ряд существенных моментов, на которые стоит обратить внимание.

В первую очередь следует учитывать объем ответственности страховой компании (то есть та сумма, которую можно будет получить при наступлении страхового случая). Во-вторых, перечень страховых рисков (то есть тех случаев, при наступлении которых можно рассчитывать на возмещение ущерба). В-третьих, наличие и величина франшизы (части ущерба некомпенсируемой страховщиком). В-четвертых, сроки и порядок рассмотрения страховых случаев. Только взвесив все эти моменты, сопоставив их со стоимостью, можно выделить несколько страховых компаний и выбрать из них наиболее подходящую по всем параметрам.

Для примера возьмем страхование имущества передаваемого в залог банку при получении кредита (ипотека). На практике происходит следующее: работник банка направляет в определенную страховую компанию, где не вдаваясь в подробности, заключаете договор на предложенных условиях. И, как правило, эти условия далеки от идеала. Если взять все ту же цену то она, скорее всего, окажется завышенной по сравнению со среднерыночной, так как ставят в жесткие рамки и не дают права выбора.

Цена вопроса

Программы страхования недвижимости делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс - предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности.

Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблются в пределах 0,27–1,2% его стоимости. Франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) может достигать 5–10% цены застрахованного имущества.

Часто приходится сталкиваться с мелкими убытками (например, разбилось стекло в форточке), которые можно «урегулировать» самим, без привлечения страховщика. На этот случай у договора страхования есть особое условие (франшиза), которое предусматривает, что часть ущерба (на оговоренную в договоре сумму) не подлежит возмещению страховой компанией. Если убыток превышает указанную сумму, то компания выплачивает клиенту возмещение за вычетом франшизы. Если не превышает, страхователь берет возмещение ущерба на себя. Цель франшизы — облегчить процесс урегулирования мелких убытков. В то же время применение франшизы в договоре снижает стоимость страхования.

Размер франшизы должен удерживаться на экономически обоснованном уровне, так как этот фактор зачастую является решающим при определении ставок премии и существенно влияет на результаты страховой операции.

Одна из последних тенденций – растущее количество суперэкономных предложений страхования недвижимости. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор страхования недвижимости. Сделать это не так легко, как сказать: нередко договор страхования недвижимости занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом.

Другая тенденция в страховании недвижимости – расширение практики особых условий для выгодных клиентов. К примеру, в случае оптового страхования рисков, многие компании делают скидку — до 10–15%. Бонусы (часто минус 5–10% от цены) предлагаются и постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но еще ни разу не потребовали выплат.

В целом же сегмент страхования недвижимости занимает по разным оценкам порядка 15–20% всего рынка страхования.

Расходы на страхование

Расходы на страхование включаются в состав операционных расходов в виде страховых взносов. Страховой взнос равен произведению страховой суммы на страховой тариф. Страховая сумма не должна быть больше действительной стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить собственнику долю ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости. К страховым рискам относят пожары и взрывы от различных причин, аварии коммуникаций и повреждение застрахованного имущества водой, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия. То есть данную зависимость можно описать:

E_страх = Тариф*C_o*S,

Где Тариф-тариф страховой компании, табл. 1, C_o-удельная страховая сумма, $/кВ. м, S-общая площадь объекта, кв.м.