34. Понятие рынка денег.

Денежный рынок – это рынок, на котором спрос на деньги и предложение денег определяют уровень процентных ставок. Деньги – товар, который можно приобрести за определенную сумму. Деньги никто не покупает за деньги, их берут в долг, за что, расплачиваясь с кредитором, прибавляют к одолженной сумме еще какую-то часть денег.

Главная полезность денег, как товара заключается в том, что они способны соединять ресурсы и создавать экономические условия для производства товара и получения прибыли, т.е. «деньги» сегодня – это «деньги + прибыль» завтра.

Основные источники денежных средств на рынке:

1) банки;

2) ссудно-сберегательные организации, т.е. учреждения, принимающие на свои счета сберегательные вклады, которые они затем используют для предоставления кредитов.

3) взаимные фонды денежного рынка – независимые финансовые посредники, которые продают акции населению и используют вырученные средства для кредитования.

4) кредитные союзы – организации, которые продают своим членам акции, принимают от них вклады и предоставляют им ссуды.

35. Структура системы банков.

Банковская система во всем мире состоит из двух уровней:

1й (верхний) – образуют центральные банки или один центральный банк. В России 1 центральный банк, в систему управления которого входят 89 главных управлений Центробанка и национальных банков. Центральные банки подчинены или представительным законодательным органам (Госдуме) или исполнительной власти (Кабинет министров в Англии).

2м (нижним) уровнем являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, они занимаются концентрацией свободных денежных ресурсов и вкладыванием их в экономику, а также расчетами между хоз.организациями или отдельными гражданами, являющихся их клиентами. Могут быть специализированными или универсальными.

Виды специализированных банковских учреждений II уровня.

1) инвестиционные банки и компании – специальные кредитные учреждения, мобилизующие долгосрочные финансовые капиталы и вкладывающие их в производство;

2) сберегательные учреждения – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении свободных денежных средств населения. Они контролируются местными властями, которые выступают в роли гарантов по их операциям;

3) финансовые компании – это кредитно-финансовые учреждения, специализирующиеся на кредитовании отдельных производств и предоставлении определенных видов кредитов;

4) пенсионные фонды – это организации, создаваемые государством и частными фирмами для выплаты пенсий и пособий;

5) ипотечные банки – это кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов под залог имущества;

6) внешнеторговые банки – осуществляют кредитование экспорта и страхование экспортных кредитов.

36. Механизм функционирования банка.

Для того, чтобы начать работать, банку необходимо иметь уставной капитал – сумму денег, которую вносят учредители банка в его собственность, однако уставной капитал – это малая часть денежных средств, которыми располагает банк. Основная часть денежных средств формируется за счет привлечения денег организаций и населения. Самый старый и простой способ привлечения денег – использование сберегательных счетов.

Сберегательный счет – форма хранения денег в банке, при которой вкладчик получает доход в форме процента на вложенные деньги и может изъять свои деньги. Сберегательные счета бывают текущими и срочными.

Текущий – вкладчик в любой момент может взять свои деньги.

Срочный – вкладчик обязуется в течение определенного срока не брать свои деньги.

Процент, выплачиваемый по срочному вкладу выше, чем по текущему. Величина % дохода зависит от величины первоначального вклада, от размера % и от частоты начисления % на вклад.

Расчеты платежей по вкладу обычно производится по формуле сложения процентов: D = d (1+R/100%)ⁿ, где d – начальная сумма вклада, R – ставка % по вкладу, n – число временных периодов, которые вклад пролежал в банке, D – конечная сумма.