Полное и вероятностное страхование

Подобные искажения оцениваемой вероятности могут применяться отнюдь не только в азартных играх. Мы уже пришли к теоретическим выводам о неспособности людей точно оценивать события с низкой вероятностью потерь, поэтому процесс построения субъективной оценки вероятности таких потерь играет важнейшую роль при принятии решения о приобретении страховки. Поскольку зачастую иметь полную информацию о всех возможных факторах, влияющих на возможность столкнуться с теми или иными потерями, человеку просто невозможно, страховым компаниям выгодно, чтобы он как можно больше переоценивал вероятность потерь, ведь это влечет за собой двойную выгоду. Во-первых, это сделает покупку страховки более привлекательной, даже если в этом нет объективной необходимости, а во-вторых это увеличит долю клиентов с невысокой вероятностью обращения за выплатами по страховке, а значит, это будет положительно влиять на прибыль в целом.

Поскольку, как уже было сказано ранее, индивид редко имеет представление об объективной вероятности наступления потерь, решение о приобретении страховки может приниматься исключительно на основе субъективной оценке вероятности потерь. А поэтому завышение ожиданий происшествия неблагоприятных событий повышает готовность платить за страховку. Иными словами, при прочих равных условиях, индивид будет считать страховку актуарно-справедливой для большего значения , где – стоимость страховки, а – размер компенсации. Таким образом, при полной страховке где – величина потерь, с ростом ожидаемой вероятности потерь ( растет и денежная сумма, которую индивид готов отдать за страховку.

То есть, при повышении субъективных ожиданий потерь - и индивид готов заплатить за страховку больше.

Способов воздействия на ожидания потерь может быть множество. Мы уже пришли к выводам, что индивиду кажутся наиболее вероятными те события, по отношению к которым он имеет субъективный опыт или был их непосредственным свидетелем. В частности, чем больше человек слышит о тех или иных несчастных событиях по телевидению или в других СМИ, тем более вероятными он их считает, а значит, он скорее решится застраховаться от подобных происшествий. Получается, что повышенный интерес СМИ к различным происшествиям и природным катаклизмам оказывается особенно выгодным страховщикам. Так же, по тем же причинам, целесообразным может быть предложение страховых услуг, основанное на субъективном опыте индивида. То есть, при такой системе страховой агент будет целенаправленно предлагать страховку от автомобильных аварий тому, кто однажды в неё попадал, и страховку от взлома тому, в чей дом уже залезали грабители. И не смотря на то, что такой подход не связан напрямую с манипулированием представлениями о вероятности тех или иных событий, он основывается именно на искажениях в оценке индивида, ведь субъективный опыт будет автоматически завышать ожидания этих событий.

Наконец, мы говорили о том, что изменение вероятности события от невозможности к возможности и от возможности к гарантированной определенности гораздо более значимы для индивида, чем такие же по величине изменения вероятности в середине интервала. Отсюда следует много полезных выводов. Прежде всего, это вывод о бесполезности вероятностного страхования. В случае, когда во время разговора со страховым агентом индивид понимает, что дорогая страховка дома ему не по карману, но, тем не менее, он боится возможных потерь, страховой агент мог бы предложить ему компромиссный вариант – страховка только по четным дням за полцены¹¹. Теория ожидаемой полезности рассматривает такой вариант как вполне приемлемый и иногда более целесообразный, чем полная страховка. Однако на практике практически всегда такое предложение не нашло бы энтузиазма у покупателя, и причиной этому как раз недооценка ценности снижения вероятности потерь в середине интервала по сравнению с полной гарантией отсутствия потерь. Это может объясняться эффектом «спокойствия», когда при полном страховании человек чувствует себя абсолютно защищенным и не переживает относительно возможных потерь, в то время как при вероятностном страховании риск потерь все равно остается, и это неизбежно влечет за собой страх потерь, а значит, менее приемлемо, чем полное страхование.