37. Недострахование и его последствия

Это один из случаев отклонения страховой суммы от страховой стоимости. Недострахование – страховая сумма ниже страховой стоимости. Страхователь оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на его часть. Таким образом, часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должны оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка Эверидж».

При наступлении страхового случая величина возмещаемого ущерба определяется пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма , на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью на момент, предшествующий страховому случаю. Это значит, что недострахование может возникнуть в результате инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страховго возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому на момент заключения договора страховщик должен предложить способы индексации страховой суммы для уменьшения последствий инфляции.

38. Двойное страхование и его последствия

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и то же время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта.

Законодательством разрешено страховать один и тот же риск в разных страховых компаниях, но с учетом того, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

Если завышение страховой суммы обнаружилось до подписания очередного страхового договора, страховая сумма должна быть уменьшена в соответствии со страховой стоимостью, иначе договор будет считаться ничтожным в части превышения.

Одним из существенных вопросов заявления на страхование является вопрос о наличии других страховых договоров в отношении заявленного на страхование риска. При утвердительном ответе страхователя надобность в заключении страхового договора на полную страховую стоимость отпадает еще до подписания договора.

Если факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумму возмещения платит каждый из страховщиков, и она сокращается пропорционально уменьшению первоначальной суммы по договору. Тут используется понятие контрибуции (1 СК обращается к другим СК, которые также несут ответственность перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба)

НО: ситуация «двойного страхования» может складывается по объективным причинам (сложность страхуемых рисков, комплексное страховое покрытие и некоторые другие), тогда сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору. Чаще всего правомерное двойное страхование возникает при страховании крупных корпораций, комплексных грузоперевозок, экологических рисков и некоторых других.

Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

1.существование 2х или более страховых полисов

2.страховые полисы должны покрывать одни и те же страховын интересы.

3.полисы должны покрывать общие риски, которые являются причиной ущерба

4.полисы должны относиться к одному объекту страхования

5.каждый полис должен быть ответственным по убытку.