44 Понятие, принципы и виды банковского кредита

Банковский кредит - это предоставление банками денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. Предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства налич. или безнал.

В правовом аспекте банковский кредит - это договорное обязательство, в соответствии с которым банк обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения - на онкольные ссуды (погашаемые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет); по наличию обеспечения - на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбардный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимости); по целевому назначению - на ссуды общего характера; целевые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования -на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) - на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погашения - на погашаемые равными частями в течение всего действия кредитного договора; погашаемые единовременным взносом. Принципы банковского кредита: 1) срочность (ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций); 2) возвратность (денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или небанковской кредитной организации); 3) платность, основывающаяся на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается определенная плата в виде процентов. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно; 4) обеспеченность (кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с кредитной организацией, проводящие все свои банковские операции через нее). 5) целенаправленность (использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита).

45.Банковская система рф. Правовое положение цб рф.

Банковская система современной России составляет:

·        Центральный банк Российской Федерации — верхний уровень;

·        кредитные организации-резиденты;

·        филиалы и представительства иностранных банков;

·        союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;

·        банковская инфраструктура и банковский рынок

При этом все элементы, кроме ЦБ, представляют нижний уро­вень банковской системы РФ

Банковская система РФ относится к первой модели организации банковского надзора, она основывается на законодательном закреплении за центральными банками исключительных полномочий в сфере надзора и регулирования банковской деятельности.

ЦБ РФ является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью. Главной функцией ЦБР выступает надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. Банк России осуществляет установленные законом регулирующие и надзорные функции через Комитет банковского надзора Банка России.

«статус Центрального банка Российской Федерации установлен Конституцией Российской Федерации, в статье 75 которой определены его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Эти полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения[2].

Таким образом, не являясь органом государственной власти, ЦБ наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной власти, и для своих целей вправе применять меры государственного принуждения. При этом свои полномочия ЦБ осуществляет независимо от других федеральных органов гос власти, органов гос власти субъектов РФ и органов местного самоуправления (ч.2 ст.1 ФЗ «О ЦБ РФ»).

Среди основных целей Банка России названы (ст.3 ФЗ «О ЦБ РФ»):

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы страны. Для ее реализации ЦБ РФ выполняет следующие функции (ст. 4 Закона о Банке России):

·        является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;

·        осуществляет государственную регистрацию кредитных органи­заций;

·        выдает и отзывает лицензии кредитных организаций на соверше­ние банковских операций и лицензии организаций, занимающих­ся аудитом;

·        устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

·        осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

·        регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

·        осуществляет все виды банковских операций.

ЦБ в банковской системе занимает верхний уровень, поскольку обладает государственно-властными полномочиями по отношению к другим элементам банковской сис­темы.

Как орган государственного управления ЦБ РФ правомочен при­нимать нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, которые являются обязательными для исполнения все­ми органами государственной власти, местного самоуправления, а также физическими и юридическими лицами.

46.Кредитные организации и их виды и т д .

Кредитная организация, в соответствии с российским законодательством, - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом о «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»): Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. (в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом. Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации. Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации. (в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 169-ФЗ) Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Часть восьмая утратила силу с 1 января 2007 года. - Федеральный закон от 03.05.2006 N 60-ФЗ.

Статья 13. Лицензирование банковских операций Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе". (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 07.02.2011 N 8-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ) Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития". (часть девятая введена Федеральным законом от 17.05.2007 N 83-ФЗ)

Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и осуществляющая функции центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности", вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в пункте 6 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, при заключении на валютной бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента.