- •Тема 6. Система оценки кредитоспособности клиентов банка.
- •1. Финансовые коэффициенты, используемые при оценке кредитоспособности заемщика: виды, методы расчета, экономическое содержание (20 баллов).
- •II. Коэффиценты эффективности (оборачиваемости)
- •III. Коэффиценты финансового левеража.
- •IV. Коэффиценты прибыльности.
- •V. Коэффиценты обслуживания долга.
- •2. Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности клиентов: общая характеристика, элементы оттока и притока, место в системе кредитования. (20 баллов).
- •3. Деловой риск кредитной операции: понятие, методы оценки его банком, место в системе оценки кредитного риска. (20 баллов).
- •4. Критерии оценки кредитоспособности клиента банка. (10 баллов).
- •5. Источники информации, используемые для оценки кредитоспособности клиентов, их оценка применительно к российским условиям. (10 баллов).
- •6. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика: сфера применения, типы моделей, порядок использования (10 баллов).
- •7. Особенности оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса. (10 баллов).
4. Критерии оценки кредитоспособности клиента банка. (10 баллов).
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков- на основе финансовых коэффицоентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.
Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:
оценки делового риска;
наблюдения за работой клиента;
собеседований банкира с владельцем предприятия;
оценки личного финансового положения владельца;
анализа финансового положения предприятия на оснвое первичных документов.
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик, изучении кредитной истории.
Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:
скоррингова оценка;
изучение кредитной истории;
оценка на основе финансовых показателей платежоспособности.
5. Источники информации, используемые для оценки кредитоспособности клиентов, их оценка применительно к российским условиям. (10 баллов).
Источниками информации могут быть: бухгалтерский баланс, отчет о прыблиях и убытках и т.д.
Про оценку к рос. условиям распиши сам. Здесь нужны умные слова.
6. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика: сфера применения, типы моделей, порядок использования (10 баллов).
Оценка репутации заемщика
Оценка финансового положения
Оценка делового риска, связанного с видом и сроком потребительского кредита
Оценка обеспечения
Сущность скориногового метода заключается в определении системы критериев и соотвестсвуютщих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в перделах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности.
Имеет разные формы.
Модель построенная на оценке в баллас системы отдельных показателей.
При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференцацию уровня максимальной балльной оценки.
Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную.
Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица.
Три раздела например:
информация по кредиту;
данные о клиенте;
финансовое положение клиента.
В первый раздел вводятся данные о служаем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного поашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.
Во второй раздвел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работадателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.
Третий разде содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.
Модель скорринговой оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности.
На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов кредитоспособности: отличая, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита.
Существуют два этапа
На первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анекеты клиента. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды;
При сумме баллов более принятого уровная, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следющих дополнительных фактов: характер клиента(пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности, достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.